В сентябре Центральный Банк определил критерии, которые, вероятно, позволят банкам эффективнее выявлять платежные инструменты (платежные карты и электронные кошельки), используемые теневым бизнесом в своей деятельности (Методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов – физических лиц № 16-МР от 06.09.2021г.)
В методичке ведомство предприняло попытку более конкретно определить признаки сомнительных операций. При этом под "теневым бизнесом" Банк России подразумевает, в первую очередь незаконные онлайн-казино, финансовые пирамиды, нелегальные биржевые дилеры, криптовалютные интернет-обменники.
Такие недобросовестные участники хозяйственной деятельности могут использовать платежные карты и электронные средства платежа, оформленные на подставных физических лиц (так называемых «дропов»), а также могут использовать «онлайн-сервисы» с применением специальных мошеннических программ, которые в автоматическом режиме заполняют необходимые данные для осуществления денежного перевода.
#блокировка счета #блокировка карты #115-фз #предприниматель #банковская карта #денежные переводы #перевод с карты на карту
А при чем тут обычные граждане и ИП?
Проблема в том, что приостанавливая расчеты по основаниям, прописанным в Законе № 115-ФЗ, коммерческие банки не раскрывают клиентам причины блокировки операций по платежной карте или счету.
Да, официально методичка 16-МР направлена на борьбу с "черными" и "серыми" трейдерами и казино, и то, что указано в приведенных в ней признаках, относится не к личным переводам между счетами, а к поступлениям от других физических лиц или организаций.
Однако, из самого названия документа следует, что контроль будет направлен на "повышение внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов – физических лиц".
Кроме того, известно, что скоринг-алгоритмы, которыми уже не первый год пользуются банки, регулярно анализируют поведение клиентов-предпринимателей и организаций и присваивают им рейтинг надёжности в зависимости от таких показателей, как:
- Насколько долго задерживаются денежные средства на их счетах?
- Соответствуют ли они ожидаемым доходам, которые клиент озвучивал в банке при открытии счёта?
- Работает ли ИП (ООО) с физическими лицами?
- Видит ли банк налоговые платежи в бюджет или они оплачиваются с других счетов?
Эти и другие вопросы отрабатываются в автоматическом режиме и при любом подозрительном отклонении от внесённых в алгоритм норм, будьте готовы к затяжной проверке, в ходе которой вас потребуют обосновать экономический смысл операций или просто заблокируют счет или карту.
Новые критерии для блокировки счета
В выпущенных Методических рекомендациях Банк России постарался подробнее раскрыть новые признаки, по которым банк может совершать блокировки в том или ином виде. Перечислим основные из них:
1. Предельное число контрагентов
Необычно большое число контрагентов - физических лиц (плательщиков или получателей), например более 10 в день, более 50 в месяц.
Совершенно точно, что "под прицел" попадут интернет-магазины и торговые точки, предлагающие покупателям перевести деньги на карту физического лица для оплаты товара.
2. Предельное число операций
Необычно большое количество операций по зачислению или
списанию денежных средств, проводимых с контрагентами - физическими лицами, например, более 30 операций в день.
Здесь, кроме интернет-магазинов и торговых точек, могут пострадать "серые" продавцы торгующие товарами на онлайн досках объявлений (например, Avito или Юла).
3. Предельные объемы операций
Значительные объемы операций по списанию или зачислению
денежных средств, совершаемых между физическими лицами,
например, более 100 тысяч рублей в день, более 1 миллиона рублей в месяц.
Таким образом, уже сама сумма перевода другому человеку свыше 100 000 руб. может вызвать подозрение у банка. Что делать? Дробить транш на более мелкие суммы.
4. Интервал между операциями
Короткий промежуток времени (одна минута или менее) между зачислением денежных средств и их списанием со счета.
На первый взгляд это довольно безобидный критерий.
Обратите внимание: Почему во всех банкоматах установлены металлические кнопки, не покрытые краской?.
Однако зачастую таким способом многие пополняют накопительный счет или виртуальную карту для оплаты в интернете. Теперь получается, что лучше выдерживать хотя бы минутный интервал между зачислением и списанием средств.5. Операции в течение 12 часов и более
В течение 12 часов (и более) одних суток проводятся операции по
зачислению или списанию денежных средств.
Это весьма не однозначный критерий, так как даже две операции по списанию или зачислению на счет в течение 12 часов одних суток уже могут считаться подозрительными.
6. Средний остаток на счете или карте
В течение недели средний остаток денежных средств на банковском
счете на конец операционного дня не превышает 10% от среднедневного объема операций по банковскому счету (электронному средству платежа) в указанный период.
По этому критерию могут попасть в зону внимания банка клиенты, у которых конкретный счет является транзитным, т.е. на нем клиент не хранит денежные средства, а сразу переводит на свой другой счет (карту).
7. Оплата коммуналки и прочее прочее
Операции по списанию денежных средств характеризуются отсутствием платежей в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей для обеспечения жизнедеятельности
физического лица (например, оплата коммунальных услуг, услуг связи, иных услуг, товаров, работ).
По этому критерию получается, что надо обязательно расплачиваться картой в магазине, в интернете и т.д., а не только снимать "наличку".
8. Устройства удаленного доступа
Совпадение идентификационной информации об устройстве
(например, MAC-адрес, цифровой отпечаток устройства и др.), используемом разными клиентами - физическими лицами для удаленного доступа к услугам кредитной организации по переводу денежных средств, электронных денежных средств.
То есть, если разные люди совершают операции с одного устройства. Таким образом, теперь нежелательно с одного телефона отправлять переводы свои и другого клиента. Банк сразу определит, что это может быть подозрительной операцией.
Что грозит клиентам банка?
В методичке установлен следующий критерий: два случая нарушений в год и уже может начаться применение санкций, вплоть до разрыва договора банковского счета.
Поэтому рекомендуем всем перестроить схему управления своими счетами, чтобы не спровоцировать блокировку счета и другие возможные санкции со стороны банка.
Как видим, имеет место очередное ужесточение мер по контролю за банковскими операциями клиентов. Банкам методичка дает дополнительные основания для блокировки счета, а владельцев карт стимулирует, с одной стороны, увеличивать количество платежей, а с другой - аккумулировать денежные средства на какое-то время на счетах.
Так или иначе, теперь в ряд подозрительных операций могут попасть вполне безобидные транзакции. Утешает лишь тот факт, что банк должен оценивать операции не по одному признаку из перечисленных, а по их совокупности.
Если Вам интересны новости о финансах, налогообложении, бухгалтерском и управленческом учете, подписывайтесь на наш канал!
Бухгалтерская компания ПРАВИЛЬНЫЙ РАСЧЕТ.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Когда и почему могут заблокировать вашу банковскую карту.