Денег не хватает. Что я делаю не так? Мануал инвестора [7]

У тебя есть доходы и расходы. Если денег не хватает, то проблема или в доходах, или в расходах.

• Для начала проанализируй свои расходы. Что и как ты покупаешь?

Не обязательно вести бюджет, сводить дебит с кредитом и т.д. Просто понаблюдай за своими тратами со стороны или вспомни расходы за 2-3 месяца, напиши список.

И подумай, как можно оптимизировать свои расходы.

Про оптимизацию

Скажем, я в последнее время достаточно часто покупаю товары на маркетплейсах. Там часто можно найти товары дешевле, со скидкой + начисляются баллы. Ими я оплачиваю часть от следующих покупок.

Также, я в последнее время полностью перешёл на оплату картой [...] банка. Просто потому, что кэшбэк рублёвый.

В общем, это лишь кажется, что кэшбэки и скидки - это копейки. Как говорится, "сэкономил - значит заработал".

Логика следующая. Ты тратишь время своей жизни на работу и дела, суть которых - заработать деньги. И очень странно не использовать возможности сохранить деньги (потраченное время своей жизни), даже если это небольшие суммы.

• То есть если ты не ценишь деньги, то не ценишь и время своей жизни.

При этом, как видишь, я не говорю о жёсткой экономии. Не говорю, что нужно ущемлять себя в качестве потребляемых товаров.

К примеру, у меня есть около 5 любимых сыров (не сырных продуктов, а хороших и дорогих сыров). Сыр я почти каждый день ем. Так что, когда я прихожу в магазин, то беру тот сыр из пяти, на который есть скидка.

Или, к примеру, я каждый день пью китайский чай (пуэр) - это дороже, чем каждый день покупать и употреблять алкоголь. Но я часть стоимости чая оплачиваю баллами. Так что экономлю на том, что потребляю каждый день, без потери качества жизни.

Но тебе же для этого нужно постоянно переводить деньги между картами и платить комиссии.

Ты про систему быстрых платежей слышал? СБП. Банки её особо не афишируют - не выгодно. Эта система привязывается к твоим картам и мобильному телефону, прямо в приложениях банков (пару кнопок нажать). Затем ты можешь до 100,000 рублей переводить между разными банками без комиссии. На месяц этого вполне достаточно для оптимизации расходов.

Когда ты разберёшься с расходами и выработаешь свою систему экономии, стоит задуматься о доходах.

Доходы

Современный мир и интернет дают много возможностей для заработка. Нужно лишь понять, что тебе нравится и чем ты хочешь заниматься помимо основной деятельности.

Но должен отдельно оговорить - чем бы ты не занимался, нужно повышать свою ценность для других людей. Другие люди, прямо или опосредованно, платят тебе деньги.

• Ты что покупаешь? Ценность. И другие люди готовы платить тебе за ценности.

Твоя задача эту ценность постоянно повышать. Не "срубать бабло" быстро, не "разводить" других на деньги и не уповать на рынок товаров и услуг, а повышать ценность своего труда.

Но, в то же время, тебе нужно самому понять эту ценность, то есть ценить свой труд, не выполнять работу бесплатно в надежде, что потом придут и заплатят, отблагодарят. То есть быть честным к себе и брать за свой труд столько, сколько ты считаешь правильным. В случае повышения ценности - повышать и ценовую планку.

• Пример. Учителя в школе. Понятно, что у них маленькая зарплата. Самое простое, что они могут сделать, чтобы увеличить доход - заняться репетиторством. Какую ценность даёт репетитор?

Кроме того, что он/она передаёт знание, у репетитора есть и другая связанная задача - сделать так, чтобы это знание у ребёнка усвоилось. Не у детей, а у каждого конкретного ребёнка. Каждый ребёнок - это проект, над которым и с которым нужно работать отдельно.

Иными словами, успех репетитора зависит от того, насколько хорошо дети воспринимают информацию. А способность воспринимать информацию зависит от вовлеченности детей в процесс. Так что, чтобы стать хорошим репетитором, нужно научиться вовлекать детей в образовательный процесс, чтобы им было интересно.

Могу из своей жизни привести пример. Я очень плохо учился в школе. У меня были конфликты с 3-мя старшими классами, а поскольку я состоял в субкультуре панков, то в большом городе у меня было много "врагов" - от гопников до скинхедов. В общем, я не любил школу, не понимал, что я там делаю, и часто прогуливал. Однажды я ушёл в "загул" на два с лишним месяца - ни разу не появлялся за школьной партой. Меня уже собирались исключить, но тут я решил хоть что-то сделать в своей жизни хорошо - и выполнил "домашку" по геометрии на 5+. Учительница геометрии, она же вела и математику, увидела во мне потенциал. Стала больше со мной общаться - как с человеком, а не как с очередным учеником. Часто задерживала меня после уроков, чтобы обсудить какие-то мои недочёты или предложить какие-то задачи "посложнее". И часто говорила "ты можешь лучше" и "дерзай, я в тебя верю". В итоге я втянулся в школьную жизнь, а затем и в университетскую. Мне стало интересно учиться, а если я чего-то не понимаю - это самый сильный стимул для того, чтобы изучить вопрос и разобраться в сути.

• Понимаешь? Нужно повышать свою ценность для других. Тогда тебя будут ценить, а за твои труды будут готовы платить.

Итак, ты разобрался с доходами и расходами. Что дальше?

Инвестиции и накопления

"Shit happens", как говорят американцы. Проблемы будут. Они бывают у всех, независимо от того, сколько у человека денег.

И хорошо, если у тебя есть накопления, чтобы эти проблемы решать, закрывать внезапно возникшие дыры и провалы. Это называется финансовой подушкой безопасности.

• Вообще, если ты не имеешь накоплений, то ты бедный. Не важно, сколько зарабатываешь, у тебя ничего нет, кроме вещей.

Ты зарабатываешь 30 тысяч в месяц и к концу месяца у тебя ничего не остаётся. Кажется, надо просто зарабатывать больше. Зарабатываешь 60 тысяч, но ситуация не меняется. Когда у тебя уже доход 100+ тысяч, то у тебя не только ничего не остаётся в конце месяца, но ты ещё и по кредитам должен банку.

• Большинство этого не замечает и не понимает, а осознавать начинают только тогда, когда какое-то жизненное обстоятельство заставляет "затянуть ремень потуже".

Так вот, надо выработать у себя привычку накапливать деньги. Пусть их съедает инфляция, пусть они обесцениваются, но иметь накопления лучше, чем не иметь их. Кстати, чтобы хоть как-то обезопасить деньги от инфляции - лучше держать их в 3-ёх валютах - рублях, долларах и евро.

• Далее, нужно инвестировать. Нравится - не нравится, хочется - не хочется, но деньги могут делать деньги. И странно это не использовать.

Обрати внимание, я не говорю о спекуляциях, трейдинге и т.д. Скучное, регулярное инвестирование - покупка дивидендных акций и других активов с расчетом на долгий срок.

А у тебя большой капитал?

Относительно. Всё в этом мире относительно. Понимаешь, для большинства и, вероятно, для тебя, капитал - это деньги. Равнозначно депозиту в банке. Ты измеряешь его суммой денег на брокерском счету.

Для меня же капитал - не деньги.

Обратите внимание: Купить хату, сделать ремонт и вернуть часть денег за это с помощью вычета.

Это активы, которые приносят деньги. Если ты думаешь, что я в любой момент обналичу его, то нет. Какой в этом смысл?

Ну вот я продал все активы и забрал деньги с рынка. Дальше что? Я их потрачу. На нужное, на не нужное, но через какое-то время у меня ничего не останется. И дальше что? Начинать всё сначала? Но зачем, если я могу и дальше инвестировать и увеличивать тот же дивидендный поток, а уже им оплачивать свои "хотелки" и потребности? На форс-мажоры есть подушка безопасности.

• Таким образом, капитал - это деньги в рынке, в активах, который они не покидают. Приносить новые деньги - это их смысл, задача, цель и миссия.

Итак, доходы/расходы, накопления и инвестиции. Остаётся последняя тема, самая спорная, но я предлагаю тебе попробовать.

Благотворительность

Хочешь верь, хочешь нет, но благотворительность работает. При одном единственном условии - ты помогаешь тем, кто действительно нуждается, и помогаешь именно деньгами.

Я не знаю, как это работает, но в ответ от мира и жизни, причём в ближайшее время, приходит ещё больше денег. Словно мир идентифицирует тебя как того, кто может, хочет и готов заполнять существующий дефицит, и даёт тебе ещё больше, чтобы ты мог больше отдавать.

• Я из своего опыта говорю, сам не до конца понимая, как это работает. Но мне не очень нужно понимать механизм, находить ему логичное объяснение, если он работает.

Странно, но когда ты помогаешь бездомным животным, то есть не людям, или помогаешь людям, но не деньгами, то в ответ из других мест получаешь...

..."Печеньки"?

Ну, вроде того. Помощь, поддержку, вещи какие-то, которые кто-то решает выкинуть прямо перед твоим приходом. Скажем, я так однажды получил ящик с китайскими чаями - один мужик знакомый закрывал ИП и избавлялся от товаров.

Самое сложное в этом вопросе - понять, кто действительно нуждается. Скажем, я часто помогаю родителям жены, потому что знаю, что там дефицит. Но когда они звонят и начинают жаловаться, мол, вот, денег не хватает - для меня это сигнал, что на другом конце возник профицит и они забыли про экономию и обращение с деньгами. Они бессознательно сделали себя жертвой обстоятельств и жизни, своего процесса потребления. И тогда я вовсе перестаю давать деньги. Когда разговоры о нехватке утихают, люди вспоминают как они жили до того, как я начал давать им деньги, я снова возвращаюсь к финансовой поддержке. Так и живём.

Опять же, из своего опыта могу сказать, что если ты помогаешь деньгами тому, кто в этом действительно не нуждается (или кто придумал нужду) - себе же хуже делаешь.

Я принципиально не помогаю "жертвам", то есть людям, которые винят всё и всех вокруг в своих бедах, и сами не стараются повысить свою ценность, найти себя в жизни. У них виновато государство (налоги), работодатели (не повышают зарплату), и т.д. Не отдаю деньги попрошайкам на улице, потому что не могу отличить, кто от безнадёжности на улицу вышел, а кто подставной от местной мафии. Не отдаю деньги во всякие фонды, потому что не могу проследить, как они ими распоряжаются. А мне важно понимать, что мои деньги закрыли чей-то дефицит.

Скажем, во время пандемии, когда был локдаун и запреты, многие музыканты, творчество которых мне любо, оказались в сложной ситуации - концертов нет, денег нет. Многие, как я знаю, с ипотекой и маленькими детьми. От безнадёги эти достойные люди начали просить помощи в соц.сетях. Я просто брал номер карты или мобильный и отправлял столько, сколько было в свободном доступе.

Тут ещё отмечу, что я начал заниматься благотворительностью в тот момент, когда сам остро нуждался в увеличении дохода. Мой учитель, у которого я обучался финансовой грамотности и инвестициям, говорил так: ты получаешь доход и независимо от того, какой он, берёшь из него 20% - 10% на инвестиции, а другие 10% на благотворительность.

• Мне очень тяжело было принять на веру то, что благотворительность, отдача денег, каким-то мистическим образом увеличивают личный заработок. Эту идею я долго не принимал и до последнего отсрочивал эту практику.

Но потом обстоятельства заставили - кому-то из близких реально нужна была помощь. Я помог последним (отдал то, что было), а через пару дней получил в 20 раз больше, столько, что мне хватило на то, чтобы закрыть все свои финансовые дыры и расплатиться по всем счетам.

Но тут другая проблема. Ведь ты делаешь это из корыстных побуждений? А так, вероятно, это не работает.

Отличная тема. Вопрос в том, на что ты сам направляешь внимание. Если ты отдаёшь другим и одновременно думаешь о том, что получишь в ответ - лучше и вовсе не начинать. Тут согласен.

• Но ты выбираешь, о чём думать. Я стараюсь думать о том, что помог кому-то решить проблему, закрыть дыру, купить лекарства. В общем, я помог потому, что могу. Даже если сам нуждаюсь в деньгах - я могу, потому что я зарабатываю.

Со временем благотворительность приводит к тому, что ты вовсе перестаешь думать о деньгах. Возможно, из-за этого их также становится больше - избыточный потенциал снижается. Но главное, что ты начинаешь ценить совсем другое - людей, отношения, возможности, помощь и т.д. Деньги перестают играть такую важную роль в жизни.

Благотворительностью может заниматься только сердечный человек, как ни крути. Про Германа Грефа и Дерипаску не будем, они сами о себе подумают.

И, конечно, благотворительность - это не повод для зазнайства, будто ты лучше других. Не повод для гордости.

Вообще, если ты живёшь по чести, то надобность в гордости отпадает сама собой - это бесполезный эмоциональный груз, который разве что раздувает чувство собственной важности и значимости. Куда важнее, что ты успеешь сделать за то время, что тебе отведено. В этом смысле игры многих людей - в бедность, в дефицит, в кто прав, а кто виноват, в отстаивание собственной значимости в глазах других, в обсуждении власти, государства и т.д. кажутся нелепыми, настолько мелочными, что даже обидно вспоминать всё это, когда тебе перевалило за третий десяток. А кто-то так до конца жизни и сидит в этой песочнице, даже не понимая, что мог по-другому жизнь прожить.

В общем, благотворительность - сложная тема. Но понимание, как правильно - приходит с опытом, с практикой. Это своего рода игра, когда ты зарабатываешь деньги и постоянно ищешь тех, кто в них нуждается.

Ну, что, повторение - мать заикания?

Тезисно

1. Оптимизировать расходы и выработать свою систему потребления, которая учитывает сохранение денежных средств - скидки, кэшбэк и т.д.
Задача: доход должен стать больше расходов.

2. Подумать о доходе - какую ценность ты можешь дать людям и как ты можешь её увеличить, таким образом, чтобы результат был не краткосрочным (разовая возможность заработать), а долгосрочным.

3. Формировать накопления. Если у тебя нет денежных накоплений - ты бедный и ничего, кроме вещей, не имеешь.
Для частичного сохранения денег от инфляции лучше формировать накопления в 3 валютах - это накопления станут финансовой подушкой безопасности, суть и цель которой закрывать финансовые дыры в форс-мажорных ситуациях.

4. Инвестировать.
Задача: заставить деньги делать новые деньги. Капитал - это деньги в активах.

5. Помогать другим, заниматься благотворительностью. Без фанатизма, осознанно. Не ожидая ничего в ответ (даже благодарности).

Было бы так просто...

Как и говорил, я для тебя Америку не открыл. Ты сам всё это знаешь. Но "знать" не означает "применять". Самое сложное - это начать делать, практиковать. Попробуй так пожить хотя бы пол года. Сам увидишь, как ситуация начнёт меняться.

Благодарю, что читаете.

По традиции - будьте богаты, здоровы и любимы.

#инвестиции #доходы #финансовая грамотность #деньги и финансы #благотворительность

Больше интересных статей здесь: Деньги.

Источник статьи: Денег не хватает. Что я делаю не так? Мануал инвестора [7].

• Лучшие ритуалы на деньги. Симорон
• Как мне выйти из бесконечного хождения по кругу?