Узнала, как снизить кредитную нагрузку

1. Как закрыть кредитную карту.

Я называю кредитку ошибкой, потому что сознательно никто никогда не хочет брать кредитную карту, чтобы потом долго (годами) ее выплачивать. Как правило, люди берут ее и думают, что закроют в течение месяца и не попадут на проценты, но в итоге получается совершенно по-другому. Об этом поговорим обязательно.

2. Второе о чем мы сегодня поговорим, это о том, каким образом легче и лучше всего закрывать кредиты.

3. Немного поговорим про ипотеку.

Итак, кредитки – ошибки. Что мы делаем с кредитными картами? Как мы их закрываем? Первое правило кредитных карт – это (по возможности) рефинансируйте этот долг. Когда я говорю про рефинансирование кредита, я имею в виду, что необходимо пойти в другой банк (или в этот же банк) и взять обычный потребительский кредит и закрыть эту кредитную карту. Т.е снять эти деньги, положить на кредитную карту и разрезать ее, растоптать, сжечь 🤣, всё, что угодно, убрать по ней кредитный лимит – это обязательные условия.

Если вы не закроете свою кредитную карту совсем, после того, как положили на нее деньги, которые у вас (возможно) просто появились или которые вы взяли в кредит при помощи перекредитования, в этом случаем (скорее всего) произойдет то, что всегда происходило - вы снова ей воспользуетесь.

Есть еще очень интересный момент – когда/если вы пойдете закрывать свою кредитную карту в банк, банк вам может предложить: уменьшить кредитный лимит по этой карте, предложить убрать комиссию за ежегодное обслуживание карты, понизить процентную ставку, убрать комиссию за снятие наличных по этой кредитной карте и много-много разных дополнительных опций для того, чтобы вы не закрывали эту кредитку.

Скажу вам по секрету, что кредитные карты – это один из самых маржинальных продуктов для банка. Маржинальный – это продукт, который проносит очень много прибыли. Как правило, когда вы оформляете кредитную карту, вы ее оформляете ради какой-то (возможно) плюшки/каких-то дополнительных бонусов/быстренько взять деньги, а потом их обратно вернуть.

И, возможно, многие из нас годами пользуются кредитными картами и не платят по ним процент, т.е. укладываются в льготный период. Но в какой-то момент происходит какая-то финансовая история, финансовый коллапс, когда человек действительно попадает на проценты по этой кредитной карте. И вот тогда начинается эта самая свистопляска.

Итак, для того, чтобы закрыть кредитную карту, первым делом (после того, как вы внесли на нее деньги) - обязательно ее закройте, порежьте и расторгнете договор с банком на эту кредитную карту.Но если вы не делаете перекредитование, у вас нет такой суммы сразу, которую вы можете внести сразу полностью на эту кредитную карту, то в этом случае мы закрываем кредитную карту планомерно.

Итак, как закрывать планомерно свою кредитную карту? Как правило, у вас по кредитной карте есть минимальный  платеж. Из этого минимального платежа (допустим, он равен 5 000 рублей) 3 000 рублей уходит в проценты, а 2 000 рублей – в погашение кредитного долга. Вы положили 5 000 рублей, 3000 банк у вас списал в качестве процентов по кредиту, 2 000 у нас остается и, как правило, мы снова начинаем их тратить, и долг по кредитной карте не уменьшатся.

Что нам нужно делать в этом случае? Внесли 5 000, у вас 2 000 рублей кредитного лимита на карте образовалось. Обратитесь в банк в тот же день (лучше – если вы это сделаете через телефон, через мобильное приложение банка, прям сразу обратитесь в банк, если такая опция есть. Если нет, то позвоните. Если по звонку они этого не делают, то придите в офис) и попросите уменьшить вам кредитный лимит по вашей кредитной карте. Т.е. теперь ваша максимальная сумма по карте, которую вы можете потратить на 2000 меньше.

Т.е. вы внесли деньги и тут же эти 2000 у вас банк убирает с вашей карты, уменьшает ваш кредитный лимит, таким образом, вы не сможете их потратить и вы не попадете в такую историю, что вы положили и снова потратили. Да, конечно же, придется немножечко подсжаться в каких-то моментах, но а как мы еще хотим, если мы все таки хотим расправиться со своими кредитами?

Итак, положили деньги на карту – уменьшили кредитный лимит, и так поступаем ежемесячно. Но еще раз вернусь к началу нашего разговора про кредитные карты и скажу, что лучше, конечно, оформить перекредитование, потому что, как правило, по кредитам (по обычным потребительским, кредитам наличными и пр.) ставки ниже, чем по кредитным картам.

А теперь поговорим с вами про кредиты наличными. Кредиты наличными – это такая история, что мы, возможно, брали их довольно давно и под высокие ставки. Когда Центральный Банк периодически снижает процентные ставки (сейчас процентная ставка ЦБ = 6,5%, а еще в начале этого года, она была выше 7%), банки точно также планомерно снижают ставки по кредитам. И вы можете оформить перекредитование. Сейчас я вам расскажу про самых главных три правила перекредитования:

1. Процентная ставка - она должна быть ниже, чем по вашему старому кредиту.

2. Срок кредита. Допустим, когда-то давно, вы взяли кредит на 5 лет. Два года вы уже выплатили, и вам осталось платить еще 3 года. Так вот. Новый кредит, который вы берете для закрытия старого, должен быть по сроку НЕ БОЛЬШЕ, чем эти самые три года. Если вы растяните его на подольше, то в этом случае мы попадаем на переплату и это сомнительная экономия.

Обратите внимание: Как банки проверяют кредитную историю.

Итак, срок нового кредита должен быть не больше, чем срок вашего старого кредита. И выплаты должны заканчиваться в тот месяц, если бы вы платили тот старый кредит, либо раньше.

3. Очень важная составляющая перекредитования – отсутствие  дополнительных услуг . Если вы при кредитовании своего первого кредита оформили страхование (жизни/здоровья/потерю трудоспособности/уход с работы и т.д.), то вы заплатили довольно существенную сумму за страховку (это называется страховая премия). Если вы оформите страховку заново, то это сомнительная история. Во-первых, это очень дорого, во-вторых, старая страховка по кредиту, даже, несмотря на то, что вы его закрыли раньше, продолжает действовать. Вот эту мысль давайте очень внимательно уловим.

Если вы оформили кредит на 5 лет и вам оформили страхование, то даже, если вы закроете его раньше (не важно, насколько раньше – на год, на три или на четыре), то страхование продолжает действовать на протяжении всего срока кредита, который был оговорен в договоре изначально. Т.е даже если вы закрыли кредит раньше, то страхование продолжает действовать все 5 лет. И даже, если вы закрыли свой кредит и у вас произошел страховой случай, то вы имеете право обратиться в страховую компанию, чтобы она выплатила вам сумму, которая указана в этой страховке.

Но если мы с вами говорим про новый кредит, то, как правило, при оформлении кредита, предлагается новая страховка. Как сделать так, чтобы не взять эту страховку? Первое – по возможности, оформлять заявку на новый кредит онлайн. Когда вы берете новый кредит в банке не желательно (и лучше не нужно) говорить банку, что вы берете этот кредит на погашение старого кредита. Как правило, это сразу отказ в предоставлении кредита. Если вы берете новый кредит для погашения старого, скажите что-нибудь другое, будьте хитрее. Но обязательно воспользуйтесь этими деньгами, чтобы закрыть старый кредит, не растратьте их.

И возвращаемся к страховке. Если вам предлагают страховку, то (по возможности) оформляем заявку онлайн. Второй момент – это 14-дневный период. В этот период мы с вами можем отказаться от любого страхования. Но сейчас такие правила игры, что очень многие банки при отказе от страхования  жизни заемщика, повышают процентную ставку по кредиту. Считайте здесь, что вам выгоднее . Правомерно ли это? Это вполне правомерно. Но на худой конец, мы можем с вами пойти в другой банк и там запросить кредит на погашение старого кредита. Очень важно - следите за ставками, следите за тем, что ЦБ понизил процентную ставку и сейчас можно оформить кредит под более выгодные ставки.

Но сейчас давайте с вами поговорим немножко про ипотеки. Здесь примерно  такая же история, как с кредитами. Дело в том, что при понижении процентной ставки Центрального Банка, ставки по ипотекам тоже снижаются и здесь вам необходимо изучить тему рефинансирования ипотеки. Рефинансирование ипотеки – это отдельная, широкая, большая тема.

Специалисты, которые разбираются именно в ипотеках – это узко квалифицированные специалисты, которые работают именно с ипотеками (не с инвестициями, не с банковскими продуктами, а именно с ипотекой)

Дополнительный вопрос:

- А если я вношу платежи по кредиту досрочно, т.е. ежемесячно плачу больше, чем нужно, мне что лучше снижать – платеж по кредиту или срок кредита?».

Всегда, когда вы вносите дополнительные деньги на кредит, банки об этом спрашивают . Что бы рекомендовала делать я? Я бы рекомендовала бы вам снижать платеж по кредиту, хотя на самом деле, вы существенно экономите, если снижаете срок кредитования, но при этом оставляете тот же самый размер платежа. Но я бы вам рекомендовала снижать размер платежа, но при этом продолжать вносить такую же сумму, которую вы вносили бы, если бы вам не уменьшили платеж.

Провожу пример. Ваш платеж по кредиту, допустим, 8000 рублей в месяц. Вы внесли досрочно какую-то сумму по кредиту, и теперь ваш платеж по кредиту снизился до 7000 рублей в месяц. Вы продолжаете вносить ежемесячно по 8000 рублей и каждый месяц вы снижаете снова сумму платежа. Т.е. каждый месяц вы вносите больше, чем положено и каждый месяц просите снизить вам сумму платежа из-за того, что вы внесли на 1000 рублей больше. Это конечно, грубо говоря, много возни, НО что мы получаем, когда делаем так?

Во-первых, при этом мы снижаем свой платеж, и если вдруг вы попадаете в какое-нибудь финансовое форс-мажорное обстоятельство и сможете внести не 8000, а меньше, то с платежом с суммой меньше вам будет проще в этой финансовой ситуации. Но при этом, мы не лишаемся такой возможности, как экономия на процентах за счет уменьшения срока. Т.е когда происходит уменьшение срока, у нас платеж по сумме остается такой же и вы, по сути, делаете себе тоже самое (вы вносите тот же самый платеж ежемесячно), но при этом , за счет того, что вы постоянно вносили больше, платеж будет снижаться, соответственно получается, что вы потом уже вносите не на 1000 рублей больше, а побольше.

И постоянно вы вносите больше, сумма вашего долга стремительно уменьшается. И в какой-то момент вы поймете, что в принципе сейчас уже нет смысла снижать сумму платежа, а можно снизить срок самого кредита, потому что платеж уже настолько низкий, что вы его при любых обстоятельствах сможете потянуть. Именно таким образом я закрывала свой большой кредит. У меня был один кредит в жизни, который я закрывала досрочно и вот такая опция мне очень помогла в том плане, что я продолжала вносить ту же самую сумму, которая у меня была изначально прописана в договоре, но ежемесячно я уменьшала сумму платежа. Каждый раз я подавала заявку на уменьшение суммы платежа и в итоге, когда я подошла к тому периоду, когда сумма платежа стала совсем маленькой, я попросила уменьшать срок и за несколько раз большего внесения, чем необходимо, кредита осталось совсем чуть-чуть. Вот такую схему досрочного погашения можно использовать.

Больше интересных статей здесь: Банки.

Источник статьи: Узнала, как снизить кредитную нагрузку.

• ВНЕДРЕНИЕ AMOCRM ДЛЯ ЮРИДИЧЕСКОЙ КОМПАНИИ HELP ME
• "Кому на Руси жить хорошо?"