Формирование кредитного мышления
Что лежит в основе массового увлечения кредитами в России? Ключевым фактором можно считать многолетнюю информационную кампанию, которая сформировала у населения представление о кредите как о безальтернативном инструменте. За два десятилетия эта идея прочно укоренилась в сознании среднего гражданина.
Фото из интернета
Изначально, в начале 2000-х, отношение к займам было настороженным. Сказывалось наследие советской эпохи с её осторожностью к долгам и финансовые потрясения 1990-х. Однако со временем негативный опыт был вытеснен, и уже к 2010-м годам потребительское кредитование превратилось в главный двигатель экономического роста.
Кому выгодна кредитная зависимость?
Система, основанная на массовом кредитовании, выгодна государственной экономике и правящим структурам. Но является ли она благом для обычного человека? В подавляющем большинстве случаев — нет, и это вопрос чистой математики. Кредиты не повышают доступность товаров, а лишь перераспределяют финансовые ресурсы во времени, заставляя вас отказываться от части будущих доходов. Это равносильно добровольному сокращению собственной зарплаты на годы вперед.
Более того, заёмщик часто платит за товар дважды:
1. В первый раз — косвенно, участвуя в создании искусственного спроса. Когда множество людей одновременно стремятся купить что-то в кредит, это провоцирует рост цен со стороны производителей и продавцов.
2. Во второй раз — напрямую, выплачивая проценты по кредиту, которые могут увеличить итоговую стоимость покупки в полтора-два раза.
Фото из интернета
Развенчание популярных мифов
Существует распространённый аргумент в пользу кредитов: «Я купил машину в 2020 году с переплатой в 0.5 млн, а в 2021 она уже стоит на 1 млн дороже». На этом основании делается вывод о выгодности займа. Однако в этой логике есть фундаментальная ошибка — подмена понятий. Цены на автомобили росли во многом именно из-за кредитного бума, который генерировал необеспеченный спрос. Таким образом, в росте цен отчасти виноваты сами активные заёмщики.
Фото из интернета
Многие не осознают, что ажиотажный спрос, подогреваемый легкодоступными кредитами, сам становится причиной инфляции. Даже официальные лица признают, что прибыли автосалонов в такие периоды взлетают. Это указывает на то, что рост цен — не только следствие глобальных экономических процессов, но и результат коллективного поведения потребителей.
Обратите внимание: Кредитная болезнь. Мнение психологов.
Даже если кому-то удалось взять кредит до пика цен, это не делает кредитование универсально выгодным. Тот, кто оформит заём на самом гребне волны, с высокой вероятностью окажется в проигрыше. Этой логикой часто манипулируют на финансовых рынках, убеждая новичков, что «пик никогда не наступит» и что рост будет бесконечным.
Фото из интернета
На примере рынка акций это выглядит так: «Вася купил месяц назад, и у него уже +20% прибыли». Здесь кроются две ошибки. Во-первых, прибыль Васи фиктивна, пока он не продал активы и не зафиксировал её. Во-вторых, никто не может точно предсказать момент обвала, и чем сильнее перегрет рынок, тем выше риски.
Реальность кредитных обязательств
Оформление кредитного договора — это лишь начало пути. Намного сложнее регулярно исполнять обязательства по нему, не снижая качество жизни. У автора есть знакомый, который следует противоположной стратегии: он покупает подержанные автомобили через 1.5–2 года после ажиотажа, когда рынок наводнён машинами от заёмщиков, не сумевших потянуть выплаты.
Фото из интернета
Взять кредит легко, а вот обслуживать его, сохраняя прежний уровень жизни, в российских реалиях удаётся немногим.
Сравнение с зарубежным опытом
Часто проводят параллели с высокой закредитованностью американцев. Однако российский и американский должник различаются кардинально, как землянка и коттедж. Средний американец, имея несколько кредитов, часто сохраняет приемлемое качество жизни. Российский заёмщик после подписания договора нередко вынужден жёстко экономить на всём.
Фото из интернета
Дело не только в относительно высокой стоимости кредитов в РФ. Тридцать лет назад ставки в США были сопоставимы. Ключевое различие — в уровне финансовой грамотности и подходе к планированию. Типичный американский заёмщик часто берёт кредит, уже имея значительную часть суммы на счету, используя заём как инструмент для сохранения финансовой подушки безопасности. Российский заёмщик нередко влезает в долги, не имея никаких сбережений, что ставит его в крайне уязвимое положение при потере дохода.
Фото из интернета
Таким образом, прямое сравнение некорректно. Примечательно, что даже более высокая финансовая дисциплина среднего американца не уберегла США от масштабного ипотечного кризиса 2008 года, что служит важным уроком для всех.
#кризис #сша россия #финансы #кредит #недвижимость
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Кредитная ментальность россиян.