17,7 млн россиян не платят по кредитам (или платят нерегулярно). Это означает, что у многих людей есть хотя бы один проблемный кредит. Если вы только задумываетесь о том, чтобы взять кредит или понимаете, что раньше вам это сделать не удавалось, то наша небольшая статья поможет вам это сделать на основе предварительных расчетов. Приведем несколько важных правил кредитования, а потом посчитаем на примерах (если лень все читать, листайте прямиком до пункта 10).
1. Выплаты по кредиту должны находиться в комфортной зоне
В идеале это не более 20-30% от общего дохода семьи. Посчитать несложно: если семья из 4 человек (супруга и двое детей) имеет стабильный ежемесячный доход 100 000 рублей, их комфортная зона оплаты – 30 000 рублей в месяц. Это в теории.
На практике кто-то каждую неделю ходит в ресторан, тратит больше половины своего дохода на коммунальные услуги, детские клубы и еду, и для него зона комфорта кредита будет еще меньше. Если вы легко можете отдать 30% своего дохода за крупную покупку (в кредит), то оно того стоит.
2. Учитывайте хитрости и уловки банков при кредитовании
Как правило, если вас привлекает низкая процентная ставка, это означает, что банк компенсирует ее некоторыми скрытыми комиссиями. Это значит, что вы легко можете выйти из зоны комфорта, они легко могут добавить +30% к вашим ежемесячным расходам за счет комиссий, страховок, фиктивных услуг и прочего. Как это происходит на практике, вы можете прочитать в нашем обзоре (будьте внимательны, ссылка на Дзен!).
3. Берите паузу
Прежде чем подписать кредит, вы имеете право взять все кредитные документы на руки и прочитать/проверить их дома в течение 5 дней. Просто попросите подписанные индивидуальные условия кредита.
Пункты 7 и 8 статьи 7 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займах)"
7. Заемщик имеет право сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, предусмотренных отдельными условиями договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если кредитором не установлен более длительный срок. По желанию заемщика в указанный срок кредитор предоставляет ему бесплатно общие условия договора потребительского кредита (договора займа) рассматриваемого вида.
8. Кредитор не вправе в одностороннем порядке изменять отдельные условия договора потребительского кредита (договора займа), предлагаемого заемщику, в течение пяти рабочих дней со дня получения заемщиком, если более длительный срок не установлен кредитором.
Условия кредита будут действительны в течение пяти дней, поэтому будьте подозрительны, если вы спешите и убеждены, что срок действия хорошего предложения истек.
4. Индивидуальные условия
Это «сердце» кредитного договора. Отдельные условия кредитного договора – ИУК – составлены в табличной форме. Внимательно изучите эту таблицу; он содержит все, что вам нужно для понимания транзакции.
5. Проверяйте сумму кредита
Дважды проверьте сумму кредита в IMC. Это не шутка – ее часто «завышают», включая в сумму оплату страховки и других услуг. Они покажут вам «небольшой платеж», но не сообщат сумму кредита. Сумма кредита должна соответствовать запрошенной вами!
6. Длинный срок - меньше рисков, больше переплата
Срок указан в МКК. Чем дольше срок, тем больше переплата. Но если вы собираетесь погасить долг досрочно, долгосрочная перспектива не должна вас беспокоить.
Обратите внимание: Кредит и Я Ч1.
Если можешь — плати больше, если нет — плати стандартную сумму.ПРИМЕР (ставка 12% в год):
берете 1 млн рублей на 3 года – выплата составит 33,2 тыс руб., переплата – 195 тыс руб.
берете 1 млн руб на 5 лет - выплата составит 22,2 тыс руб переплата 334 тыс руб.
7. Никаких плавающих ставок
Ставка должна быть строго определена, она также указана в ИТП. Плавающие процентные ставки в нестабильной экономике — это петля на шее.
8. Иные обязательные договоры
Все обязательные контракты изложены в ПМС. Это могут быть договоры страхования (автомобиля, дома, квартиры). Обратите внимание, что банки любят оставлять эту часть ИТП незаполненной, а в пакете документов разрешают подписать 2-3 дополнительных соглашения (заявки, предложения, правила и т.п.). В дальнейшем вам будет сложно доказать, что вы совершили эти сделки не добровольно. Поэтому лучше фиксировать все случаи принуждения к заключению договоров и немедленно обращаться к руководству. Фраза «тогда вы не получите кредит» не должна вас отпугивать. Банк может привязать кредит к другим сделкам (обычно называемым причудливыми названиями: пакетная сделка, смешанная, акционное предложение, индивидуальное, персональная и т д.) только в том случае, если он способен предложить вам «чистую» сделку, вне пакета.
9. Иные услуги для заемщика
Как указано в ПМС, их не следует навязывать. Строго говоря, это могут быть услуги «повышенного комфорта» — банк что-то делает за вас или за вас (собирает документы, заполняет формы, заполняет запросы и т д.). В МУК указано (ст. 5 Закона 353-ФЗ):
услуги, оказываемые кредитором заемщику за вознаграждение и необходимые для заключения договора потребительского кредита (при его наличии),
их цена или порядок ее определения (при наличии),
а также подтверждение согласия заемщика на поставку
10. Расчет ежемесячного платежа и тела кредита при ставке 15% годовых.
Мы взяли процентную ставку в размере 15% годовых, что на сегодняшний день (сентябрь 2023 г.) является нормальной рыночной процентной ставкой для кредита наличными. Жилищные кредиты и другие виды кредитов могут быть значительно дешевле.
Пример 1. Ваш семейный доход 50 000 рублей.
Вы можете ежемесячно откладывать 30% своего дохода (15 000 рублей)?
На 3 года можно взять 430 000 руб. Ежемесячный платеж 15 000 руб.
На 5 лет можно взять 630 000 руб. Ежемесячный платеж 15 000 руб.
Пример 2. Ваш семейный доход 100 000 рублей.
Вы можете ежемесячно откладывать 30% своего дохода (30 000 рублей)?
На 3 года можно взять 865 000 руб. Ежемесячный платеж 30 000 руб.
На 5 лет можно взять 1 260 000 руб. Ежемесячный платеж 30 000 руб.
Пример 3. Ваш семейный доход 150 000 рублей.
Вы можете ежемесячно откладывать 30% своего дохода (45 000 рублей)?
На 3 года можно взять 1 298 000 руб. Ежемесячный платеж 45 000 руб.
На 5 лет можно взять 1 890 000 руб. Ежемесячный платеж 45 000 руб.
Пример 4. Ваш семейный доход 200 000 рублей.
Вы можете ежемесячно откладывать 30% своего дохода (60 000 рублей)?
На 3 года можно взять 1 730 000 руб. Ежемесячный платеж 60 000 руб.
На 5 лет можно взять 2 520 000 руб. Ежемесячный платеж 60 000 руб.
Не забывайте, что подписка тоже приятна котику.
[мин] Защита прав потребителей Мошенничество клиентов Юристы Кредитный банк Полезное Длинный пост 0 Поддержка ЭмоцииБольше интересных статей здесь: Деньги.
Источник статьи: Как рассчитать свой комфортный кредит, если вы не финансовый блогер и не гуру инвестиций.