Вопрос, который мне задают достаточно часто. Я в ответ всегда спрашиваю, а почему вы противопоставляете эти две категории личных финансов? Моя позиция заключается в том, что копить нельзя переставать никогда.
Работа с заемными средствами большое искусство и на самом деле существует три подхода к ним:
- Растратчики. Брать кредиты и кредитные карты и тратить их на импульсивные покупки и то, что позволить себе вы пока не можете.
- Не брать кредиты вообще. Бояться их как огня, отдавать долги сразу же после того, как взял. Этот подход тоже имеет право на существование, но не имеет отношения к высокому искусству управления личными финансами.
- Зарабатывать на заемных средствах. Это высшее искусство управления личными финансами. И это уже по факту предпринимательство и инвестиции. До такого уровня нужно дорасти.
Ошибка людей, которые оказываются на первом уровне - «Растратчики» - они думают, что беря заемные деньги они выигрывают и деньги, и время. Они предполагают, что могут себя вести так, как люди, находящиеся на 3ем уровне.
Обратите внимание: Кредитные каникулы или реструктуризация? Что лучше?.
А по факту они все теряют. Пытаются вложить заемные деньги в какой-то ненадежный источник типа пирамиды или еще хуже, МЛМ, которые только прикрываются мнимыми обещаниями доходов. Зарабатывать на заемных средствах правильным образом можно только в бизнесе и в серьезных инвестициях.У нас в стране квалифицированным инвестором считается человек, у которого либо есть опыт и образование в сфере инвестиций, либо 6 миллионов рублей. Поскольку если человек умудрился удержать около себя такую сумму (и это не квартира прабабушки), значит ему хватит знаний и опыта, чтобы ее не потерять или хотя бы не окунуться в покупку ненадежных финансовых активов как в омут с головой.
Поэтому на любом уровне вопрос копить или брать в кредит стоять не должен. Но уж если вы и попали в кредитную яму, переставать копить вы не должны. Многие спешат поскорее избавиться от долгов (попасть на 2ой уровень взаимодействия с заемными деньгами), но мы в нашей школе не видим плюсов от такого состояния, особенно если вы отдаёте более 50% своего дохода на кредиты. Кредит у вас уже есть и он пока никуда не денется. Если вы все свои деньги направите на досрочное погашение, вам может не хватить денег на еду, покупку лекарств и базовые потребности. Если у вас есть только долги и ничего больше, мы за такой подход:
- Отложить финансовую подушку безопасности.
- Отложить страховой фонд.
- И только после этого часть суммы направить на досрочное погашение и это при условии, что вы еще не выплатили большую часть процентов.
Главный вывод здесь - копить вы должны в любой ситуации. Если вас действительно душат кредиты и вы отдаёте до 90% своего дохода на кредиты и вам не остаётся денег на базовые потребности такие как здоровье и качественная еда, вам следует договориться с другим банком о рефинансировании.
Рефинансирование - это когда другой банк выкупает ваш долг у своего конкурента (вашего банка) со снижением для вас ежемесячного платежа обычно за счёт увеличения срока. Или если такой возможности нет, то вы можете договориться со своим банком о реструктуризации.
Она негативно сказывается на вашей информации в кредитном бюро и вашем рейтинге, и это крайний метод, на самом деле.
Если же у вас уходит меньше 50% дохода на выплаты кредитов, вы можете спокойно начать откладывать по системе которую мы показали выше.
#распределение доходов #финансовая грамотность #экономия бюджета #кредит #накопление денег
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Копить или брать в кредит?.