Желание бросить ненавистную работу, досрочно выйти на пенсию и жить в своё удовольствие - распространенная мечта в любом капиталистическом обществе. Хотя я и не разделяю основную мотивацию - полный отказ от работы (труд сделал из обезьяны человека, а отказ от труда работает в обратном направлении), но поддерживаю идею финансовой независимости и формирования набора активов, которые будут генерировать дополнительный источник дохода. Поэтому сегодня я расскажу, как подсчитать необходимую сумму денег для достижения финансовой независимости. А уже как распоряжаться этими знаниями - дело Ваше.
Расходы
В первую очередь нужно подсчитать, сколько Вы планируете тратить. Для этого Вам нужно как минимум знать Ваши текущие усредненные ежемесячные расходы. Если Вы регулярно ведете учет своих доходов и расходов, то это не составит труда. Если Вы по какой-то причине ещё этого не делаете, то крайне рекомендую заняться этим, даже если Вы не планируете досрочный выход на пенсию. В этом посте я писал, как я веду свой бюджет.
Помимо расходной части, которая существует прямо сейчас, ещё имеет смысл задуматься о будущем. Возможно Вы планируете переехать в другую страну, где Ваши расходы в принципе увеличатся. Или Вы планируете завести детей, что увеличит расходы на долгие годы вперед. Так же стоит помнить, что здоровье с годами не улучшается, поэтому стоит заложить отдельную сумму на врачей, лекарства и другие сопутствующие траты.
В конечном итоге Вы должны получить усредненную сумму Ваших ежемесячных трат (она берется на основании Ваших фактических текущих расходов) и примерную сумму исходя из Ваших планов на будущее. Сложив их Вы получите сумму, к которой мы и будем стремиться в дальнейших расчетах и планировании.
Для дальнейших примеров я буду использовать сумму в 50 000 рублей в месяц.
Период дожития
В пенсионной терминологии России можно встретить очаровательный термина - период дожития. Он характеризует то, сколько в среднем живет пенсионер после выхода на пенсию. Вдаваться в детали этого феномена нашей пенсионной системы я не буду, но если Вы планируете бросить работу и жить на доход от своего капитала, то Вам тоже придется рассчитать и хотя бы приблизительно прикинуть количество лет, которые Вы планируете прожить. От этого во многом будет зависеть Ваша стратегия и если Вы планируете жить долго и счастливо, то Вам нужно будет убедиться, что деньги не кончатся в самый неподходящий момент.
Вопрос наследства
Ещё одним крайне важным фактором является отношение к своим активам после смерти. Рассуждать о том, можно ли унести деньги с собой в могилу и в какой валюте это лучше делать я не буду. Если вынести за скобки все вопросы философии, мироздания и жизни после смерти, то остается три приземленных варианта
- Не оставлять ничего
Это самый эгоистичный вариант, при котором Вы планируете потратить весь свой капитал к моменту Вашей смерти. Он и самый простой в достижении, так как сумма понадобится куда меньше, чем в других случаях.
- Оставить всё
Это противоположный случай, в рамках которого Вы пытаетесь сформировать капитал, который (в теории) будет обеспечивать Вас определенной суммой денег бесконечно долго. И именно в таком виде Вы хотите его передать по наследству, чтобы и наследник смог получать эту сумму дальше.
- Оставить конкретную сумму
Это промежуточный вариант между первыми двумя. Оставлять всё (возможно это будет слишком большая сумма денег) Вы не хотите, но и оставлять потенциальных наследников полностью без наследства тоже. Соответственно Вы определяете конкретную сумму и планируете свои финансы таким образом, чтобы к моменту Вашей смерти именно она осталась на Ваших счетах.
Инфляция
После выхода на пенсию Ваш капитал будут атаковать два главных противника - Вы сами будете регулярно уменьшать его чтобы собственно получать желаемые выплаты и инфляция будет Вам в этом помогать. Если речь идёт о долгосрочном планировании - на 20, 30, 40 и более лет вперёд, то обязательно нужно учитывать инфляцию. Если на коротком и спокойном промежутке Вы можете ее не заметить вообще (2021 года это заявление явно не касается), то на длительном отрезке времени Вы обязательно с ней столкнетесь.
Обратите внимание: Три шага, чтобы начать создавать финансовую подушку безопасности.
Проще говоря 50 000 рублей в месяц сейчас - это одна сумма, а через 20 лет это будут совсем другие деньги.Какую именно инфляцию закладывать - вопрос философский и требующий навыков гадания. Я остановлюсь на 3% в год для дальнейших примеров.
Расчеты
Теперь предлагаю перейти к конкретике и расчетам.
Здесь Вы можете найти таблицу, которой пользовался я.
В основе расчета я использую правило 4% - при корректном подходе Вы можете бесконечно долго жить на 4% от суммы Вашего капитала в год. Я уже писал чуть подробнее об этом правиле в статье про движение FIRE.
Если нас интересует доход в 50 000 рублей в месяц, то согласно этому правилу нам понадобится капитал в 15 000 000 рублей. 4% от это суммы составят 600 000 рублей в год или 50 000 рублей в месяц.
Чтобы быстро найти искомую сумму достаточно умножить желаемый месячный доход на 25 и на 12:
50 000 * 12 * 25 = 15 000 000
Итак в виде базовых параметров мы возьмём желаемый ежемесячный доход в 50 000, для него нам понадобится капитал в размере 15 000 000 рублей согласно правилу 4%, а инфляцию мы возьмем равной 3%. Все эти параметры Вы можете поменять в таблице и посчитать значения исходя из своих финансовых пожеланий и предположений.
Пример №1. Проедание капитала
Самый простой пример подразумевает, что Вы держите весь капитал в кэше, никуда его не инвестируете и просто потихоньку его тратите.
Вы можете подумать, что 15 миллионов в таком случае Вам хватит на целых 25 лет, ведь в месяц Вы планируете тратить всего 50 000, что равняется 600 000 рублей в год.
15 000 000 / 600 000 = 25
Тут мы впервые встречаемся с инфляцией. Чтобы сохранить покупательскую способность Ваших 50 тысяч сейчас, нам придется индексировать их каждый год, что приведёт к ускоренному уменьшению капитала и уже на 20-ый год (выделено красным) мы останемся в минусе, то есть все наши деньги кончатся.
Отсутствие инвестиций и "проедание" капитала.Пример №2. Компенсация инфляции
Из предыдущего примера очевидно, что постепенное проедание статичного капитала достаточно быстро сводит его на нет. Всего через 20 лет Вам или придется возвращаться на работу или лезть в могилу. Ну и оставить никакого наследства разумеется не выйдет.
Давайте посмотрим что будет, если капитал использовать чуть более рационально и хотя бы получать с него минимальную доходность, компенсирующую инфляцию.
Инвестирование с минимальными рисками, которые компенсируют только инфляциюВ этом случае нам удастся протянуть почти 27 лет. Почему этот период получился почти на 2 года больше 25 лет, хотя мы всего лишь компенсировали инфляцию и должны были выйти ровно на 25 лет ? Расчеты в таблице, безусловно, несколько упрощены. Подразумевается, что весь 2020 год мы получали проценты с наших 15 миллионов и лишь в конце года выписали себе 600 тысяч на расходы за весь год, которые еще не были проиндексированы на уровень инфляции. Конкретно этот момент легко исправить, но в целом нужно понимать, что данная таблица показывает примерные расчеты. Подсчитать все идеально в любом случае не получится из-за неравномерности расходов, доходов и самой инфляции. Если у Вас все равно остается желание получить более точные цифры, то рекомендую для начала пересчитать всё по месяцам используя месячную доходность и инфляцию, так как это лучше соответствует структуре расходов большинства людей.
Пример №3. Бесконечный доход
Из предыдущего примера мы можем сделать вывод, что одной компенсации инфляции может быть недостаточно. Если Вы выйдете на пенсию рано (например в 35-40 лет), то есть достаточно большой шанс, что деньги уйдут раньше, чем Вы уйдете из жизни. И опять таки ни о каком наследстве речи идти не будет. Если Вы не хотите задумываться о продолжительности своей жизни и хотите передать все свои накопления по наследству (с поправкой на инфляцию), то придется рисковать больше и компенсировать доходностью не только инфляцию, но и те 4%, которые вы ежегодно вытаскиваете из капитала. Таким образом в моей примере речь будет идти о 7% годовых.
Инвестирование среднего риска, которое компенсирует и инфляцию и собственные расходыЗдесь стоит обратить внимание на колонки с фактической суммой и поправкой на инфляцию. Они равны, то есть через год сумма Вашего капитала в абсолютном размере увеличилась (с 15 миллионов до 15.45), но с точки зрения покупательской способности осталась такой же. И пока Вы получаете доходность, которая компенсирует инфляцию и Ваши ежегодные траты в виде 4% от суммы капитала, Вы можете бесконечно долго получать желаемый доход.
Заключение
Я крайне рекомендую Вам поиграть с таблицей самостоятельно. Уверен, что многие не согласятся с инфляцией в 3% - поменяйте ее. Кто-то уверен, что может получать более высокую доходность - внесите и такие изменения.
В конце концов Вы можете изменить сумму изначального капитала и, скажем, увеличить ее до 20 миллионов. В таком случае даже с минимальной доходностью на уровень инфляции этого капитала хватит на примерно 36 лет.
Кроме того я рекомендую Вам составить такую таблицу самостоятельно, так как ничего сложного в этом на самом деле нет. Но это даст Вам понимание откуда берутся эти цифры и при желании Вы сможете ее поправить, если мои примерные прогнозы кажутся Вам слишком неточными.
#пенсия
#финансовая свобода
#финансовая независимость
#ранняя пенсия
#личные финансы
#инвестиции
Больше интересных статей здесь: Финансы.
Источник статьи: Сколько нужно денег, чтобы бросить работу?.