Источник: ЯндексКартинкиВажность юридической безопасности для инвестора
Есть темы, к которым я возвращаюсь снова и снова, потому что считаю их архиважными. Это мой взгляд, в первую очередь, юриста, а не финансиста. Если вы не обеспечите юридическую безопасность своих активов и возможность пользоваться финансовой инфраструктурой, то уже не будет иметь значения, насколько искусно вы выбираете акции или спекулируете. Многие люди по уровню финансовой осведомленности недалеко ушли от детей, поэтому повторение ключевых моментов не будет лишним.
Усиление банковского контроля: новые правила игры
Одной из таких ключевых тем является государственный и банковский контроль за личными финансами физических лиц. И вот появился отличный повод для обсуждения: ЦБ РФ в очередной раз усилил контроль за банковскими переводами. Точнее, не столько усилил, сколько попытался внести регламентацию в этот процесс, дав банкам ориентиры, на что обращать внимание.
Делается это, на мой взгляд, довольно топорно — не через системные изменения в законодательстве, а через принятие Методических рекомендаций о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов. Хотя этот документ сам по себе не имеет силы закона, он может существенно затрагивать права граждан. Раньше было еще хуже: банки руководствовались собственной «бдительностью». Теперь у нас есть хотя бы какой-то ориентир.
Цель контроля: борьба с теневой экономикой
Эти методички, как и весь банковский контроль, направлены на выявление неучтенных коммерческих операций граждан, с которых не платятся налоги. Проще говоря, это борьба с теневой экономикой на микроуровне. Не зря же ввели режим самозанятых!
Когда вас могут заподозрить: «красные флаги»
Итак, в каких случаях ваш счет может привлечь внимание? Вот основные признаки из методички:
1. Большое количество контрагентов: более 10 переводов от разных физлиц в день или более 50 в месяц. Представьте: вы оплатили общий ужин в ресторане, и 15 друзей скинули вам деньги. Или все родители класса собрали деньги на подарок учителю. Казалось бы, обычная ситуация, но вы уже в зоне риска.
2. Большое количество операций: более 30 операций по зачислению/списанию в день. Пересекается с первым пунктом.
3. Значительные суммы: операции на сумму более 100 тысяч рублей в день или более 1 миллиона в месяц. Любое зачисление свыше 100 тысяч в день — потенциальный «попадос».
4. Быстрые транзитные операции: промежуток в одну минуту или менее между зачислением и списанием. Личный пример: перевел жене деньги, а она тут же их потратила. Надеюсь, официальный брак будет смягчающим обстоятельством!
5. Долгие транзакции: платежи, которые «заходят» и «выходят» в течение 12 часов и более одних суток.
6. Низкий остаток на счете: если в течение недели средний остаток на конец дня не превышает 10% от среднедневного объема операций. Активно тратили — будьте готовы к вопросам.
7. Отсутствие «бытовых» платежей: по счету не проводятся платежи за коммуналку, связь, товары и услуги. Если вы предпочитаете наличные, но вам кто-то перевел деньги на карту, и вы их быстро сняли — это уже подозрительно.
8. Совпадение идентификационной информации: например, с одного устройства в онлайн-банк заходят разные клиенты.
Понятно, что единичное срабатывание одного признака вряд ли приведет к блокировке. Но если признаки повторяются или наслаиваются друг на друга, проблемы почти гарантированы.
Личный опыт: как заблокировали 500 тысяч
Расскажу свою историю. Около двух лет назад я был в другом городе с крупной суммой наличных для сделки с недвижимостью. Сделка сорвалась, и я, чтобы не везти деньги обратно, решил положить их на карту супруги через банкомат Альфа-банка. Разбил сумму на три части по ~500 тысяч.
Положил первую часть — жена сняла через банкомат. Лимит карты был исчерпан. Положил вторую — жена сняла через операционный зал. Положил третью — и тут счет заблокировали! Снять, перевести или закрыть счет стало невозможно. Только платить в магазинах. 500 тысяч на карте, а потратить можно только на молоко и хлеб.
Мы поехали в банк, я написал заявление, приложил чеки. Казалось бы, все очевидно: я положил свои наличные на карту жены. Банк две недели рассматривал заявление и... отказал! Потребовал документы, подтверждающие легальность происхождения всей суммы. Абсурд: я внес свои же деньги, а банк их заморозил и пользуется ими.
Проблемы возникли из-за нескольких крупных транзакций в короткое время (зачисление и мгновенное снятие). Судиться не хотелось — долго и муторно. Я нашел обходной путь: в течение месяца покупал друзьям и знакомым дорогие товары (айфоны, часы), оплачивая своей «заблокированной» картой, а они возвращали мне сумму наличными. Так я вернул свои деньги. Счет так и остался заблокированным.
Вывод: почему легальный доход — это безопасность
Этот случай показал, что перегибы банковского контроля касаются уже не только клиентов, но и меня лично. И это подводит нас к ключевому выводу, о котором я уже писал.
Много лет назад мой знакомый, владелец бизнеса, всегда выводил прибыль через дивиденды, платя с них НДФЛ. В то время как другие обналичивали деньги через подотчет или займы. На мой вопрос «Зачем платить лишний налог?» он ответил, что рано или поздно государство закрутит гайки и начнет спрашивать о происхождении средств. Лучше заранее создать чистую налоговую историю.
Сегодня уже очевидно: наличие официального налогооблагаемого дохода, подтверждаемого справкой 2-НДФЛ, — это гарантия безопасности ваших активов и спокойного прохождения банковского контроля.
Роль инвестиций и дивидендов в новой реальности
Представьте человека, который работает «в черную», копит деньги, а потом активно торгует на бирже. И вдруг его операции попадают в фильтр финмониторинга. Вопрос «Откуда деньги?» может стать роковым.
Эволюция финансового контроля происходит на наших глазах. Пока система работает грубо, но она будет совершенствоваться. Я специально интересовался у брокера, по какому алгоритму происходит выборка. Ответ был неутешительным: алгоритм неясен. К кому-то нет вопросов при внесении 10 миллионов, а кого-то начинают проверять при 5 миллионах.
Лично я заранее подготовился к возможным вопросам. Но есть и более универсальное решение.
Дивиденды — ваш легальный финансовый щит
Вот о главном: о роли дивидендов! Дивиденды — это абсолютно легальный денежный поток, который не нужно скрывать. Налоговая уже знает о нем, потому что с дивидендов автоматически удерживается и перечисляется в бюджет НДФЛ (что отражается в справке 2-НДФЛ).
Это прекрасно! Неважно, платите вы налог с зарплаты, фриланса или дивидендов. Главное, что у вас есть легальный налогооблагаемый доход.
Чем дольше работает ваш брокерский счет и чем больше дивидендов вы получаете (с уплатой НДФЛ), тем выше ваша финансовая безопасность. Даже если вас заподозрят и временно заблокируют карту, решить проблему при наличии справки 2-НДФЛ будет в разы проще. Этот документ откроет многие двери и избавит от множества проблем.
Мы входим в новую реальность с новыми правилами. Чтобы быть успешным и защищенным, нужно понимать, как работает система, и играть по ее правилам. Легальные инвестиции и дивиденды — ваш надежный пропуск в эту реальность.
Пусть сомнительные банковские операции обходят вас стороной!
PS: Хотите быть успешным — учитесь вписываться в систему. Для этого нужно понимать, как она работает, и безопаснее соблюдать правила.
#инвестиции #деньги #банковские операции #дивиденды #финансы #банковский контроль
Обратите внимание: Поучительная история про «безопасные» инвестиции.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Усиление контроля финансовых операций физ. лиц и причем здесь инвестиции.