Когда можно законно списать долги?
В российском законодательстве нет единого «закона о списании долгов», который бы позволял автоматически аннулировать все обязательства гражданина. Однако существует целый комплекс правовых норм, которые в зависимости от конкретной ситуации дают возможность избавиться от различных видов задолженности.
Важно понимать: универсального и безусловного механизма, позволяющего по желанию списать любые долги без последствий, не существует.
Гражданин может на законных основаниях инициировать списание долгов в следующих случаях:
- при невозможности выплатить кредиты, долги по распискам, налоги или штрафы;
- по определенным старым задолженностям перед Пенсионным фондом (ПФР) и Федеральной налоговой службой (ФНС);
- при ухудшении финансового положения для облегчения ипотечного бремени;
- по займам, полученным в микрофинансовых организациях (МФО), и потребительским кредитам.
Давайте подробно разберем, как работали эти механизмы в 2020 году и на что могут рассчитывать заемщики в 2021 году.
Списание долгов в ПФР и ФНС
В декабре 2017 года был подписан Федеральный закон № 436-ФЗ, который в обиходе называют «законом Путина». Этот документ позволяет физическим лицам и индивидуальным предпринимателям (ИП) списать определенные виды старых долгов.
Согласно закону, можно аннулировать:
- задолженности по имущественным налогам (на транспорт, недвижимость), начисленным по состоянию на начало 2015 года;
- налоги на имущество, которые были начислены ИП;
- все пени и неустойки, накопившиеся из-за несвоевременной уплаты этих налогов;
- страховые взносы в ПФР за наемных работников, начисленные на 1 января 2017 года.
Ключевое условие: воспользоваться этой «амнистией» можно только при отсутствии новых, текущих задолженностей по тем же налогам за более поздние периоды.
Господдержка для многодетных семей: списание части ипотеки
При поддержке государственного оператора ДОМ.РФ действует программа для многодетных семей, позволяющая погасить часть ипотечного кредита на сумму до 450 тысяч рублей.
Основные условия программы:
- заемщик и все дети должны быть гражданами РФ;
- третий или последующий ребенок должен родиться в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года.
Если остаток долга по ипотеке составляет 450 тыс. рублей или меньше, государственная выплата позволит закрыть его полностью. В остальных случаях сумма задолженности будет уменьшена. Для участия необходимо подать заявление в банк, обслуживающий кредит.
Защита прав заемщиков: ограничения по процентам и штрафам
С 2019-2020 годов вступили в силу важные изменения, защищающие заемщиков банков и МФО:
- Максимальная процентная ставка по микрозаймам ограничена 1% в сутки (или 365% годовых).
- Общая сумма долга (тело кредита + проценты + пени) не может превышать первоначальную сумму займа более чем в 1,5 раза.
- Центральный банк РФ устанавливает предельные значения процентных ставок для разных видов кредитов, которые финансовые организации не имеют права превышать.
Также упрощено урегулирование споров: при нарушении прав заемщик сначала обращается к финансовому омбудсмену, и только затем, при необходимости, в суд.
Банкротство физических лиц: радикальный, но законный способ
Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» предоставляет гражданам возможность через суд списать практически все виды долгов, объявив себя банкротом.
Какие долги списать не получится даже через банкротство:
- алименты;
- возмещение вреда жизни, здоровью или имуществу;
- задолженности по зарплате перед работниками (для ИП);
- долги, связанные с личностью кредитора (например, компенсация морального вреда);
- штрафы за уголовные преступления и некоторые административные правонарушения.
Этот способ считается одним из самых эффективных для избавления от крупных долгов перед банками. Правом на банкротство может воспользоваться любой гражданин, чье финансовое положение не позволяет исполнять обязательства. Важно: если общая сумма долгов превышает 500 000 рублей, инициировать процедуру банкротства становится не правом, а обязанностью должника.
Упрощенное внесудебное банкротство через МФЦ
С 1 сентября 2020 года в силу вступили поправки, позволяющие провести упрощенную процедуру списания долгов через Многофункциональные центры (МФЦ), без обращения в суд.
Условия для внесудебного банкротства:
- размер долга — от 50 000 до 500 000 рублей;
- исполнительное производство против должника было прекращено из-за отсутствия имущества, которое можно взыскать (по п. 4 ч. 1 ст. 46 Закона № 229-ФЗ).
Процедура полностью бесплатна и не требует участия финансового управляющего. Должник самостоятельно готовит документы и подает их в МФЦ. Через шесть месяцев после принятия заявления долг считается списанным. Этот вариант особенно подходит для пенсионеров, инвалидов и малообеспеченных граждан.
Альтернативные способы списания долгов
Помимо описанных выше процедур, существуют и другие законные возможности избавиться от задолженности по кредитным картам, займам и договорам:
- Истечение срока исковой давности. Согласно статье 196 Гражданского кодекса РФ, общий срок для обращения кредитора в суд составляет 3 года с момента, когда он узнал о нарушении своего права. Если в течение этого времени кредитор не предъявлял претензий через суд, долг может стать безнадежным к взысканию.
- Признание кредитного договора недействительным. Основанием может послужить наличие в договоре грубых нарушений: сокрытие реальной полной стоимости кредита, навязанные услуги или введение заемщика в заблуждение.
- Использование страховки. Если при оформлении кредита была приобретена страховка, наступление страхового случая (например, потеря работы или тяжелая болезнь) может стать основанием для погашения долга страховой компанией.
Какие законы о списании долгов могут появиться в будущем
Законодательство в сфере долговых отношений продолжает развиваться. На рассмотрении в Госдуме находятся проекты, которые в перспективе могут расширить права граждан:
- Списание долгов по ЖКХ. В настоящее время задолженности за коммунальные услуги не имеют срока давности. Новый законопроект предлагает исправить эту ситуацию и списать старые, «безнадежные» долги перед управляющими компаниями.
- Выкуп долгов у коллекторов. Поскольку коллекторские агентства часто скупают долги за мизерную часть их номинальной стоимости (5-10%), закон может позволить самому должнику выкупить свой же долг у коллектора с огромной скидкой, тем самым закрыв его окончательно и сэкономив средства.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Закон о списании долгов: какие долги можно списать в 2021 году?.