Ипотечный кредит выдается на длительный срок, и сумма его немалая. Банк-кредитор должен быть уверен в платежеспособности заемщика. Поэтому при подаче заявления на выдачу жилищного займа обычно требуется предоставить стандартный пакет документов. К примеру, справки о доходах, семейном положении, наличии имущества и др. Пакет требований может отличаться в зависимости от банка.
Что такое ПКР?
Помимо запрошенных документов от заемщика, банк изучает его персональный кредитный рейтинг (ПКР), или его еще называют индивидуальный кредитный рейтинг (скоринг). Рейтинг оценивается в баллах. Чем они выше, тем больше вероятность, что выдача кредита будет одобрена. К примеру, количество баллов более 960 показывает высокую надежность клиента. Рейтинг складывается на основании кредитной истории и имеет множество составляющих. Например, сумма общей кредитной нагрузки, количество имеющихся и погашенных кредитов, допускались ли просрочки, суммы ранее полученных займов, их сроки.
Россияне могут 2 раза в год получить скоринг бесплатно. Кроме того, существует организация «Национальное Бюро Кредитных Историй» – НБКИ – на ее сайте можно узнать свой кредитный рейтинг тоже без оплаты и неограниченное количество раз. Для этого необходимо создать личный кабинет на сайте НБКИ и подтвердить регистрацию на портале госуслуг. Банковские учреждения также пользуются услугами бюро.
От качества кредитной истории зависит решение банка. Если заемщик своевременно оплачивал кредиты, взятые раньше, и имеет высокий ПКР, банк может не только одобрить ипотеку, но и предложить более привлекательные условия.
В случае, когда заемщик допускал значительные просрочки, у него имеются другие непогашенные кредиты и долги, навряд ли банк выдаст ипотечный кредит.
Проверка ипотечных заемщиков
В последнее время, наряду с ростом объемов выданных ипотечных займов, выросло количество просроченных. На рынке недвижимости увеличилось число выставленных на продажу квартир, изъятых банками у неплатежеспособных заемщиков. В такой ситуации неудивительно, что банки стали подвергать усиленным проверкам всех желающих получить жилищный кредит. Все чаще применяется практика, когда сотрудники банка созваниваются с работодателями, чтобы получить подтверждение предоставленных потенциальным заемщиком данных.
На принятие банком решения могут отрицательно повлиять даже задолженности, которые напрямую не связаны с кредитами. Это могут быть неоплаченные счета за коммунальные услуги, штрафы ГИБДД, долги по алиментам и пр.
Прежде чем одобрить выдачу ипотеки, банк обязательно выяснит общую платежную и долговую нагрузку потенциального заемщика. Если на заявителя оформлено несколько банковских кредитных карт, которыми он может даже и не пользоваться, любым банком они будут взяты во внимание.
Обратите внимание: Почему во всех банкоматах установлены металлические кнопки, не покрытые краской?.
Вкупе с непогашенными кредитами, кредитные карты повышают платежную нагрузку. Если подтвержденный заемщиком доход с трудом обеспечивает их обслуживание, ипотека скорее всего одобрена не будет. Эксперты рекомендуют перед обращением за ипотечным займом отказаться от неиспользуемых кредитных карт и закрыть их.Обычно считается, что сумма ежемесячных ипотечных взносов не должна превышать половины свободных финансовых средств. Если заемщик в браке, доходы второго супруга (или созаемщика) тоже учитываются. Сумма одобренного кредита может быть увеличена.
Почему откажут в выдаче ипотеки?
При наличии большой задолженности по любым платежам – налоги, штрафы, непогашенные кредиты, алименты, «коммуналка» и другие – на должника могут подать в суд. Если решение суда в течение 10 дней ответчиком не выполнено, данные о долге фиксируются в кредитной истории (в соответствии с законом «О кредитных историях»), и отражаются на ней очень негативно. Находящиеся в исполнении у судебных приставов дела и любые судебные разбирательства, где потенциальный заемщик выступает должником, тоже отрицательно сказываются на кредитной истории.
Размер задолженности можно выяснить на сайте службы судебных приставов и сайте суда. Если долги потенциального заемщика, взыскиваемые через суд, превышают 600 тыс. руб., его финансовое состояние может быть оценено банком как находящееся на грани банкротства. Понятно, что в ипотеке будет отказано, да и в любом другом кредите тоже.
В каких случаях ипотеку могут одобрить
Не все задолженности отражаются в кредитных историях. Например, если долг небольшой и не рассматривается через суд, то есть проходит процедура досудебных взысканий, это никак не отражается на решении банка о выдаче или отказе в жилищном займе. Такая информация не может быть проверена кредитным учреждением.
В случае, если при банковской проверке обнаружено, что какие-то иски рассматриваются в суде, это может послужить поводом для отказа, независимо от вида возникшей задолженности, но не всегда. Банк может выдать ипотечный кредит с более жесткими условиями, предусматривающими повышенную процентную ставку, или привлечение поручителей, или уменьшение суммы займа.
Не все долги могут стать известны банкам. Например, при имеющейся непогашенной задолженности за «коммуналку», которая признана решением суда и не оплачена в течение 10 дней, управляющая компания может указать такую информацию в кредитной истории, но делается это не во всех случаях. Всего в России существует более 60 тыс. коммунальных предприятий, из них лишь чуть более 150 делятся данными с НБКИ.
Одобрить или отказать в выдаче ипотеки банк решает индивидуально в каждом случае. Во многом решение зависит от стратегии, принятой кредитным учреждением, его отношению к возможным рискам. Вполне вероятным может быть сценарий, при котором банк выставит потенциальному клиенту требование оплатить долги и обратиться за кредитом снова. Если клиент работает, но имеет незначительные задолженности, несопоставимые с его финансовым состоянием, банк не посчитает их поводом для отказа в ипотеке.
На что необходимо обратить внимание до обращения за ипотечным кредитом, чтобы получить одобрение банка:
- Сумма свободных средств потенциального заемщика должна быть как минимум в два раза больше ежемесячных платежей по гашению ипотеки.
- Выяснить на сайте НБКИ свой ПКР.
- Закрыть все неиспользуемые кредитные банковские карты.
- Погасить задолженности по налогам, штрафам, алиментам, коммунальным услугам и прочим обязательным платежам, даже если по ним нет судебных решений.
При исполнении этих советов вероятность получения ипотеки приближается к 100%.
Подписывайтесь, так Вы не пропустите еще больше полезных материалов на тему недвижимости
#эксперт недвижимости #эксперт по недвижимости #константин барсуков #отказ в ипотеке #одобрение ипотеки #кредитный рейтинг #отказ в кредите
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Почему откажут в ипотеке?.