Оформление страховки — распространённое условие при получении кредита. Банки часто предлагают её для снижения своих рисков, а заёмщику — как способ получить более выгодную процентную ставку. Важно понимать, что страхование является добровольным. Кредитная организация обязана предоставить альтернативный вариант — кредит без страховки, но с повышенной процентной ставкой. Поэтому перед подписанием договора стоит тщательно просчитать, что окажется экономически целесообразнее: переплата по повышенному проценту или единовременная оплата страховой премии.
Если вы всё же согласились на страховку, оплатить её нужно в течение 30 дней с момента подписания кредитного договора. Неуплата страховой премии может повлечь за собой неприятные последствия: банк имеет право либо увеличить процентную ставку по вашему кредиту, либо вообще расторгнуть договор и потребовать досрочного возврата всей суммы. Стоит отметить, что для ипотечных кредитов правила строже: страхование залоговой недвижимости является обязательным требованием закона.
Право на отказ: «период охлаждения»
Законодательство защищает права потребителей, предоставляя так называемый «период охлаждения» продолжительностью 14 календарных дней. В течение этого срока заёмщик может передумать и отказаться от навязанной страховки без объяснения причин. Важное изменение, вступившее в силу 1 сентября 2020 года, обязывает банки включать условие о праве на такой отказ непосредственно в текст кредитного договора.
Обратите внимание: Кредитные каникулы или реструктуризация? Что лучше?.
Чтобы воспользоваться этим правом (за исключением ипотечного страхования), необходимо направить страховой компании письменное уведомление. Деньги за страховку вам обязаны вернуть в течение 10 рабочих дней. Однако будьте готовы к тому, что банк, узнав об отказе от страховки, правомерно повысит процентную ставку по вашему кредиту до уровня, предусмотренного для «незастрахованных» заёмщиков. В возврате средств могут отказать, если вы пропустили 14-дневный срок или если за этот период уже произошёл страховой случай.
Возврат страховки при досрочном погашении кредита
Здесь ключевую роль играет дата получения кредита. Правила кардинально изменились после 1 сентября 2020 года.
Если кредит получен ПОСЛЕ 01.09.2020
При полном досрочном погашении кредита, оформленного после этой даты, заёмщик имеет право на возврат части страховой премии. Для этого должны быть соблюдены четыре обязательных условия:
- Дата кредитного договора — позднее 1 сентября 2020 года.
- Страхование было добровольным (не касается обязательного страхования ипотеки).
- Кредит погашен досрочно в полном объёме.
- За время действия кредита не наступал страховой случай.
Возврат денег не происходит автоматически. Вам необходимо самостоятельно обратиться с заявлением либо в страховую компанию, либо в банк, который выступал агентом при продаже полиса. Рассчитанная сумма (пропорционально неиспользованному сроку страхования) должна быть перечислена вам в течение 7 рабочих дней.
Если кредит получен ДО 01.09.2020
В этой ситуации закон не обязывает страховщика возвращать деньги при досрочном закрытии кредита. Шансы на возврат есть только через суд, и они крайне малы, особенно если в договоре было прямо указано, что страховая премия является фиксированной и неизменной на весь срок кредитования. В таких случаях суды, как правило, встают на сторону страховой компании.
#кредитование #досрочное погашение кредита #заемщик #кредитный договор
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: С сентября поменялись правила: как теперь вернуть страховку, если вы досрочно погасили банковский кредит?.