По данным Национального рейтингового агентства (НРА), в разгар пандемии кредиторы отклонили больше 60% заявок на заемные средства от клиентов, получающих зарплату на карточки, открытые в этих банках. Еще в марте 2021 года одобрялось 50% заявок от зарплатных заемщиков.
Причины роста отказов заключаются в снижении и потере доходов. За 1 квартал 2021 года они снизились на 8% по сравнению с тем же кварталом 2020 года. Во всех банках РФ в связи с пандемией ужесточилась кредитная политика. Но это не единственная причина отказов.
Фото из свободных источников.У кого самые высокие шансы получить потребительский кредит?
Процесс оформления кредита сегодня выглядит, как и до начала пандемии, стандартно: человек обращается в офис банка с паспортом, индивидуальным налоговым номером (ИНН) и другими требуемыми документами и заполняет заявку. Затем его обращение обрабатывается скорринговой программой. Каждый вариант ответа в анкете связан с определенным количеством баллов, на основании чего и рассчитывается ответ: положительный или отрицательный.
ПОЯСНЕНИЕ !!!! Скорринговая программа — это сложная математическая модель, которая анализирует потенциального заемщика, вернее, его шансы на возврат заемных средств.
В целом высокие шансы на одобрение кредитов возникают, когда потенциальный клиент банка соответствует следующим критериям:
- рабочий стаж заемщика составляет больше 1 года, при этом на последнем месте работы человек трудится более 6 месяцев;
- возраст в пределах 23-40 лет;
- семейное положение — женат, замужем;
- детей нет или есть 1 ребенок (чем больше иждивенцев, тем ниже уровень одобрения);
- жилье — собственное;
- уровень дохода средний или выше среднего в регионе.
Если скорринговая программа одобряет кандидатуру клиента, далее его проверяют уже «вручную» сотрудники банка.
Какую проверку могут провести банковские служащие по заявке клиента на кредит:
- звонят работодателю заемщика;
- разговаривают с родственниками человека;
- проверяют движение средств по зарплатной карте заемщика;
- собирают другую информацию о клиенте. Например, если человек пишет о себе, что до пандемии он мог позволить себе отдыхать за границей, попросят предъявить загранспаспорт с отметками о посещении разных стран.
Если заемщик прошел двойную проверку, ему одобряют кредит. Заметим, что если запрос подается в отношении небольших сумм, то ручной этап проверки применяется не часто. Обычно кредитные аналитики включаются в процесс рассмотрения заявки, если сумма кредита достаточно внушительная.
Если же у человека:
- недавно были просрочены кредиты;
- идут активные просрочки и начисляются пени,
банк не даст кредит. Заявка будет отклонена еще на стадии проверки компьютерной системой.
Основная причина отказа в кредите — неуверенность, что клиент расплатится
Нужно тщательно проанализировать себя как потенциального заемщика: выяснить собственный кредитный рейтинг, создать правильный имидж заемщика, подготовить документы, которые повысят шансы на одобрение. Банк вправе отказать, и необходимо будет разбираться с причинами.
Почему не одобряют кредит: испорченный рейтинг, высокий уровень долговой нагрузки, отсутствие поручителей?
- Низкий кредитный рейтинг. В первую очередь банк проверяет ваш рейтинг — это «анамнез» ваших отношений с кредиторами. Если ранее допускались просрочки, не возвращали старые кредиты, вам начисляли пени и выставляли штрафы — за каждый такой поступок у вас автоматически понижается рейтинг. И придется потратить много сил для того, чтобы свою кредитную историю исправить.
- Кредитный рейтинг отсутствует. Такое бывает, если возраст заемщика составляет 18-21 год или человек раньше не брал кредиты и в целом не пользовался кредитными продуктами. Получить средства в долг, не имея кредитной истории тяжело. Банк не знает, что за кота в мешке он покупает, выражаясь образно, в тот момент, когда принимает решение выдать ли вам кредит. Соответственно, риски в отношении таких клиентов увеличиваются.
- Возрастные ограничения. Как правило, границы возрастного ценза для заемщиков составляют 18-65 лет, но к людям в возрасте до 23 лет и после 60 лет банки относятся настороженно. Первые не отличаются платежной дисциплиной и чувством ответственности, да и стабильной работы у них в эти годы, как правило, нет; вторые склонны часто болеть и внезапно умирать. Вероятность невозврата повышена в обоих случаях.
- Высокие запросы. Если вы обратитесь в банк с запросом на сумму 10 000 рублей — вам, скорее всего, без проблем выдадут требуемую сумму уже через 30 минут. Но запросы на 100 000 рублей и выше будут проверяться очень тщательно. У вас потребуют донести справки, возможно, попросят участия поручителей или наличие залога. Также повышается вероятность отказа при кредите на крупную сумму даже при высоком кредитном рейтинге.
- Несоответствие дополнительным условиям. Опять же, речь идет о поручительстве и залоге. Если вы не можете предоставить поручителей или имущество, в кредите, вероятнее всего, откажут.
- Поддельные документы или неправдивые сведения. В каждом банке работает своя служба безопасности. Она проверяет заемщиков, изучает представленные ими документы. Обычно проверки проводятся, когда у сотрудников возникают подозрения. Когда обман раскрывается, мошенник рискует подпасть под уголовную ответственность.
- Высокий показатель долговой нагрузки. С октября 2019 года все банки и МФО обязаны проверять уровень ПДН. Этот показатель показывает, насколько человеку под силу «тянуть» обслуживание новых кредитов. Закон требует, чтобы на выплаты по долгам человек тратил не больше 50% бюджета.
- Место работы у ИП. У банков не очень теплое отношение к индивидуальным предпринимателям — кредиторы считают, что малый бизнес закрывается при первых серьезных изменениях экономики в худшую сторону. Соответственно, если человек работает на предпринимателя, он рискует столкнуться с ситуацией, в которой ему нигде не дадут кредит.
- Судимости. Если за кредитом обращается ранее судимое лицо, шансы получить кредит у него находятся на уровне 0-1%. Если у человека есть непогашенная судимость, ему откажут даже в захолустных развивающихся МФО. Если судимость была погашена, шансы получить кредит немного выше, но вероятность отказа все-таки высока. Человек может попробовать обратиться в региональные небольшие банки, но важно, чтобы он соответствовал условиям:Человек отбыл наказание 5 лет назад и раньше;
судимость не относится к тяжелым и опасным преступлениям по УК РФ;
заемщик уже минимум 1 год трудится на одном месте;
у человека есть ценное имущество, зарегистрированное на него: автомобиль, квартира. - Нет городского номера телефона в качестве контактных данных. Стационарные телефоны все больше становятся пережитком прошлого. Их ставят только офисные учреждения, государственные заведения. В целом люди перешли на мобильную связь. Но ряд банков требуют указывать городские телефоны в качестве рабочего контакта.
- Нет целей.
Обратите внимание: Кредитные каникулы или реструктуризация? Что лучше?.
Обычно кредиты берутся под ремонт, покупку техники, мебели, на лечение или отдых. Если человек не может ответить, зачем ему деньги, он рискует столкнуться с отказом. С другой стороны, плохим ответом выступает «развитие бизнеса» или другие подобные цели.
Секреты отказов: какие причины скрываются за ширмой делового «Извините, вы не соответствуете политике банка»?
В некоторых случаях заемщикам не одобряют кредиты по скрытым причинам. Внешне ситуация выглядит оптимистично, но когда вы уверены, что кредит уже в кармане, то слышите слова «Извините, вы не соответствуете политике банка».
Что за этим скрывается? Как узнать, почему не дают кредит? Я раскрою распространенные причины отказа.
- Заявка на кредитование подавалась в 3-4 различных банка или больше. Эта информация фиксируется в кредитных бюро. Службы безопасности вправе изучать подобные сведения. Много заявок — это «звоночек» в том, что вы сомневаетесь, что получите кредит. Это и становится причиной отказа.
- Серьезные заболевания, вследствие чего страдает внешний вид. Официально банк не вправе дискриминировать клиентов по внешнему виду, но, к сожалению, субъективная оценка достаточно распространена. У людей, страдающих наркотической и алкогольной зависимостью, формируется маргинальный внешний вид. Также неблагоприятные изменения происходят при других тяжелых заболеваниях.
- Вы в «черном списке». Иногда банки формируют черные списки, куда вносят нежелательных лиц. В частности, это люди, строчащие жалобы на банки; те, кто любит скандалить в отделениях или при звонках в колл-центры, и те, кто не платит по своим обязательствам.
- У вас задолженность по алиментам, по компенсациям по судебным решениям, по оплате ЖКХ. Если разобраться, алименты и оплата коммунальных услуг не относятся к возможностям человека по возвращению кредита. Тем не менее, этот фактор тоже учитывается при составлении портрета заемщика.
- Вы мама, беременная женщина или сидите в декрете. В банках прослеживается негласная дискриминация, которая не признается официально. Женщина, которая попала в перечисленные категории, получит либо отказ, либо предложение на небольшую сумму.
- Вы не проходили еще воинскую службу, но вас могут призвать. Банки предпочитают не связываться с такими заемщиками, потому что закон защищает их — во время прохождения службы юноша не может выплачивать кредит, а банк не может начислять пени и штрафы. Стало быть, и заработать по стандартной схеме у банка не получится.
- Родственники судятся с банками или не платят по кредитам. Если ваши родные замечены в подобных действиях, это откладывает тень и на вашу репутацию. Также у службы безопасности возникнут вопросы, если ваши родственники были судимы по серьезным статьям Уголовного кодекса.
- Вы проходили процедуру банкротства в последние 5 лет. Если вам уже списывали задолженности, рассчитывать на лояльность банков не стоит. В первое время вам будут отказывать постоянно.
Почему не дают кредит с хорошей кредитной историей?
Кроме кредитного рейтинга для банка имеют значение другие факторы.
- Невысокий доход. Если вы получаете 50 000 рублей и живете один, то банк одобрит вам и 200 000 рублей в долг, и 500 000 рублей. Если у вас «на шее» жена и три ребенка, тогда будьте добры довольствоваться суммами в 20 000-50 000 рублей, не больше. Крупные суммы при наличии иждивенцев и супруги в декрете с недостаточно высоким доходом получить тяжело.
- Большие расходы. Если вы проживаете в Москве и тратите на квартиру 30 000 рублей, а зарплата составляет те же 50 000 рублей, банк откажет в кредитовании, потому что повышаются риски невозврата. Вы тратите много денег на аренду при невысокой зарплате.
- Сомнительный профиль в социальных сетях. Если ваши фотографии пестрят вечеринками, алкоголем и другими разудалыми увлечениями, то в кредите могут отказать. Банки за последние годы научились проверять социальные аккаунты заемщиков. Предпочтения отдаются тем, кто часто бывает за границей, и в целом демонстрирует достаток.
- В качестве цели указано лечение или операция. В кредитах наличными на подобные цели банки часто отказывают. В этом случае лучше взять в банке кредитную карту.
- Ненадежное место работы. Банки проверяют организации, в которых работают заемщики. Если по компании было опубликовано сообщение о вводе процедур банкротства, это значит, что человек вскоре останется без работы. То есть кредит выдавать нельзя.
Где взять кредит если банки его не дают?
Если вам отказали в займе или кредите – в первую очередь проверьте кредитный рейтинг. Можно направить запрос в бюро кредитных историй — два раза в год граждане вправе получать отчет с рейтингом бесплатно.
Банки, которые не одобрили займ, имеют право не объяснять заемщику причины отказа, но они обязаны сделать запись в кредитном рейтинге человека. Что делать, если вы заметили в КИ странные просрочки, кредиты, которых вы не брали или подобные записи с сюрпризом? Соберите документы, которые подтвердят, что эти кредиты не ваши, и что произошла ошибка.
В качестве доказательств позиции можно приложить:
- квитанции и другие документы, которые подтвердят закрытие кредита;
- копию уголовного производства о мошенничестве, если на ваше имя мошенники оформили кредитные продукты.
Что делать, чтобы повысить уровень доверия банков?
- Обратите внимание на МФО и на банки, которые выдают кредиты людям с любой кредитной репутацией или готовы связываться с сомнительными заемщиками. Как правило, это региональные малоизвестные организации, которые заинтересованы в новых клиентах.
- Предложите в качестве залога объект недвижимости. Только не единственную квартиру.
- Тщательно рассчитайте, сколько вы готовы отдавать в качестве обслуживания кредита. Не подавайте заявки на завышенные суммы.
- Начните с микрозаймов, их легче получить.
- Постарайтесь реабилитировать кредитный рейтинг своевременными и точными платежами. Не спешите вносить полную сумму через 3-4 дня после открытия займа. Также не стоит затягивать и влезать в просрочки.
Вот такая вот друзья кредитная история.
Спасибо что дочитали мою статью.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: А знаете ли вы? Почему банки не дают кредит: официальные и секретные причины отказов. Где взять кредит если банки его не дают?.