В последнее время набирает популярность практика массовой рассылки заявок на ипотечный кредит сразу в большое количество банков. Многие считают это эффективным способом найти лучшее предложение.
Этому способствуют и специальные онлайн-сервисы — ипотечные агрегаторы. Они активно рекламируют услугу, обещая отправить вашу анкету «одним кликом» во все партнерские банки, тем самым якобы повышая шансы на одобрение. Вот пример типичного рекламного объявления:
Подобные предложения можно встретить повсюду в интернете. Стоит отметить, что отправить запросы в несколько банков одновременно можно и самостоятельно, без посредников.
Такой подход называется веерной подачей заявок. Давайте разберемся, в чем его сильные и слабые стороны.
Кажущиеся преимущества веерного подхода
Бесплатность. При самостоятельной отправке вы не платите комиссию. Более того, закон запрещает банкам взимать плату за рассмотрение заявки на ипотеку. Агрегаторы также обычно работают бесплатно для клиента, получая вознаграждение от банков за привлеченные заявки, выступая по сути их рекламной площадкой.
Экономия времени. При работе через агрегатор вам нужно заполнить лишь одну общую анкету на его сайте, которая затем рассылается в банки. Это избавляет от необходимости по отдельности заполнять формы на сайтах каждого кредитора, что действительно может сэкономить время на первом этапе.
Однако, как и у любой стратегии, у веерной подачи есть серьезная обратная сторона.
Скрытые риски и реальные недостатки
1. Время — деньги. Видимая бесплатность самостоятельной рассылки обманчива. Если посчитать время, потраченное на выбор банков, изучение условий, отправку заявок и последующие переговоры, стоимость этих часов может оказаться значительной.
2. Удар по кредитной истории. Это самый серьезный минус. Каждая поданная заявка (и особенно каждый отказ по ней) фиксируется в вашей кредитной истории в Бюро кредитных историй (БКИ). Множество отказов за короткий период формирует негативный профиль заемщика и может снизить ваш кредитный рейтинг.
Вот как может выглядеть кредитная история с множеством запросов:
Обратите внимание на количество отказов.
Такая картина, даже если прямо и не запрещает выдачу кредита, создает плохую репутацию в глазах будущих кредиторов.
3. Риск отмены уже одобренного кредита. Ситуация может стать парадоксальной: вы получили одобрение в одном банке, затем — в другом. Выбрав первый банк и выходя на сделку, будьте готовы, что он может повторно запросить вашу кредитную историю. Увидев свежее одобрение от конкурента, кредитный комитет может решить, что вы берете вторую ипотеку, что увеличивает вашу долговую нагрузку. В результате уже одобренный кредит могут отозвать, и объяснять, что это одна и та же квартира, может быть поздно.
Обратите внимание: Взять ипотеку на загородную недвижимость в России- ожидание и реальность..
Правильная стратегия подачи заявок на ипотеку
Чтобы избежать этих рисков, рекомендуется действовать точечно и последовательно:
Шаг 1: Начальный этап. Подавайте заявки не во все банки подряд, а в 1-2, которые предлагают самые выгодные для вас условия (ставка, требования).
Шаг 2: Анализ отказов. Если получили отказ, не спешите слать новые запросы. Проанализируйте возможные причины: проверьте свою кредитную историю, наличие задолженностей по исполнительным производствам на сайте ФССП, соответствие требованиям банка по доходу.
Шаг 3: Второй раунд. После анализа подайте заявки еще в 1-2 банка, которые считаются более лояльными к заемщикам (часто у них ставки чуть выше).
Шаг 4: Привлечение эксперта. Если и на этом этапе последовали отказы, есть смысл обратиться к ипотечному брокеру. Специалист сможет глубоко проанализировать вашу ситуацию, выявить проблемные места и либо подобрать подходящий банк, либо дать рекомендации по улучшению вашего профиля заемщика.
Ключевой принцип: предварительный анализ важнее массы заявок. Изучите рынок, сравните условия. Помните, что банки с самыми низкими ставками обычно предъявляют самые строгие требования. Начинайте с них, а варианты с более высокой, но доступной ставкой оставьте «про запас».
Удачи вам!
Что еще почитать:
Вам не дают кредит? Разбираемся в чем причина
На что обращать внимание при подписании кредитного договора
На какой срок лучше брать ипотеку? 10, 15 или сразу 30 лет. Считаем
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Как правильно подавать заявку на ипотеку. Ошибка № 1.