Многие заёмщики, столкнувшись с финансовыми трудностями, рассматривают возможность оформления кредитных или ипотечных каникул. Однако важно понимать, кому они доступны и как повлияют на общую сумму долга и график платежей в будущем. В этой статье мы подробно разберём механизм работы отсрочек и их последствия.
Кому доступны кредитные каникулы?
Банки обычно идут навстречу заёмщикам, оказавшимся в сложной жизненной ситуации. Основанием для предоставления отсрочки платежей (кредитных каникул) могут служить:
- Потеря работы или значительное снижение дохода.
- Приобретение инвалидности.
- Появление иждивенцев (например, рождение ребёнка).
- Призыв на военную службу.
В чём разница между кредитными и ипотечными каникулами?
Хотя оба понятия подразумевают временную отсрочку платежей, между ними есть ключевые различия.
Кредитные каникулы
Это согласованный с банком период, в течение которого заёмщик либо полностью освобождается от ежемесячных взносов, либо вносит существенно уменьшенную сумму. Такой вариант может применяться к различным видам кредитов: потребительским, автокредитам, кредитным картам.
Ипотечные каникулы
Это специальная государственная программа поддержки, которая касается исключительно жилищных кредитов. Она позволяет заёмщику приостановить или уменьшить платежи по ипотеке на срок до шести месяцев. Важная особенность: срок действия кредитного договора автоматически продлевается на период использования каникул.
Важные последствия, о которых нужно знать
Принимая решение об оформлении каникул, заёмщик должен чётко понимать, как это отразится на его долге в будущем.
1. Начисление процентов не прекращается
Самое главное правило: во время действия отсрочки проценты на остаток долга продолжают начисляться. Для потребительских кредитов и кредитных карт банки рассчитывают их по специальной формуле, основанной на 2/3 средней рыночной ставки (данные публикует Центральный банк). Процентная ставка, изначально указанная в вашем договоре, в этот период не применяется.
Обратите внимание: Все о кредитах и кредитных картах простыми словами: советы от Сравни.ру.
Для ипотечных кредитов действует исключение: проценты начисляются по ставке, зафиксированной в вашем ипотечном договоре.Что это значит на практике? После окончания каникул банк распределит всю сумму начисленных за этот период процентов на оставшиеся месяцы погашения кредита. В результате ежемесячный платёж увеличится, либо (если платёж останется прежним) общая переплата по кредиту станет больше.
2. Влияние срока каникул и суммы долга
Финансовые последствия напрямую зависят от двух факторов:
- Срок каникул: Чем дольше длится отсрочка, тем больше процентов успеет накопиться. Поэтому, если есть возможность, стоит запрашивать каникулы на минимально необходимый срок или досрочно выходить из этого режима.
- Остаток задолженности: Чем больше сумма вашего непогашенного долга, тем значительнее будет сумма начисленных процентов за период отсрочки. Для небольших кредитов последствия будут менее ощутимыми.
Подведём итог: кредитные и ипотечные каникулы — это эффективный инструмент финансовой передышки в трудной ситуации, но не бесплатный. Пользуясь им, вы приобретаете время для решения проблем, но в долгосрочной перспективе ваша общая переплата по кредиту возрастёт.
Поддержи канал - поставь лайк 👍 и подпишись!
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Как каникулы повлияют на остаток кредита (ипотеки).