Практически каждый, кто оформлял кредит, сталкивался с настойчивым предложением подключить страховые услуги. Часто это становится условием для получения одобрения или выгодной процентной ставки. Если вы из числа тех, кто изучал мелкий шрифт договора и соглашался на страховку, эта информация будет для вас особенно полезна. Мы разберем, можно ли вернуть часть уплаченных средств, если кредит был погашен раньше срока.
Права клиента страховой компании: не миф, а реальность
Для банка страховка часто является формальностью или способом снизить свои риски. Клиенту же может быть предложен выбор: более высокая ставка без страховки или выгодные условия с ней. В результате многие соглашаются на дополнительные расходы. Но что происходит, если заем погашается досрочно? Имеет ли заемщик право на возврат денег за неиспользованный период страхования? Закон и судебная практика говорят: да, имеет. Яркий пример — история жителя Санкт-Петербурга.
Яндекс.КартинкиГражданин оформил автокредит на 3 года (1,1 млн рублей) и одновременно — договор страхования по программе «Защита заёмщика автокредита», заплатив премию 127 556,75 рублей. Спустя 10 месяцев он полностью погасил кредит досрочно и обратился в страховую компанию с требованием вернуть часть премии (92 478,64 руб.) за оставшийся период. Страховщик отказал, сославшись на отсутствие прямого условия о возврате в договоре и заявив, что страховые риски никуда не делись. В договоре была лишь возможность отказа в течение 5 дней после заключения.
После неудачных переговоров клиент подал в суд. Первые инстанции, включая апелляцию, встали на сторону страховой компании. Перелом наступил только на уровне Верховного Суда РФ, который в январе 2020 года инициировал пересмотр дела.
Верховный Суд РФ вынес решение в пользу заемщика, руководствуясь следующими правовыми принципами:
1. Принцип добросовестности (п. 4 ст. 1 ГК РФ): условия договора не должны позволять одной из сторон извлекать выгоду из недобросовестного поведения. Удержание всей страховой премии при досрочном погашении кредита было расценено как недобросовестное обогащение страховщика.
2. Толкование неясных условий (ст. 431 ГК РФ): если формулировки договора неоднозначны, они трактуются в пользу контрагента той стороны, которая этот договор составляла (в данном случае — в пользу клиента, а не страховой компании).
3. Учет связи договоров: поскольку договор страхования был напрямую связан с кредитным договором (размер страховой суммы зависел от суммы задолженности по кредиту), досрочное прекращение основного обязательства (кредита) должно влиять и на страховое.
В итоге, решение было отменено, а дело направлено на новое рассмотрение. Подробности можно изучить в Определении ВС РФ от 3 марта 2020 года № 2-134/2019.
Изменения в законодательстве: новые правила для заемщиков
С 1 сентября 2020 года в силу вступил Федеральный закон № 483-ФЗ, который внес важные изменения:
1. Закон четко определил понятие «договора страхования, заключённого в целях обеспечения исполнения обязательств по потребительскому кредиту». Это именно те страховки, которые часто навязываются при оформлении займа.
2. Теперь банки обязаны возвращать заемщикам часть страховой премии при досрочном погашении кредита. Это прямое требование закона.
3. Также закон подтвердил и расширил «период охлаждения»: заемщик может расторгнуть такой договор страхования в течение 14 дней после заключения и получить полный возврат средств (если не было страхового случая).
Важно: новые нормы применяются только к договорам, заключенным после 1 сентября 2020 года. Однако позиция Верховного Суда, изложенная выше, остается крайне актуальной и для более ранних договоров, давая заемщикам весомые аргументы в суде.
Яндекс.КартинкиА вам приходилось сталкиваться с возвратом страховки при досрочном погашении? Поделитесь своим опытом в комментариях — был ли он успешным или встретил непреодолимые препятствия?
Итог: знание своих прав — ключ к успеху
Возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита — это ваше законное право, подкрепленное как судебной практикой Верховного Суда, так и новым законодательством. Если страховая компания отказывает, можно и нужно обращаться в суд, ссылаясь на принципы добросовестности и недопустимости необоснованного обогащения.
Спасибо за внимание! Подписывайтесь на обновления, чтобы первыми получать полезную юридическую информацию. Ваши лайки и комментарии очень важны для автора!
Всего доброго!
Больше интересных статей здесь: Деньги.
Источник статьи: Как вернуть деньги по страховке при досрочном погашении кредита?.