Вопрос о возможности введения в России безотзывных банковских вкладов, которые нельзя снять досрочно, вновь оказался в центре внимания после заявления замминистра финансов Алексея Моисеева. Чиновник выразил сомнения в скором принятии соответствующего закона, сославшись на фундаментальную норму Гражданского кодекса. Этот документ гарантирует гражданам право свободно распоряжаться своим имуществом, к которому, безусловно, относятся и денежные средства, размещённые на депозите. Таким образом, законодательная инициатива наталкивается на серьёзное правовое противоречие.
Текущие правила досрочного снятия вкладов
Поскольку закон о безотзывных вкладах так и не был принят, действуют прежние правила. Клиент вправе забрать свои деньги с любого депозита в любой момент, однако при этом важно учитывать два ключевых нюанса, которые могут повлиять на финансовый результат.
Во-первых, если речь идёт о досрочном закрытии срочного вклада (то есть до окончания срока, указанного в договоре), банк пересчитывает проценты. Вместо заявленной ставки по депозиту применяется значительно более низкая ставка «до востребования», которая часто составляет лишь десятые доли процента (например, 0.2% годовых). Это означает существенную потерю потенциального дохода.
Во-вторых, многие банки устанавливают в договорах правило о необходимости предварительного уведомления для снятия крупных сумм. К примеру, чтобы получить более 1 миллиона рублей, клиенту может потребоваться подать заявку за 2–3 рабочих дня.
Обратите внимание: Действительно новые деньги: В 2011 Канада ввела полимерные банкноты..
Что такое безотзывные вклады и в чём сложность их внедрения?
Безотзывный депозит — это принципиально иной финансовый продукт. Его основная характеристика — невозможность досрочного изъятия средств до окончания срока действия договора. Такая модель выгодна банкам, так как даёт им долгосрочные и предсказуемые ресурсы для кредитования и инвестиций. Для вкладчиков же главным стимулом должна стать повышенная доходность: ставка по безотзывному вкладу, как правило, существенно выше, чем по классическому «отзывному» депозиту. Таким образом, у граждан появится выбор: либо традиционный вклад с правом снятия, но с меньшим процентом, либо более доходный, но с жёсткими ограничениями.
Основная правовая проблема, как уже отмечалось, заключается в коллизии с Гражданским кодексом. Законодательство защищает право собственника свободно владеть, пользоваться и распоряжаться своим имуществом. Ограничение возможности забрать собственные деньги в любой момент может быть расценено как нарушение этого права. С другой стороны, сторонники нововведения указывают на принцип свободы договора: клиент будет сознательно и добровольно подписывать соглашение, заранее зная и принимая все его условия, включая запрет на досрочное снятие.
Вопрос о том, удастся ли законодателям найти баланс и обойти это правовое препятствие, остаётся открытым. Важно подчеркнуть, что даже в случае принятия закона безотзывные вклады станут лишь одной из опций на финансовом рынке, а не обязательной нормой для всех. У граждан сохранится свобода выбора: если такой продукт не устраивает, можно будет по-прежнему открывать обычные депозиты.
Больше интересных статей здесь: Финансы.
Источник статьи: Можно ли забрать свои деньги со вкладов банка.