Прежде чем отказываться от страховки, важно понимать, что не все полисы можно аннулировать. В некоторых ситуациях страхование является обязательным требованием закона. Например, при оформлении ипотеки заёмщик по Федеральному закону № 102-ФЗ обязан застраховать залоговое имущество (квартиру или дом) от рисков повреждения или утраты. В случае с автокредитом обязательно требуется полис ОСАГО. Все остальные виды страхования, предлагаемые банком, носят добровольный характер. Клиент имеет полное право от них отказаться, однако стоит быть готовым к тому, что банк, скорее всего, повысит процентную ставку по кредиту. Наиболее выгодный момент для отказа — этап подписания кредитного договора. Но законодательство также предоставляет заёмщику право передумать в так называемый «период охлаждения», который длится как минимум 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.
Какие страховки по кредиту являются добровольными?
При оформлении кредита заёмщик может смело отказаться от следующих видов страховой защиты:
- Страхование жизни и здоровья. Этот полис предусматривает выплату компенсации в случае смерти заёмщика от болезни или несчастного случая, а также при установлении I или II группы инвалидности.
- Расширенное страхование имущества по ипотеке. Закон об ипотеке обязывает страховать только ключевые конструктивные элементы жилья: несущие стены, окна, двери, перекрытия. Для загородного дома добавляются фундамент и крыша. Страхование внутренней отделки, инженерных коммуникаций (электропроводки, водопровода) и мебели — это исключительно добровольное решение клиента.
- Страхование гражданской ответственности. Полис защищает от финансовых последствий, если вы случайно причините ущерб третьим лицам. Классический пример — затопление соседей из-за прорыва трубы. Исключение составляет ОСАГО для автовладельцев, которое является обязательным по закону № 40-ФЗ.
- Каско (страхование автомобиля от ущерба и угона). Часто банки настойчиво предлагают оформить каско вместе с автокредитом. Важно помнить: если ОСАГО — это требование закона, то каско — полностью добровольный продукт, защищающий именно ваше имущество.
- Титульное страхование. Актуально для ипотечных заёмщиков. Этот полис защищает от риска потери права собственности на жильё из-за скрытых юридических проблем, например, если объявится наследник прежнего владельца или супруг, не дававший согласия на сделку.
- Добровольное медицинское страхование (ДМС). Полис, предоставляющий доступ к платным медицинским услугам. Иногда банки или работодатели предлагают его как дополнение, но навязать его не имеют права.
Обратите внимание: 5 причин, почему нужно срочно отказаться от вашей старой банковской карты.
- Страхование финансовых рисков (от потери работы). Полис предусматривает выплаты по кредиту на определённый срок, если заёмщик потерял основной источник дохода.
Важно! Отказ от любой добровольной страховки на этапе оформления кредита возможен, но почти всегда ведёт к повышению процентной ставки. Рост может составить от 0,25 до 2 процентных пунктов, что существенно увеличит общую переплату.
Пошаговая инструкция: как вернуть страховку после оформления кредита
Если страховка всё же была оформлена, у заёмщика есть законные инструменты для её возврата. Согласно Указанию Банка России № 4500-У, у клиента есть «период охлаждения» — минимум 14 дней, чтобы передумать и расторгнуть договор страхования в упрощённом порядке. Некоторые страховщики устанавливают более длительный срок, например, 30 дней.
Алгоритм действий для возврата страховки:
- Подготовить и направить в страховую компанию заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной премии.
- Если страховая компания игнорирует обращение или отказывает, а сумма страховки не превышает 500 тыс. рублей, следует подать жалобу финансовому уполномоченному. Это досудебный и бесплатный для потребителя способ урегулирования спора.
- В случае безрезультатности предыдущих шагов остаётся обращение с исковым заявлением в суд.
Ключевое условие! Вернуть страховку в «период охлаждения» не удастся, если за это время уже произошёл страховой случай, по которому компания должна выплачивать компенсацию.
Возврат страховки при досрочном погашении кредита
С 1 сентября 2020 года в силу вступили поправки, внесённые законом № 483-ФЗ. Они дают право заёмщикам, которые досрочно и в полном объёме погасили потребительский кредит или ипотеку, вернуть часть уплаченной страховой премии.
Для этого необходимо:
- Быть стороной договора страхования, заключённого одновременно с кредитным договором.
- Подать соответствующее заявление в страховую компанию или банк.
- Не наступил страховой случай по данному полису.
Деньги должны быть возвращены в течение 7 рабочих дней с момента получения заявления. Данное правило распространяется только на договоры, заключённые после 1 сентября 2020 года.
Отказ от страховки после истечения «периода охлаждения»
Расторгнуть договор страхования можно и позже, но это сложнее. Страховая компания имеет право удержать сумму, пропорциональную сроку действия полиса. Возврату подлежат только неиспользованные средства.
Наглядный пример. Стоимость годового полиса — 120 000 рублей. Клиент решил отказаться от него через 2 месяца после начала действия. Страховщик произведёт расчёт: 120 000 / 12 месяцев = 10 000 рублей в месяц. За два месяца оказано услуг на 20 000 рублей. Следовательно, клиенту будет возвращено 120 000 - 20 000 = 100 000 рублей.
В спорах со страховыми компаниями и банками важно твёрдо знать свои права. Если вы столкнулись с незаконным отказом, сложностями в расчётах или вам нужна помощь в составлении документов, рекомендуем обратиться за консультацией к квалифицированным юристам.
#кредит #страховка #займ #банк #страхование #ипотека
На страже прав заёмщиков, ваш Юрист24.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Как отказаться от страховки по кредиту?.