Вопрос о том, как лучше распорядиться средствами при частичном досрочном погашении кредита, особенно ипотечного, волнует многих заемщиков. Давайте подробно разберем эту дилемму на конкретных примерах, чтобы понять, какой вариант принесет больше финансовой выгоды.
Дилемма заемщика: снизить нагрузку сейчас или быстрее освободиться от долга?
Представьте ситуацию: у вас появилась крупная сумма денег — например, 500 000 рублей — в результате продажи имущества, получения премии или иного дохода. У вас есть действующий ипотечный кредит, и логичным шагом кажется направить эти средства на его досрочное погашение. Однако банки обычно предлагают два принципиально разных варианта использования этих денег, и выбор между ними напрямую влияет на итоговую переплату.
Пример 1: Досрочное погашение на раннем этапе кредита
Рассмотрим стандартные условия ипотеки:
Сумма кредита: 2 000 000 рублей.
Исходный срок: 15 лет.
Ежемесячный платеж: 19 110 рублей.
Сумма для досрочного погашения: 500 000 рублей.
Обратите внимание: Все о кредитах и кредитных картах простыми словами: советы от Сравни.ру.
Ключевой вывод: Если направить 500 000 рублей на сокращение срока кредита, общая экономия на процентах может составить около 41% (или 446 440 рублей) по сравнению с вариантом уменьшения ежемесячного платежа. Это происходит потому, что при сокращении срока основная сумма долга уменьшается быстрее, и проценты начисляются на меньший остаток в течение оставшегося, более короткого периода. Таким образом, на ранних этапах ипотеки выбор в пользу сокращения срока оказывается наиболее выгодным с финансовой точки зрения.
Пример 2: Досрочное погашение в середине кредитного срока
Теперь рассмотрим ситуацию, когда значительная часть кредита уже выплачена:
Исходная сумма кредита: 4 000 000 рублей.
Общий срок: 20 лет (осталось платить 10 лет).
Проценты, уже выплаченные к этому моменту: 2 772 540 рублей.
Текущий остаток долга: 2 757 625 рублей.
Ключевой вывод: Даже в середине кредитного пути стратегия сокращения срока остается более выгодной. В данном примере она позволяет сэкономить дополнительно 277 410 рублей по сравнению с уменьшением размера регулярного платежа. Хотя основная масса процентов уже выплачена, сокращение срока все равно уменьшает период, в течение которого на остаток долга будут начисляться проценты.
Итоговые рекомендации
Основное правило, подтвержденное расчетами: если ваша цель — максимально снизить общую переплату банку, всегда выбирайте вариант досрочного погашения с сокращением срока кредита. Этот способ обеспечивает наибольшую финансовую экономию.
Вариант с уменьшением ежемесячного платежа имеет смысл рассматривать только в одном случае: если текущая финансовая нагрузка для вас слишком высока и комфорт ежемесячного бюджета в приоритете над общей экономией. Это тактика по снижению текущей финансовой нагрузки, а не по минимизации переплаты.
Еще больше полезной информации на моих страницах в соцсетях:
Instagram – ВКонтакте – Facebook - Одноклассники
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Уменьшить платеж или срок кредита?.