Кредитование - сфера, где не все зависит от банков.На рынке кредитования сформировался пузырь ипотечных и потребительских кредитов. Насколько это опасно? Сегодня в материале Банка Финансовых решений "Бинкор".
В течение всего 2021 года в России наблюдался стремительный рост объемов кредитования граждан. Он развивался на фоне экономического кризиса, который стал следствием пандемии коронавируса, локдаунов, вводимых ограничений. Эксперты Центробанка и Счетной палаты констатировали формирование кредитного пузыря, который в любой момент может лопнуть. Если россияне продолжат брать кредиты в тех же объемах, а уровень их доходов не увеличится, это приведет к тому, что выплачивать долги будет нечем. В России может произойти всплеск массовых банкротств, который негативно отразится на всей экономике страны.
Все началось в марте-апреле 2021 года, когда объем кредитных средств, выданных россиянам, стал рекордным. Банки выдали заемщикам 1.3 трлн рублей. В августе был побит рекорд по количеству беззалоговых потребительских займов наличными, общая сумма которых составила 646.7 млрд рублей (это на ⅓ больше, чем объем заемных средств, выданных за тот же период в предыдущем году). Первый раз в истории российского кредитования количество ссуд превысило 2 млн.
Если вы хотите узнать об этом подробнее, ознакомьтесь с нашим материалом: "Центральный банк против потребительского кредитования: как и зачем?"
Кредиты опасны, когда люди берут их, пытаясь успеть на низкие ставки и не могут их выплатить. Массовые просрочки опасны для экономики страны.Чем вызван всплеск интереса к ипотеке и потребительским кредитам?
В нашей предыдущей статье на тему конъюнктуры рынка потребительского кредитования мы косвенно обозначили причины беспокойства ЦБ ситуацией на рынке. С точки зрения коммерческих банков и конечных потребителей можно добавить следующие факторы:
- Повышение ставки Центробанком (люди торопились воспользоваться кредитными предложениями на старых условиях, пока не выросли проценты);
- Смягчение требований банков к заемщикам в условиях жесткой конкуренции;
- Снижение потребности граждан в кредитах в прошлом году на фоне пандемии, что привело к эффекту низкой базы;
- Низкий уровень финансовой грамотности заемщиков (например, когда гражданин берет новый кредит, чтобы погасить старый, при этом не рассчитывая выгоду);
- Рост инфляции одновременно со снижением доходов россиян.
По данным экспертов, около ⅓ заемщиков должны отдавать от 80% своих доходов для покрытия долгов. Такие обязательства по силам далеко не всем. Пропорциональный рост заемщиков такого типа приводит к просроченным платежам и, как результат, к массовому банкротству клиентов. Для банков это может обернуться отсутствием средств для исполнения финансовых обязательств перед вкладчиками.
Реакция властей и ЦБ
Речь об угрозе возникновения кредитного пузыря идет давно. В 2019 году ЦБ РФ эти опасения не поддерживал, заявляя, что реальная угроза отсутствует.
После пандемии ситуация изменилась. Регулятор стал ужесточать требования к банковским учреждениям в целях предупреждения возникновения кризиса.
В 2021 году ставка несколько раз повышалась с целью сдерживания стремительно набирающей обороты инфляции.
В июле регулятор официально признал наличие кредитного пузыря. В сентябре, по заявлению Эльвиры Набиуллиной, Центробанк стал планировать действенные меры, чтобы охладить сегмент потребительского кредитования. Например, было запланировано ограничить выдачу беззалоговых ссуд с повышенным уровнем риска.
Мы уверены, что действия ЦБ не приведут к росту процентных ставок по залоговым кредитам. Если у вас есть желание взять кредит под залог недвижимости по текущей ставке, то дружелюбные специалисты "Бинкор" готовы обсудить с вами условия сотрудничества.
Кредитный пузырь - фикция?
"Одним из самых мощных двигателей экономики был и продолжает оставаться ипотечный сектор, в котором обстановка стабильная.Обратите внимание: Как правильно использовать льготный период кредитования.
Количество просроченных задолженностей не превышает 0.6%." - считает Гарегин Тосунян, главы АРБ РАН - "На фоне этого о "пузыре" не может и быть речи."
Отметим, что стоимость недвижимости в прошлом году выросла на 36% естественным путем. Это было обусловлено переходом сегмента к проектному финансированию в конце 2020 – начале 2021 годов, а так же ослаблением рубля, увеличением стоимости строительных работ и материалов.
Кредитный пузырь - реальность?
По мнению одного из ведущих экономистов Аяза Алиева, угроза формирования пузыря сохраняется. Стоимость на жилье уже превысила допустимые лимиты. Сниженные ставки по ипотечным займам, предлагаемые банками с 2020 г., побуждают россиян брать новые кредиты для покупки квартир.
Так запустился двусторонний механизм: ипотека стала доступнее, стоимость квадратных метров – стремительно увеличивается. При этом доходы россиян остались на прежних значениях. Долговая нагрузка стала увеличиваться. Обстановка осложняется высокими темпами роста инфляции. Это может повлечь очередное увеличение ключевой ставки, что приведет к повышению процентов по ипотеке. Эксперты опасаются, что стабильная ипотечная обстановка может измениться. Если закредитованность россиян продолжит увеличиваться, пузырь взорвется. Банки и застройщики столкнутся с серьезными трудностями.
Но этот пузырь формируется уже давно. Поэтому катастрофы может не случиться.
Феномен финансовых пузырей и варианты развития ситуации
Финансовые пузыри – это непредсказуемая ситуация на рынке. Сложно спрогнозировать, как сложится ситуация в дальнейшем. Чтобы пузырь лопнул, должны быть предпосылки:
- Поток массовых просроченных задолженностей;
- Большое количество рискованных кредитов;
- Волна банкротств должников;
- Потеря средств кредиторами
Если все эти факторы сойдутся, это приведет к экономической рецессии.
Финансовый кризис 2008 года больно ударил по мировой экономике, однако в этот раз последствия для России могут быть серьезнее.Сейчас ситуация на ипотечном рынке схожа с кризисной обстановкой 2008-2009 годов, когда в США произошел сильный скачок объемов ипотечных займов, увеличение количества просроченных задолженностей, обесценивание банковских залогов и обвал американского рынка, а затем, по цепочке, и мирового.
Пока опасения по возникновению подобной ситуации в России не оправданы. Постепенно экономика начинает оправляться от пандемии, финансовое состояние граждан обретает стабильность.
Предварительные итоги
ЦБ при поддержке Правительства РФ обладает всеми ресурсами для ликвидации пузыря ипотечных и потребительских кредитов. Но меры могут оказаться жесткими. Легкодоступные кредиты уйдут в прошлое.
Несмотря на экономическую обстановку на российском рынке, специалисты компании "Бинкор" всегда окажут содействие в быстром кредитовании на выгодных условиях. У нас вы можете взять кредит без залога по паспорту на старых условиях, под 4,5% годовых.
Мы поможем Вам верно рассчитать свою финансовую нагрузку и подобрать продукт, оптимально подходящий под ваши требования и возможности.
#кредит #потребительский кредит #ипотека #ипотечный кредит #цб рф #кризис #кризис 2008 #пузырь #кредитный пузырь
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Пузырь на рынке кредитования: есть риск повторения кризиса-2008.