Многие россияне все чаще решают жилищный вопрос с помощью оформления ипотеки. Безусловно, если семья живет на съемной квартире, такой вариант наиболее разумный. Но вместе с радостью от того, что желанные квадратные метры наконец-то стали собственностью, приходит и груз ответственности. График платежей длиною в 20, а то и 30 лет, мало кого радует, поэтому разумные клиенты сразу задумываются о том, как скорее избавиться от ипотечного кредита.
Поделимся своим мнением на этот счет и дадим несколько полезных советов, которые помогут вам досрочно погасить ипотечный заем, минимально переплачивая при этом банку.
Ипотека: брать или не брать?
Вопрос о том, стоит ли обращаться в кредитные учреждения за оформлением ипотеки актуален для многих жителей нашей страны.
Если вы в данный момент живете на съемном жилье и ежемесячно платите чужому «дяде» приличную сумму, вопрос отпадает сам собой. Конечно, стоит. В таком случае вы как минимум зафиксируете для себя стоимость жилья и начнете выплачивать за свою квартиру. Но есть несколько обстоятельств, которые стоит учесть перед тем, как подавать заявку в банк.
Перечислим благоприятные условия для оформления ипотеки:
- доступные процентные ставки в банках;
- возможность принять участие в одной из государственных программ;
- наличие постоянного места работы и стабильного дохода;
- возможность привлечь платежеспособных созаемщиков.
Ипотечный кредит имеет недостатки, на которые часто указывают ярые противники такого способа покупки недвижимость:
- длительный срок кредитования;
- риск потерять недвижимость в случае потери работы и дохода;
- дополнительные расходы на страхование и оценку недвижимости;
- большая итоговая переплата процентов.
Но если вы все-таки решились стать обладателем квадратных метров таким способом, следуйте нашим советам, которые помогут вам сделать сотрудничество с банком более выгодным.
Все свободные средства на досрочное погашение
Вас можно поздравить с приобретением недвижимости? Теперь пришло время платить по счетам. Ежедневная экономия поможет вашей семье быстрее погасить жилищный заем и вздохнуть с облегчением.
На заметку. Сэкономленные ежемесячно 5 000 рублей можно отправить на досрочное погашение. При этом вы можете сделать так, чтоб эти траты практически не ощущались: откройте с зарплатной карты специальный накопительный счет и настройте автоматическое пополнение. В этом плане удобен пластик от «Тинькофф», «Альфа-Банк» или Сбербанк.
Есть еще несколько реальных способов досрочно погасить ипотечный кредит:
- Используйте материнский капитал, если есть такая возможность.
- Подайте декларацию и получите налоговый вычет в размере 13 %. Каждый заемщик вправе претендовать на два вида возмещения:
260 000 рублей — с покупки недвижимости;
390 000 рублей — с выплаченных процентов.
Совет. Если стоимость приобретенного имущества превышает 2 млн рублей, есть смысл распределить вычеты между двумя супругами.
- Если у вас есть другое свободное жилье, можно сдать ипотечную квартиру в аренду. Такой способ позволит компенсировать размер вашего ежемесячного платежа иногда до 100%.
- По возможности рефинансируйте ипотечный кредит. Рыночные условия постоянно меняются. Так, в 2017 году жилищный заем можно было оформить под 11 %, а в 2020 году — есть программы от 6 %. Рефинансирование поможет существенно сэкономить.
Несколько полезных советов
Ипотека — это долгосрочный кредит. Многие оформляют ее в среднем на срок от 10 до 20 лет. При этом есть все шансы выплатить жилищный заем, просто направьте все свободные средства на погашение. Но есть несколько важных нюансов, на которые стоит обратить внимание.
Первое и основное правило: при досрочном погашении выбирайте сокращение срока вместо уменьшения платежа. Это гораздо выгоднее для вас.
Сейчас объясним почему. Чаще всего банки выдают ипотечные кредиты, используя при этом аннуитетный график погашения. Это предполагает, что частичный досрочный возврат осуществляется по заявлению клиента, а платежи списываются равными долями на протяжении всего срока. Не очень удобно для заемщика, но ничего с этим не поделать.
Теперь о досрочном погашении. Например, у вас появилось свободных 300 000 рублей и вы решили погасить ипотеку. С чего начать?
Рассмотрим на примере. Ранее вы оформили жилищный заем в размере 2 500 000 рублей. Срок ипотеки — 20 лет, ставка — 8,5 % годовых. Остаток долга на сегодняшний день — 2 000 000 рублей.
Что же происходит в момент досрочного погашения? Рассмотрим два варианта и для наглядности покажем вам реальные расчеты.
Вариант 1. Уменьшаем ежемесячный платеж.
Вариант 2. Уменьшаем срок ипотеки.
Очевидно, что во втором случае, при выборе уменьшения срока, конечная переплата существенно ниже. 3 945 371 против 3 466 052 рублей. Разница в переплате — 479 319 рублей. Согласитесь, что это существенно.
Делаем выводы
Если вы стали счастливым обладателем новой квартиры, но мысль о длительном сроке кредитования не дает вам покоя, направьте все свободные средства на ее досрочное погашение. Здесь вам могут помочь несколько инструментов — помощь государства, рефинансирование и ежедневная экономия. Используйте все существующие возможности, чтобы минимально переплатить банку.
Желаем удачи!