Многие, обращаясь за кредитом, слышали термин «кредитная история», но далеко не все понимают, что это такое на самом деле и какую роль она играет в решении банка. Чтобы разобраться в этом вопросе, мы побеседовали с руководителем кредитного департамента крупного российского банка Сергеем Зильберштейном.
Что такое кредитная история и зачем она банку?
– Сергей, для начала объясните, что же такое кредитная история? Почему банки так часто предупреждают, что просрочки платежей её портят?
– Это абсолютно верное предупреждение. Кредитная история – это досье заёмщика, его финансовая репутация. Она позволяет банку оценить не только текущие доходы, но и прошлую дисциплину клиента. Даже при высоком заработке всегда есть человеческий фактор: никто не может гарантировать, как человек будет исполнять обязательства. Опыт показывает, что внимательное отношение к первым вопросам клиента на консультации часто говорит о многом.
Психология заёмщика: первые сигналы
– То есть по поведению можно предположить, справится ли человек с кредитом?
– В сфере потребительского кредитования есть негласное правило: если клиент одним из первых задаёт вопросы о размере штрафов за просрочку или «льготных» днях без пени, это тревожный сигнал. Такой человек изначально допускает возможность не платить вовремя, что говорит о недостаточной ответственности.
Ценность безупречной репутации
– Значит, клиенты всё же заботятся о своей репутации?
– Конечно, и таких большинство. Люди понимают, что сегодняшняя дисциплина определяет завтрашние возможности. Недавний пример: на ипотеку подавала заявку семейная пара. У жены не было кредитной истории вообще, а у мужа – успешно погашенный автокредит. Кредитный комитет принял решение оформить договор на мужа, так как его положительный опыт снижал риски для банка. История важнее, чем её отсутствие.
Как формируется и хранится кредитная история
– Давайте подробнее о механизме формирования. Как данные попадают в историю?
– По закону, в течение 10 дней после закрытия кредита банк передаёт информацию хотя бы в одно бюро кредитных историй (БКИ). Оттуда данные направляются в Центральный каталог кредитных историй Банка России. Хранится эта информация 15 лет с момента полного расчёта по кредиту.
Обратите внимание: Расторжение кредитного договора с банком - реальные способы.
Поэтому проблемы с прошлыми кредитами будут влиять на ваши шансы очень долго.Отказы из-за плохой истории и как её проверить
– Часто ли вы отказываете из-за плохой кредитной истории?
– Не массово, но случается. Человек, уже имевший проблемы, обычно сам осторожнее подходит к новым займам. Хотя есть и «профессиональные» должники. Главный совет – регулярно проверяйте свою историю. Для этого через сайт ЦБ узнайте, в каком БКИ хранятся ваши данные, и запросите оттуда отчёт. Если найдёте ошибки, с документами обратитесь в банк-кредитор – исправления вносит именно он.
Практические советы: как улучшить кредитную историю
– Что делать тем, кто хочет исправить или улучшить свою историю?
– Есть несколько рабочих способов. Можно взять один-два небольших потребительских кредита (например, на бытовую технику) и погасить их строго по графику. Если у вас зарплатная карта с овердрафтом – периодически пользуйтесь им и сразу возвращайте. Откройте накопительный счёт и делайте на него регулярные взносы. Это покажет банкам вашу финансовую дисциплину.
Отдельно хочу предостеречь: не давайте пользоваться своими кредитными картами другим людям, даже родным. И тщательно подумайте, прежде чем становиться поручителем по чужому кредиту – проблемы с его погашением испортят и вашу историю.
Итак, подводя итоги беседы, можно сказать, что отношения с банком не заканчиваются выплатой кредита. Они формируют ваш финансовый след на годы вперёд. Халатность сегодня может закрыть доступ к займам завтра. И наоборот, ответственное отношение к обязательствам открывает путь к выгодным финансовым продуктам в будущем.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Суть и принципы формирования кредитной истории: интервью с руководителем кредитного департамента.