Начнём с того, что не от каждой страховки по кредиту можно отказаться. В некоторых случаях она обязательна. Если клиент оформляет ипотеку, то по закону № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года он обязан застраховать залоговое имущество (иными словами — квартиру или частный дом) от риска повреждения или утраты (например, от пожара, взрыва газа). При автокредитовании требуют оформить полис ОСАГО, поскольку он обязателен по закону. Остальные виды страховки являются добровольными, и заёмщик вправе от них отказаться. Однако результатом будет повышение процентной ставки по кредиту. Лучше всего отказываться от страховки на этапе оформления займа, но закон разрешает отказаться от договора и в «период охлаждения», который составляет минимум 14 дней.

Какие виды страховок необязательные?

Клиент, оформляющий кредит, может отказаться от следующих видов страховки:



  1. Страхование жизни и здоровья. Данный полис включает в себя возможность получения денежной компенсации в случае смерти от какого-либо заболевания или несчастного случая, а также при получении I или II группы инвалидности.
  2. Расширенное страхование имущества при заключении ипотечного договора. Закон № 102-ФЗ при оформлении ипотеки требует застраховать лишь основные элементы жилья от повреждений: это входная дверь, несущие стены, окна, перегородки. Если страхуется загородный дом, дополнительно от повреждений страхуются крыша и фундамент. Остальное — выбор клиента. Заёмщик не обязан страховать межкомнатные двери, водопровод, электропроводку, сохранность ремонта в жилье, мебель.
  3. Гражданская ответственность за причинение вреда. Например, у вас прорвало трубу, и вода затопила соседей. Чтобы не компенсировать им сумму ущерба самим, можно застраховаться от подобных «косяков» и ждать, когда страховщик выплатит деньги соседям сам. Исключение — полис ОСАГО при оформлении автокредитов, поскольку данная страховка обязательна по закону № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года. Гражданская ответственность владельцев машин страхуется в обязательном порядке.
  4. Каско. Часто этот вид страховки, который защищает транспорт от угона, уничтожения (допустим, из-за поджога) навязывают при оформлении автокредитов совместно с ОСАГО. Но, если страхование гражданской ответственности обязательно (в частности, от случаев, когда из-за аварии по вине водителя был повреждён чужой автомобиль, владелец транспорта наехал на человека), то каско — дело добровольное.
  5. Титульное страхование. Этот вид страховки часто навязывают при оформлении ипотеки. Допустим, вы купили квартиру и не знали, что у собственника есть супруг, который согласия на сделку не давал. Муж или жена могут признать договор купли-продажи недействительным и потребовать вернуть квартиру. Вот от такой «внезапной» смены собственников и защищает титульная страховка.
  6. Добровольное медицинское страхование (ДМС). В редких случаях банки предлагают оформить ДМС, чтобы заёмщик, оплатив полис, мог в течение определённого договором времени ходить по врачам. Иногда этот полис навязывают работодатели, удерживая с зарплаты сотрудников какую-то сумму денег, чтобы оплатить страховку.

    Обратите внимание: 5 причин, почему нужно срочно отказаться от вашей старой банковской карты.

    Уже в самом названии данного продукта ясно, что навязать эту страховку нельзя.
  7. Страхование финансовых рисков. Этот вид полиса предполагает выплату компенсации в случае, если заёмщик, например, лишился работы и не может выплачивать кредит из-за отсутствия у него заработка.

Важно! От всех видов данной страховки можно отказаться уже на этапе заключения договора с сотрудником банка. Однако придётся смириться с тем, что банк повысит ставку по кредиту в среднем от 0,25 до 2%.

Как вернуть страховку, если ее оформили вместе с кредитом?

Если вы не смогли противостоять уговорам сотрудника банка и оформили навязанную страховку, от нее можно отказаться. Указание ЦБ РФ № 4500-У от 21 августа 2017 года устанавливает минимальный «период охлаждения» (иначе — период на раздумье, а так ли уж нужна эта страховка и выгодна ли она) в 14 дней. В договоре страхования «период охлаждения» может быть дольше, например, 1 месяц.

Чтобы вернуть страховку, нужно:

  1. Написать заявление страховщику об отказе от полиса.
  2. Если компания не захотела расторгнуть договор добровольно, при сумме страховки менее 500 тыс. руб. направить жалобу финансовому уполномоченному.
  3. Если и финансовый уполномоченный не смог повлиять на ситуацию, обратиться с иском в суд.

Обратите внимание! Если в «период охлаждения» произошёл страховой случай, то отказаться от страховки не удастся, поскольку компания будет компенсировать ущерб.

Также 1 сентября 2020 года вступил в силу закон № 483-ФЗ от 27 декабря 2019 года, который внёс поправки в нормативные акты, регулирующие сферу потребительского кредитования и ипотеки. Они позволяют гражданам, которые досрочно и полностью погасили кредит, вернуть часть денежных средств за страховку.

Но, чтобы вернуть деньги, заемщик должен:

  • быть стороной договора о страховании, заключённого при оформлении кредита;
  • подать заявление в страховую организацию или в банк, где он получал заём;
  • не попасть в страховой случай.

В течение 7 дней после получения заявления деньги заёмщику должны вернуть. Эти правила действуют только для договоров, которые заключили после 1 сентября 2020 года.

Отказаться от страховки можно и после истечения 14 дней. Порядок такой же, но сумма возврата будет меньше. Компания удержит сумму за дни фактического оказания услуг.

Пример. Клиент заключил страховку на 1 год на сумму 120 тыс. руб. Полис начал действовать спустя 2 недели после заключения договора. Заёмщик решил отказаться от страховки спустя 2 месяца. Компания вернёт клиенту 100 тыс. руб., поскольку в течение 2 месяцев она оказала страховые услуги на 20 тыс. руб. Расчёты велись по принципу, что в году 12 месяцев, и при делении 120 тыс. руб. на 12 получится, что в месяц организация оказывает услуги на 10 тыс. руб. Соответственно, за 2 месяца оказано услуг на 20 тыс. руб.



При возникновении конфликта с банком или страховой компанией важно не допустить, чтобы сотрудники «подловили» на незнании законов. Если нужна консультация по конкретному случаю или помощь в составлении документов, обращайтесь к нашим юристам.

#кредит #страховка #займ #банк #страхование #ипотека

На страже прав заёмщиков, ваш Юрист24.

Больше интересных статей здесь: Банки.

Источник статьи: Как отказаться от страховки по кредиту?.





Закрыть ☒