Планируя взять кредит, критически важно оценить свои реальные возможности по его возврату. Ключевым инструментом для такой оценки служит показатель долговой нагрузки (ПДН). Понимание этого параметра и умение его рассчитать — это не просто формальность, а действенный способ защитить себя от попадания в долговую яму и сохранить финансовую стабильность.
Что такое ПДН и зачем он нужен
Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это финансовый индикатор, который показывает, какая часть вашего ежемесячного дохода уходит на обслуживание всех долговых обязательств. По сути, это соотношение всех ваших платежей по кредитам и займам к вашим доходам. В расчет всегда включается и потенциальный платеж по новому кредиту, на который вы подаете заявку.
Кто и как рассчитывает ПДН
С октября 2019 года расчет ПДН для всех новых заемщиков является обязательным требованием Банка России для банков и микрофинансовых организаций (МФО). Это правило действует не только при выдаче новых кредитов, но и при реструктуризации или рефинансировании существующих долгов. Также показатель рассчитывается при оформлении, продлении срока или увеличении лимита по кредитным картам.
Исключения из правил: когда ПДН не считают
Существует ряд исключений, когда финансовые организации могут не рассчитывать этот показатель. К ним относятся: оформление микрозаймов на очень небольшие суммы (до 10 000 рублей), получение льготных образовательных кредитов и военной ипотеки с государственной поддержкой, оформление ипотечных каникул, а также реструктуризация долга, если в ее результате ежемесячный платеж заемщика снижается.
Критическая черта: какая нагрузка считается высокой?
Хотя законодательно закрепленной нормы ПДН не существует, в финансовой среде общепринятым порогом высокой долговой нагрузки считается уровень в 50%. Если на выплаты по кредитам уходит больше половины вашего ежемесячного дохода, это сигнал о повышенном риске. Конечно, многое зависит от абсолютного размера оставшихся после платежей средств: хватает ли их на жизнь. Однако превышение планки в 50% уже рассматривается как тревожный признак, указывающий на потенциальные сложности с обслуживанием долга.
Почему ваш ПДН важен для банка и для вас
Для кредитных организаций ПДН — это важнейший инструмент оценки рисков, наряду с кредитной историей. Высокий показатель означает, что у заемщика мало свободных средств, и при малейших финансовых трудностях он может перестать платить. Поэтому банки и МФО могут либо отказать такому клиенту, либо предложить кредит по повышенной процентной ставке. С 2019 года все финансовые учреждения используют единую методику расчета, утвержденную Центробанком.
Для самого заемщика знание своего ПДН — это вопрос финансовой безопасности. Высокая долговая нагрузка — прямой путь к долговой яме. Малейшая непредвиденная ситуация (снижение доходов, болезнь) может привести к просрочкам и банкротству. Кроме того, частые отказы в кредитах из-за высокого ПДН негативно отражаются в кредитной истории, усложняя получение займов в будущем.
Таким образом, прежде чем обращаться за новым кредитом, крайне важно самостоятельно оценить соотношение своих официальных доходов и обязательных платежей по долгам.
Практическое руководство: как рассчитать свой ПДН самостоятельно
Хотя банки используют сложные формулы, приблизительно рассчитать свой ПДН можно и самостоятельно. Для этого нужно разделить сумму всех ежемесячных платежей по долгам на размер вашего среднемесячного дохода. Давайте разберемся, что именно нужно учитывать.
Шаг 1: Считаем все кредитные расходы
В сумму ежемесячных долговых обязательств входит:
- Платежи по всем действующим кредитам и займам, включая мелкие.
- Будущий платеж по кредиту, который вы планируете взять. Рассчитать его поможет любой онлайн-кредитный калькулятор.
Интересное: Почему во всех банкоматах установлены металлические кнопки, не покрытые краской?.
- Обслуживание кредитных карт. Банки обычно учитывают либо 5% от общего лимита, либо 10% от текущей задолженности — берите большую из этих сумм. Не забудьте добавить сумму просрочки, если она есть.
- Ваша доля платежа как созаемщика. Если вы брали кредит с кем-то, банк распределит общий платеж пропорционально доходам. Важно предоставить кредитору данные о доходах второго созаемщика, иначе весь платеж могут «повесить» на вас.
При оформлении нового кредита с созаемщиком будет рассчитываться общий ПДН на основе совокупных доходов и расходов обоих. Если вы выступаете поручителем, платежи по чужому кредиту не учитываются, пока заемщик платит исправно. В случае его defaultа эта обязанность перейдет к вам, и платеж придется включить в расчет.
Сумма всех перечисленных платежей — это числитель дроби (ваши долговые расходы). Никакие другие траты (на коммуналку, еду, отдых) в расчет ПДН не входят.
Шаг 2: Определяем среднемесячный доход
Здесь все проще, но важно учитывать только официальные, документально подтвержденные доходы, которые вы сможете представить банку. Сложите все свои доходы (зарплата, премии, сверхурочные, пособия) за последние 12 месяцев после вычета налогов. Полученную сумму разделите на 12 — это и будет ваш среднемесячный доход (знаменатель дроби).
Если вы недавно сменили работу или получили значительную прибавку к зарплате, банк может рассчитывать доход за период работы на новом месте или учитывать повышенный оклад. Пенсионеры могут взять для расчета размер пенсии за любой месяц в течение года, предпочтительно — с максимальной суммой.
Что делать, если ПДН оказался высоким?
Если расчеты показали, что ваша долговая нагрузка приближается к опасной черте или уже превысила ее, необходимо действовать:
- Сбалансируйте бюджет: По возможности досрочно погасите самые дорогие или небольшие долги, закройте ненужные кредитные карты или уменьшите по ним лимиты.
- Подготовьте документы: Если кредит все же необходим, соберите максимум бумаг, подтверждающих ваш стабильный и высокий доход. Это может повлиять на решение кредитора.
- Примите взвешенное решение: Главный критерий — ваша личная уверенность в ability погасить новый долг без ущерба для базовых потребностей. Если уверенности нет, отложите крупные кредитные решения до улучшения финансовой ситуации.
Интересное еще здесь: Банки.
Долг под контролем: что такое долговая нагрузка и почему ее нужно знать.