17,7 млн россиян не платят по кредитам (или платят нерегулярно). Это означает, что у многих людей есть хотя бы один проблемный кредит. Если вы только задумываетесь о том, чтобы взять кредит или понимаете, что раньше вам это сделать не удавалось, то наша небольшая статья поможет вам это сделать на основе предварительных расчетов. Приведем несколько важных правил кредитования, а потом посчитаем на примерах (если лень все читать, листайте прямиком до пункта 10).
1. Выплаты по кредиту должны находиться в комфортной зоне
В идеале это не более 20-30% от общего дохода семьи. Посчитать несложно: если семья из 4 человек (супруга и двое детей) имеет стабильный ежемесячный доход 100 000 рублей, их комфортная зона оплаты – 30 000 рублей в месяц. Это в теории.
На практике кто-то каждую неделю ходит в ресторан, тратит больше половины своего дохода на коммунальные услуги, детские клубы и еду, и для него зона комфорта кредита будет еще меньше. Если вы легко можете отдать 30% своего дохода за крупную покупку (в кредит), то оно того стоит.
2. Учитывайте хитрости и уловки банков при кредитовании
Как правило, если вас привлекает низкая процентная ставка, это означает, что банк компенсирует ее некоторыми скрытыми комиссиями. Это значит, что вы легко можете выйти из зоны комфорта, они легко могут добавить +30% к вашим ежемесячным расходам за счет комиссий, страховок, фиктивных услуг и прочего. Как это происходит на практике, вы можете прочитать в нашем обзоре (будьте внимательны, ссылка на Дзен!).
3. Берите паузу
Прежде чем подписать кредит, вы имеете право взять все кредитные документы на руки и прочитать/проверить их дома в течение 5 дней. Просто попросите подписанные индивидуальные условия кредита.
Пункты 7 и 8 статьи 7 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займах)"
7. Заемщик имеет право сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, предусмотренных отдельными условиями договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если кредитором не установлен более длительный срок. По желанию заемщика в указанный срок кредитор предоставляет ему бесплатно общие условия договора потребительского кредита (договора займа) рассматриваемого вида.
8. Кредитор не вправе в одностороннем порядке изменять отдельные условия договора потребительского кредита (договора займа), предлагаемого заемщику, в течение пяти рабочих дней со дня получения заемщиком, если более длительный срок не установлен кредитором.
Условия кредита будут действительны в течение пяти дней, поэтому будьте подозрительны, если вы спешите и убеждены, что срок действия хорошего предложения истек.
4. Индивидуальные условия
Это «сердце» кредитного договора. Отдельные условия кредитного договора – ИУК – составлены в табличной форме. Внимательно изучите эту таблицу; он содержит все, что вам нужно для понимания транзакции.
5. Проверяйте сумму кредита
Дважды проверьте сумму кредита в IMC. Это не шутка – ее часто «завышают», включая в сумму оплату страховки и других услуг. Они покажут вам «небольшой платеж», но не сообщат сумму кредита. Сумма кредита должна соответствовать запрошенной вами!
6. Длинный срок - меньше рисков, больше переплата
Срок указан в МКК. Чем дольше срок, тем больше переплата. Но если вы собираетесь погасить долг досрочно, долгосрочная перспектива не должна вас беспокоить.
Обратите внимание: Кредит и Я Ч1.
Если можешь — плати больше, если нет — плати стандартную сумму.ПРИМЕР (ставка 12% в год):
берете 1 млн рублей на 3 года – выплата составит 33,2 тыс руб., переплата – 195 тыс руб.