Кредитная карта часто воспринимается как простой и удобный способ получить деньги здесь и сейчас. Однако за этим удобством скрываются серьёзные риски, о которых многие не догадываются. Если вовремя не погасить задолженность в льготный период, долг начинает стремительно расти за счёт процентов и скрытых комиссий. В итоге человек может оказаться в ситуации, когда большая часть его дохода уходит на обслуживание кредита, а сам долг практически не уменьшается. В этой статье мы разберём, как не попасть в такую ловушку и какие шаги предпринять, если вы уже в ней оказались, с комментариями экспертов юридической службы «Правозащитник».
Скрытые платежи и финансовая ловушка
К сожалению, финансовая грамотность в России пока оставляет желать лучшего. Условия кредитных договоров часто написаны сложным языком, а банки активно используют дополнительные, не всегда очевидные, комиссии. Это может быть страховка, подключённая по умолчанию, плата за превышение лимита, за SMS-оповещения или просто «плата за обслуживание». В результате обязательный минимальный платёж по карте часто уходит не на погашение основного долга, а на покрытие этих самых комиссий и процентов. Это создаёт иллюзию погашения, в то время как задолженность остаётся почти неизменной. Яркий пример: при долге в 70 000 рублей и ежемесячном платеже в 4500 рублей, на сам долг может уходить всего 700 рублей. В таком темпе для полного погашения потребуется около 8 лет, а общая сумма выплат банку может превысить 450 000 рублей. Вот так «удобный» финансовый инструмент превращается в долговую кабалу.
Кто виноват в такой ситуации? Отчасти — маркетинговая политика банков, предлагающих «лёгкие» деньги. Отчасти — финансовая неосмотрительность самих заёмщиков, особенно представителей старшего поколения, не привыкших к подобным продуктам. Важно понимать: кредитная карта — это не дополнительный доход, а заём, который нужно возвращать с процентами. Если вы чувствуете, что перестаёте контролировать ситуацию, лучше сразу обратиться за помощью к финансовому консультанту.
Профилактика лучше лечения
Самый надёжный способ избежать долговой зависимости — быть предельно осторожным с кредитками. По возможности, стоит вообще от них отказаться в пользу дебетовых карт. Конечно, иметь финансовую «подушку безопасности» — это разумно.
Обратите внимание: Как избавиться от кредитов и перестать пользоваться кредитными картами?.
Что делать, если долг уже есть?
Если вы уже оказались в ситуации, когда львиная доля зарплаты уходит на погашение кредитки, главное — не паниковать. Трезвая оценка положения — первый шаг к решению.
1. Создайте план погашения. Начните откладывать фиксированную сумму сверх минимального платежа, направляя её именно на уменьшение основного долга. Для этого можно найти подработку или пересмотреть бюджет, сократив необязательные расходы. Важно сфокусироваться на цели и не сворачивать с пути. Ни в коем случае не рефинансируйте этот долг новой кредиткой или потребительским кредитом — это лишь усугубит проблему.
2. Ведите диалог с банком. Не скрывайте свои трудности. Банки заинтересованы в возврате средств и часто идут навстречу клиентам, предлагая реструктуризацию долга (увеличение срока кредита с уменьшением платежа) или кредитные каникулы (временную приостановку платежей). Это может существенно облегчить финансовое бремя.
Крайняя мера: банкротство физического лица
Если ситуация критическая, доходов не хватает даже на жизнь после выплат, а перспектив улучшения нет, стоит рассмотреть процедуру банкротства. Это не позор, а законный способ освободиться от непосильных долгов и начать всё с чистого листа, получив ценный жизненный урок.
Для этого необходимо соответствовать определённым критериям: иметь долг от 500 000 рублей (для инициации процесса кредитором) и не иметь возможности погасить его за счёт доходов или продажи имущества. Также с 2020 года существует упрощённое внесудебное банкротство для долгов от 50 до 500 тысяч рублей при условии отсутствия имущества и открытых исполнительных производств.
Важный совет: перед началом процедуры обязательно проконсультируйтесь с юристом. Специалист оценит вашу ситуацию, подскажет оптимальную стратегию и поможет правильно оформить все документы.
Итак, долг по кредитной карте — проблема серьёзная, но решаемая. Главное — действовать осознанно, не прятать голову в песок и использовать все доступные законные инструменты для выхода из финансового кризиса.
#долги #банкротство физических лиц #долг по кредиту #задолженность по кредиту #кредитная карта
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Попал в плен кредитки. Как перестать отдавать всю зарплату на погашение долга.