Некоторое время тому назад, каждый уважающий себя человек должен был прочитать «Капитал» К. Маркса. А любое образование – среднее или высшее, не обходилось без прочтения и тщательного конспектирования этого труда, и поэтому каждый знал, что «… кредит ускоряет развитие материальных производительных сил … вместе с тем, кредит ускоряет насильственные взрывы .. – кризисы...»
В наше время появилась такая шутка:
Какой точки зрения ни придерживайся, а как-то сразу ясно – хорошее дело кредитом не назовут! Но так ли это, и в каких случаях кредит брать нужно, и как это сделать правильно – мы сегодня и разберем.
Еще 10 лет назад и ранее кредиты получались относительно легко. Все банки понимали, что бОльшая часть бизнеса ведется «всерую» и далеко не всё отражено в бухгалтерской отчетности. Поэтому, требования были такими: красивая бухгалтерская отчетность и красивая управленческая отчетность и план на ближайшие 3 года. Красивая бухгалтерская отчетность – это значит, что показана прибыль и нет просроченной задолженности ни кредиторской, ни дебиторской. Также, нет задолженности по налогам.
Красивая управленческая отчетность также, как и бухгалтерская, но с так называемыми «реальными» показателями. Поскольку эти реальные показатели невозможно проверить, то прокатывала любая более-менее правдоподобная картинка. То же самое и с планами на 3 года. Тут все зависело от мастерства и фантазии бухгалтера или финансиста.
Абсолютно реально было получить кредит без залогов и поручительств.
Многие бизнесмены пользовались связями в Банках, а банковские работники за вознаграждение помогали оформить кредит.
А что же сейчас?
А сейчас, когда ЦентроБанк ужесточил требования к Банкам, определил группы риска заемщиков, никакая красивая нарисованная отчетность не поможет получить кредит, и так называемые связи тоже особо не помогут. Чтобы получить одобрение кредита, вам понадобятся:
- Реальная бухгалтерская отчетность, в которой необходимо обозначить прибыль и прочие показатели.
- Залоги и личные поручительства владельцев бизнеса.
И если вы ведете бизнес «на коленке» и какие-то платежи проводите, минуя официальные каналы, то не надо потом обвинять своих бухгалтеров и финансистов, что они не смогли добиться для вас получения кредита!
Итак, как же получить кредит на бизнес в современных условиях?
Самый простой вариант – оформить потребительский кредит. Это кредит, который вы оформляете в Банке на себя, как на физическое лицо. В бухгалтерской отчетности, разумеется, такой кредит не отражается, но в управленческом учете обязательно учитываем и расходы на проценты и деньги для платежей. И, конечно, эти расходы учитываются при расчете прибыли.
Но, если мы говорим о кредите, оформленном на организацию, то первое, что у вас должно быть – это бизнес, который генерит прибыль. Размер прибыли должен с лихвой покрывать платежи по кредитам. Например, если ваш бизнес стабильно приносит прибыли 100 тысяч рублей в месяц, то Вы сможете рассчитывать на кредит, платежи по которому составляют 50 тысяч рублей в месяц. И это еще не все. Нужно учитывать не только размер прибыли, но и средние показатели по отрасли: если у вас общепит и площади не свои, а арендованные, то бессмысленно показывать отчетность, в которой рентабельность 50%. Вам все равно никто не поверит.
Вы должны точно сформулировать и описать, для чего вы берете кредит, составить подробный бизнес-план. Это может быть приобретение помещений, перевооружение производства, открытие новых торговых площадей, запуск новой продукции. Однако, ни в коем случае не пишите, что собираетесь кредитные деньги пустить на рекламу – при такой формулировке 100% вероятность, что кредит вы не получите!
Какие еще сложности вас ждут?
Во-первых, очевидно, вы будете подавать заявки на кредитование в разные Банки. И в каждом из банков вам предложат заполнить формы. По сути, все формы одинаковые: баланс, отчет о прибылях и убытках, расшифровка дебиторской и кредиторской задолженности, пояснительная записка.
Обратите внимание: А у вас есть кредиты?.
Однако в каждом Банке эти формы будут отличаться друг от друга. По-разному будут расположены колонки для заполнения, будут требоваться разные расшифровки, разные подтверждающие документы. Все это придется заполнять каждый раз вручную. Поэтому имейте в виду – что это очень кропотливая и трудоемкая работа. Зарезервируйте на это и время и деньги. И если во время сдачи отчетности вы решите нагрузить своего единственного бухгалтера еще и оформлением кредита (да еще материально его не вознаграждаете за эту адову работу) – знайте, это просто нечестно! Как ни банально звучит, но уважайте труд своих сотрудников.Во-вторых, у вас должен быть залог. Стоимость этого залога должна покрывать сумму кредита. Мало того, залог никогда не оценивается по реальной рыночной стоимости, а всегда предоставляются заниженные цифры.
Внимание! Кредитование под заключенные госконтракты сейчас не практикуется, поскольку это считается ненадежным – слишком много случаев невыплат по госконтрактам, и заемщики не в состоянии исполнять обязательства.
Если залогов не хватает, есть вариант - обратиться в Фонд поддержки малого предпринимательства. Фонд может вместо залога дать свою гарантию. Гарантия, разумеется, платная. Многие Банки работают с Фондами и мало того, что принимают в качестве залога гарантии Фонда, но еще и сами организуют весь процесс: готовят документы и обращения, и ведут все переговоры. 100% залога гарантия Фонда, разумеется, не покроет, но от 30 до 50% можно рассчитывать.
Теперь переходим к поручительствам собственников бизнеса. Собственник бизнеса должен дать свое поручительство, как физическое лицо. И в случае невыполнения обязательств по погашению кредита, Банк обратит через суд взыскание к Поручителю. И это достаточно опасный момент. Собственник бизнеса может потерять не только бизнес, но своё личное имущество. Поэтому необходимо точно для себя решить – насколько вы уверены в своем бизнесе, чтобы так рисковать! И еще – так хочется сказать, что вот они, Банки, такие-сякие, не дают развивать бизнес и за копейку удавятся, но Банк тоже можно понять! Если сам собственник, который ведет бизнес и знает все нюансы, не готов рисковать, то почему риски на себя должен брать кто-то другой?
Итак, сегодня мы обозначили варианты кредитования и тонкости каждого из них. В следующий раз мы рассмотрим, как подготовить для банка бизнес-план таким образом, чтобы пройти банковскую проверку и получить кредит. Оставайтесь с нами!
#кредит #потребительский кредит #кредит на бизнес #финансы #бизнес и финансы #индивидуальный предприниматель #развитие бизнеса #поручитель
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Кредиты? Кредиты!.