Еще недавно знание основ экономики, в том числе и трудов Карла Маркса, было обязательным. Многие помнят его мысль о том, что кредит, с одной стороны, двигает прогресс, а с другой — усугубляет кризисы. Эта двойственная природа займов актуальна и сегодня.
В современном обществе отношение к кредитам часто выражается иронично, что отражает народную мудрость: действительно хорошее дело редко ассоциируется с долгами. Но так ли все однозначно? В каких ситуациях кредит может стать инструментом для роста, а не бременем, и как им правильно воспользоваться — об этом пойдет речь далее.
Эволюция кредитования: от «серых» схем к строгим правилам
Лет десять назад получить кредит на бизнес было проще. Банки закрывали глаза на неофициальные обороты, главным было представить «красивую» отчетность — как бухгалтерскую, так и управленческую. Достаточно было показать прибыль, отсутствие долгов и представить правдоподобный план на три года. Кредиты без залога и поручительств были реальностью, а личные связи в банковской сфере часто решали вопрос.
Что изменилось сейчас?
Сегодня регулятор, в лице Центрального банка, ужесточил требования. Банки стали риск-ориентированными, и «нарисованная» отчетность или связи уже не работают. Ключевыми условиями для одобрения кредита стали:
- Прозрачная и реальная бухгалтерская отчетность, демонстрирующая стабильную прибыль.
- Наличие ликвидного залога и личных поручительств собственников бизнеса.
Если бизнес ведется неформально, с обналичкой и серыми схемами, винить в отказе бухгалтера бессмысленно — проблема в самой модели ведения дел.
Практические пути получения финансирования
Итак, как же получить деньги на развитие в нынешних реалиях?
Самый доступный, но не всегда оптимальный вариант — потребительский кредит на физическое лицо. Он не отражается в балансе компании, но в управленческом учете его платежи и проценты необходимо учитывать, чтобы реально оценивать прибыль.
Если же речь о целевом кредите на организацию, то фундаментальное требование — прибыльный бизнес. Прибыль должна существенно (минимум вдвое) превышать будущие ежемесячные платежи по кредиту. Также важна адекватность показателей: рентабельность в 50% для арендованного кафе вызовет у банка лишь вопросы, а не одобрение.
Крайне важно четко и детально обосновать цель кредита. Банк положительно отнесется к планам по покупке недвижимости, модернизации или расширению. А вот формулировка «на рекламу и маркетинг» почти гарантированно приведет к отказу, так как воспринимается как неконкретная и рискованная трата.
Подводные камни и бюрократические преграды
С какими сложностями придется столкнуться?
1. Трудоемкость оформления. Подача заявок в несколько банков означает работу с разными, хотя и похожими, формами анкет, балансов и пояснительных записок. Каждый банк требует свои расшифровки и документы. Это кропотливая ручная работа, на которую нужно закладывать время и бюджет. Не стоит взваливать ее на бухгалтера в период сдачи отчетности без достойного вознаграждения.
2. Вопрос залога. Требуется ликвидный актив, стоимость которого покроет сумму кредита. При этом банковская оценка залога почти всегда ниже рыночной. Кредитование под будущие доходы по госконтрактам сейчас практически не применяется из-за высоких рисков неисполнения контрактов.
Если собственного залога не хватает, можно обратиться в Фонд поддержки малого предпринимательства за гарантией. Это платная услуга, но она может покрыть 30-50% необходимого обеспечения. Многие банки помогают клиентам в оформлении таких гарантий.
Личная ответственность: поручительство собственника
Пожалуй, самый серьезный момент — требование личного поручительства владельца бизнеса. В случае дефолта банк через суд сможет обратить взыскание не только на активы компании, но и на личное имущество поручителя (квартиру, машину, счета).
Это заставляет глубоко задуматься: насколько вы уверены в своем деле, чтобы идти на такой риск? Если сам предприниматель, который знает бизнес изнутри, сомневается, то почему банк или фонд должны доверять? Это вопрос личной ответственности и расчета рисков.
Таким образом, мы рассмотрели основные варианты и подводные камни бизнес-кредитования. В следующем материале разберем, как подготовить убедительный для банка бизнес-план, который пройдет все проверки. Оставайтесь на связи!
#кредит #потребительский кредит #кредит на бизнес #финансы #бизнес и финансы #индивидуальный предприниматель #развитие бизнеса #поручитель
Обратите внимание: А у вас есть кредиты?.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Кредиты? Кредиты!.