Копить или брать в кредит?

Вопрос, который мне задают достаточно часто. Я в ответ всегда спрашиваю, а почему вы противопоставляете эти две категории личных финансов? Моя позиция заключается в том, что копить нельзя переставать никогда.

Работа с заемными средствами большое искусство и на самом деле существует три подхода к ним:

  1. Растратчики. Брать кредиты и кредитные карты и тратить их на импульсивные покупки и то, что позволить себе вы пока не можете.
  2. Не брать кредиты вообще. Бояться их как огня, отдавать долги сразу же после того, как взял. Этот подход тоже имеет право на существование, но не имеет отношения к высокому искусству управления личными финансами.
  3. Зарабатывать на заемных средствах. Это высшее искусство управления личными финансами. И это уже по факту предпринимательство и инвестиции. До такого уровня нужно дорасти.

Ошибка людей, которые оказываются на первом уровне - «Растратчики» - они думают, что беря заемные деньги они выигрывают и деньги, и время. Они предполагают, что могут себя вести так, как люди, находящиеся на 3ем уровне.

Обратите внимание: Кредитные каникулы или реструктуризация? Что лучше?.

А по факту они все теряют. Пытаются вложить заемные деньги в какой-то ненадежный источник типа пирамиды или еще хуже, МЛМ, которые только прикрываются мнимыми обещаниями доходов. Зарабатывать на заемных средствах правильным образом можно только в бизнесе и в серьезных инвестициях.

У нас в стране квалифицированным инвестором считается человек, у которого либо есть опыт и образование в сфере инвестиций, либо 6 миллионов рублей. Поскольку если человек умудрился удержать около себя такую сумму (и это не квартира прабабушки), значит ему хватит знаний и опыта, чтобы ее не потерять или хотя бы не окунуться в покупку ненадежных финансовых активов как в омут с головой.

Поэтому на любом уровне вопрос копить или брать в кредит стоять не должен. Но уж если вы и попали в кредитную яму, переставать копить вы не должны. Многие спешат поскорее избавиться от долгов (попасть на 2ой уровень взаимодействия с заемными деньгами), но мы в нашей школе не видим плюсов от такого состояния, особенно если вы отдаёте более 50% своего дохода на кредиты. Кредит у вас уже есть и он пока никуда не денется. Если вы все свои деньги направите на досрочное погашение, вам может не хватить денег на еду, покупку лекарств и базовые потребности. Если у вас есть только долги и ничего больше, мы за такой подход:

  1. Отложить финансовую подушку безопасности.
  2. Отложить страховой фонд.
  3. И только после этого часть суммы направить на досрочное погашение и это при условии, что вы еще не выплатили большую часть процентов.

Главный вывод здесь - копить вы должны в любой ситуации. Если вас действительно душат кредиты и вы отдаёте до 90% своего дохода на кредиты и вам не остаётся денег на базовые потребности такие как здоровье и качественная еда, вам следует договориться с другим банком о рефинансировании.

Рефинансирование  - это когда другой банк выкупает ваш долг у своего конкурента (вашего банка) со снижением для вас ежемесячного платежа обычно за счёт увеличения срока.  Или если такой возможности нет, то вы можете договориться со своим банком о реструктуризации.

Она негативно сказывается на вашей информации в кредитном бюро и вашем рейтинге, и это крайний метод, на самом деле.

Если же у вас уходит меньше 50% дохода на выплаты кредитов, вы можете спокойно начать откладывать по системе которую мы показали выше.

#распределение доходов #финансовая грамотность #экономия бюджета #кредит #накопление денег

Больше интересных статей здесь: Банки.

Источник статьи: Копить или брать в кредит?.