Кто такие кредитные доноры и почему не стоит к ним обращаться

В 2020 году реальные доходы населения в России сократились на 3%. До этого они также снижались, начиная с 2014 года. Исключение — 2018 и 2019 годы, когда фиксировался незначительный рост доходов (+0,1 и +0,8% соответственно). Это означает, что россиянам все сложнее брать на себя финансовые обязательства. Отдавать взятые кредиты просто нечем.

В такой ситуации востребованными становятся услуги так называемых «кредитных доноров». Они предлагают гражданам, которым банки отказывают в выдаче займов, оформить кредит на свое имя. В дальнейшем реальный заемщик должен будет платить ежемесячные платежи донору, а тот передавать их в кассу банка. За такую услугу посредники берут комиссию — от 10 до 50% от суммы полученного на их имя кредита. В среднем донорам приходится отдавать 25-30%.

Как найти кредитного донора

Клиентом банка становится кредитный донор, а реальный получатель денег заключает с этим посредником свой договор (чаще просто расписку)

Объявлений о том, что человек может оказать финансовую помощь и оформить в банке кредит на свое имя, в интернете предостаточно. Выглядят они примерно так: «Если вам кажется, что нет шансов получить деньги в долг — вы ошибаетесь. Вне зависимости от вашей жизненной ситуации я готова оформить на себя до 10 миллионов рублей. Оформляю на срок до 5 лет за 45% от необходимой суммы. У меня отличные отношения со всеми банками, поэтому они гарантированно предоставят мне сумму за максимально короткое время. Вы получите свои деньги наличными или на банковский счет. Готова сотрудничать с гражданами РФ старше 18 лет».

При такой схеме формально клиентом банка становится донор. Реальный получатель денег заключает с посредником договор или пишет ему расписку. Чаще всего участники такой сделки просто копируют условия договора, который заключен между донором и банком (в нем просто указываются другие стороны). Если пишется расписка, то она заверяется у нотариуса (так как кредиты обычно берутся на крупные суммы).

Считаем «выгоду»

В среднем заемщик отдает донорам по 25-30% от суммы кредита

Кажется, что такая схема должна устраивать всех. Ведь гражданин получает в банке нужный ему кредит. Банк, который выдал заем, в дальнейшем заработает на процентах. Посредник за проделанную работу получит комиссию.

Однако для заемщика эта выгода является призрачной. Давайте подсчитаем переплату по такому займу. Допустим, человеку нужно занять 500 тысяч рублей. Кредитный донор возьмет за свои услуги 30% от суммы кредита. В такой ситуации придется оформлять заем уже на 715 тысяч рублей, и 215 тысяч отдать посреднику.

Если донор оформит кредит по ставке 12,7% на срок 5 лет, то в конечном итоге в кассу банка заемщику придется внести 969 500 рублей. Переплата по займу окажется практически двукратной. Для сравнения: если человек самостоятельно оформит заем на 500 тысяч на 5 лет под 12,7%, то переплата банку будет всего 178 тысяч рублей.

Какие еще есть риски

Официально профессии «кредитный донор» в нашей стране не существует.

Обратите внимание: Кредитные каникулы или реструктуризация? Что лучше?.

Все контакты между получателями денег и кредитными донорами проходят в полуподпольных условиях, где орудует много мошенников.

Посредник может попросить у нуждающегося человека предоплату за свои услуги, получить ее и скрыться в неизвестном направлении. А может попросить небольшую сумму, например, на заверение расписки у нотариуса, а затем также не выходить на связь.

Стоит также учитывать, что получение банковского кредита через донора, мягко говоря, не совсем законно. При такой схеме фактически происходит переоформление займа на другого человека, против чего категорически возражают банки.

Если в итоге конечный заемщик не сможет рассчитаться с банком, и финансовой организации будет нанесен материальный ущерб, все участники сомнительной сделки могут быть привлечены к уголовной ответственности по статье «Мошенничество». В реальности таких дел немного, но теоретическую вероятность стать фигурантом уголовного дела учитывать все-таки стоит.

Где выход, если банки не дают деньги в долг?

Скоринговая система банка в автоматическом режиме оценивает платёжеспособность потенциального клиента

Самый разумный вариант — это прислушаться к мнению профессионалов службы безопасности банка. Если бы скоринг показал, что человек способен выплатить займ, деньги бы ему с радостью выдали. Оформление кредитов — это бизнес банков. Они на этом зарабатывают очень серьезные деньги. Пока есть возможность выдавать гражданину кредиты, ему их выдают. Некоторые заемщики имеют по 3-4 действующих ссуды.

Но если компетентные люди говорят, что потенциальный клиент не сможет вернуть запрашиваемый кредит, значит, у них есть на это веские основания. Если заемщик пойдет обходным путем и получит нужный займ через посредника, хуже станет только ему. Взвалив на себя непосильную ношу, он в скором времени получит конфликт с донором, исковое заявление в суд по заключенному договору, принудительное списание денег с зарплаты.

Если человек заключит договор с кредитным донором, он добровольно прыгнет в долговую яму. Если откажется от этой идеи — предусмотрительно ее обойдет. Набрать кредитов можно за год-полтора. Рассчитываться с непосильными займами (с учетом всех судов, перекредитований и т. п.) затем придется лет 7-8.

Автор этих строк сам активно набирал займы в 2005-06 годах. Достигнутый мной рекорд — кредиты в 4-х разных банках. Как итог — несколько решений судов по взысканию задолженности, Мою зарплатную карту много раз блокировали судебные приставы, и списывали с нее деньги под 0. С последним займом мне удалось рассчитаться только в 2018-ом (через 12 лет). Все это время мое личное потребление находилось на уровне прожиточного минимума.

Где же выход, если банки не дают кредиты? Как бы это высокопарно не звучало, человек в своей жизни должен научиться зарабатывать деньги, а не занимать их. Финансовое положение начнет выравниваться только тогда, когда человек перестанет бегать по банкам и устроится на работу со стабильной зарплатой. Первое время это может быть непрестижная и неквалифицированная работа (в моем случае это был наборщик на складе).

Если денег все равно не хватает, лучше найти подработку, а не брать следующий заем. Это может быть как работа в интернете, так и оказание услуг в офлайне (ремонт, репетиторство, таксование и т. д.) Лично я подрабатывал копирайтером (и теперь это моя основная работа).

А если оформить еще один кредит, да еще с многотысячной переплатой посреднику, лучше от этого точно не станет. Падение в долговую яму на несколько месяцев отложится. Но в итоге яма окажется более глубокой, чем могла бы быть. И выбираться из нее будет сложнее.

Больше интересных статей здесь: Банки.

Источник статьи: Кто такие кредитные доноры и почему не стоит к ним обращаться.

• Кредитное плечо торговля на рынке Форекс
• Банкротство ип без последствий: советы адвоката