Экономические потрясения, вызванные пандемией коронавируса, серьезно повлияли на финансовое благополучие многих граждан. Значительное число заемщиков столкнулось с трудностями при обслуживании своих кредитных обязательств. По данным главы Банка России Эльвиры Набиуллиной, с конца апреля было подано порядка 400 тысяч заявок на реструктуризацию, а общее число обращений приблизилось к 1,4 миллиона. В такой ситуации важно знать доступные законные инструменты для облегчения долгового бремени или полного выхода из кредитной зависимости.
1. Реструктуризация кредита
Реструктуризация представляет собой пересмотр первоначальных условий кредитного договора. При возникновении финансовых трудностей рекомендуется незамедлительно обратиться в банк-кредитор. Важно понимать, что это крайняя мера, к которой стоит прибегать только в тяжелых обстоятельствах.
Банк может предложить несколько вариантов помощи:
- Платежные каникулы: Временное освобождение от обязательных платежей или выплата только процентов.
- Пролонгация кредита: Увеличение срока договора, что снижает размер ежемесячного платежа, но ведет к общей переплате.
- Изменение валюты платежа, списание штрафов или разработка индивидуального графика.
Решение полностью остается за банком, и оно не всегда выгодно заемщику, особенно если продление срока не сопровождается снижением процентной ставки.
2. Рефинансирование и консолидация долгов
Рефинансирование — это оформление нового кредита на более выгодных условиях для погашения существующего долга. Этот инструмент позволяет изменить ключевые параметры: сумму платежа, срок и процентную ставку.
Особенно полезной является консолидация — объединение нескольких дорогих кредитов в один с меньшей ставкой. Это не только снижает ежемесячную нагрузку, но и упрощает управление финансами.
Перед рефинансированием необходимо тщательно просчитать все затраты, включая страховку и комиссии, чтобы убедиться в реальной выгоде. Как правило, перекредитование целесообразно, если разница в ставках составляет от 1% для ипотеки и от 3% для потребительских кредитов.
3. Ипотечные каникулы
С июля 2019 года заемщики, попавшие в трудную жизненную ситуацию, имеют право на ипотечные каникулы сроком до шести месяцев. Основаниями могут служить увольнение и статус безработного, инвалидность I или II группы, длительная нетрудоспособность. Льгота распространяется на единственное жилье, а максимальная сумма кредита не должна превышать 15 млн рублей.
Существует несколько форм каникул:
- Погашение только процентов.
- Частичная оплата платежа.
- Полная отсрочка с продлением срока кредита.
Важно помнить, что это не прощение долга. Проценты за период каникул продолжают начисляться (хотя и без пеней) и подлежат погашению в будущем. Главным ограничением программы является лимит по сумме кредита.
Обратите внимание: Кредит наличными или по кредитной карте..
4. Кредитные каникулы (антикризисные меры)
В ответ на пандемию в 2020 году были введены специальные «вирусные» кредитные каникулы для пострадавших заемщиков. Они предусматривали отсрочку платежей до полугода по кредитам, оформленным до 3 апреля 2020 года, при условии снижения дохода на 30% и более.
Действовали следующие лимиты:
- Потребительские кредиты: до 250 тыс. руб.
- Кредитные карты: до 100 тыс. руб.
- Автокредиты: до 600 тыс. руб.
В период каникул начисление штрафов приостанавливалось, а проценты по потребительским кредитам начислялись по льготной ставке в 2/3 от среднерыночной. Следует отметить, что в настоящее время программа завершена, и оформить такие каникулы нельзя. Этот инструмент был временной мерой поддержки, имевшей свои ограничения.
5. Стратегии досрочного погашения
Если возможности изменить условия кредита нет, можно использовать системный подход к досрочному погашению.
- Метод «Лавины»: Все свободные средства направляются на погашение кредита с самой высокой процентной ставкой. Это наиболее математически выгодный способ, минимизирующий общую переплату, но требующий строгой дисциплины.
- Метод «Снежного кома»: В первую очередь гасится самый маленький по сумме долг, что дает психологический эффект и мотивацию продолжать. Однако общая переплата в этом случае будет выше, чем при использовании «лавины».
6. Процедура банкротства физического лица
Для тех, у кого долги превысили 500 тысяч рублей и нет возможности их обслуживать, крайней мерой является признание банкротства через суд. Подать заявление можно и при меньшей сумме, если доказана полная неплатежеспособность.
Плюсы процедуры: заморозка роста долга, прекращение начисления штрафов и звонков коллекторов.
Минусы и затраты: Процедура требует значительных расходов (госпошлина, работа финансового управляющего, публикации — от 10-20 тыс. руб. и более). После банкротства накладываются серьезные ограничения: запрет на управление компаниями (3 года), для ИП — запрет на предпринимательскую деятельность (5 лет), обязанность сообщать о своем статусе при получении новых кредитов.
Это серьезный шаг, все последствия которого необходимо тщательно взвесить.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Шесть способов снижения кредитной нагрузки.