24.08.2021. АПИ — Код из SMS-сообщения приравняли к подписанному клиентом договору займа. Такое решение принял Шестой кассационный суд.
Справка
По данным Банка России, в 2020 году гражданам было выдано 31,6 млн микрозаймов. Совокупный портфель ссудной задолженности МФО вырос до 96,2 млрд рублей, в том числе 53,2 млрд – по онлайн-займам.
В спорной ситуации оказался житель Самарской области Александр Абузяров. Он отрицал, что когда-либо обращался в микрофинансовую организацию (МФО) «Эйр Лоанс». Но получив от нее требование о погашении задолженности, гражданин узнал, что с ним был заключен договор займа на тысячу рублей. Более того, сведения о нем и уклонении от погашения уже были включены в кредитную историю самарца.
В свою очередь, представители МФО утверждали, что заявка с указанием персональных данных гражданина – паспортных реквизитов, СНИЛС, номера банковской карты и телефона, была подана через сайт организации. Для подтверждения акцепта (согласия) с условиями договора заемщик на мобильный телефон отправил SMS-сообщение с кодом. Сама ссуда в размере тысячи рублей была переведена на счет гражданина в банке «Тинькофф», еще 483 рубля направлены в счет оплаты страховой премии.
Служители Фемиды согласились с доводами микрофинансовой организации. «Заявка на предоставление кредита оформлена на паспортные данные истца, истец получил предоставленные ответчиком в качестве займа денежные средства, перечисленные на именную банковскую карту истца.
Обратите внимание: Расторжение кредитного договора с банком - реальные способы.
При оформлении заявки были введены корректно все персональные данные истца, активирован SMS-код, что также подтверждено предоставленными скриншотами. Истцом не представлено доказательств того, что ответчик нарушил права истца либо совершил в отношении истца мошеннические действия», – заключил районный суд, отклоняя требования Александра Абузярова о признании договора займа незаключенным, обязании удалить персональные данные и отозвать их из бюро кредитных историй.Подтверждая это решение, апелляционная коллегия напомнила, что согласно Гражданскому кодексу РФ, письменная форма сделки считается соблюденной в случае ее совершения с помощью электронных либо иных технических средств. При этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. «Доводы истца о незаключении договора не могут являться основанием для удовлетворения исковых требований», – отмечается в определенииСамарского областного суда.
Не усмотрела оснований для пересмотра дела и кассационная инстанция. «Договор подписан с использованием аналога собственноручной подписи истца посредством SMS-кода и совокупности других признаков, позволяющих идентифицировать истца (паспортные данные, СНИЛС, номер телефона, банковская карта)», – констатировал кассационный суд.
Отметим, что согласно федеральному закону, аналогом собственноручной, в том числе при заключении договора, является усиленная квалифицированная электронная подпись. Ее сертификат должен быть выдан аккредитованным удостоверяющим центром при условии идентификации пользователя. Все иные виды электронной подписи могут использоваться только в предусмотренных законодательством или ранее заключенным соглашением сторон случаях.
Вместе с тем судебная практика по оспариванию предоставленных через Интернет ссуд остается противоречивой. В ряде случаев служители Фемиды не принимают в качестве подтверждения факта подписания сделки ни SMS-сообщения, ни иные «виртуальные» доказательства. Кроме того, полиция, как правило, отказывает в возбуждении уголовного дела, так как сумма займа не превышает тысячу рублей – такое мошенничество квалифицируется как административный проступок (АПИ подробно писало о таких спорах – Должник по чужой воле).
В Банке России констатируют, что условиях неблагоприятной эпидемической ситуации и действия ограничительных мер в 2020 году микрофинансовые организации активно развивали онлайн-каналы продаж. К концу года через Интернет частным лицам выдавалось три четверти микрозаймов. «По мере того как компании будут вкладываться в развитие информационных технологий и развитие удаленных каналов обслуживания, доля онлайн-займов в каждом из сегментов будет продолжать расти», – убеждены эксперты регулятора.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Заемщику не удалось оспорить заключение sms-договора.