Что такое банкротство физических лиц?
Банкротство — это официальная процедура полного списания долгов, которая позволяет гражданам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, начать жизнь с чистого листа. Однако важно понимать, что не все обязательства подлежат аннулированию. Законом защищены три категории долгов: алименты, задолженность по заработной плате перед сотрудниками (для предпринимателей) и обязательства, возникшие вследствие уголовно наказуемых деяний.
Когда банкротство целесообразно?
Процедура становится финансово оправданной, когда общая сумма долгов превышает 500 000 рублей. Хотя формально можно инициировать процесс и при задолженности от 350 000 рублей, это часто невыгодно. Стоимость услуг по сопровождению банкротства может составить около 100 000 рублей, что сопоставимо с размером самого долга. В таких случаях мы рекомендуем рассмотреть альтернативные варианты, такие как реструктуризация долга через суд, чтобы выплачивать его посильными платежами.
Ситуации, когда банкротство не подходит
- Наличие ипотеки и автокредита. В рамках процедуры залоговое имущество (квартира, автомобиль) подлежит реализации для погашения долгов.
- Занимаемая должность. Руководители, бухгалтеры, индивидуальные предприниматели и другие ответственные лица будут обязаны покинуть свои должности.
- Сделки с имуществом за последние 3 года. Суд может оспорить такие сделки, если заподозрит, что они были направлены на сокрытие активов от кредиторов (нюансы рассмотрим ниже).
- Наличие предметов роскоши. Если у вас в собственности несколько объектов недвижимости, автомобилей, яхт и т.д., они могут быть включены в конкурсную массу (нюансы рассмотрим ниже).
- Отсутствие регистрации. Процедура проводится в арбитражном суде по месту постоянной или временной регистрации. Без регистрации инициировать банкротство невозможно.
Ключевые нюансы процедуры
Кредитор (банк) вправе сам подать заявление о вашем банкротстве, если задолженность перед ним превышает 500 000 рублей. Однако мы настоятельно рекомендуем быть инициатором процедуры самостоятельно. Почему это важно? На время банкротства вашими официальными доходами будет управлять финансовый управляющий. Кандидатуру управляющего предлагает сторона, инициировавшая процесс. Если управляющего найдёте вы, он будет действовать в ваших интересах, стремясь сохранить максимум средств. Если же управляющего предложит кредитор, его действия будут направлены на максимальное удовлетворение требований заимодавца.
Распределение доходов во время процедуры
Все официальные доходы поступают на специальные реквизиты, контролируемые финансовым управляющим. Из этих средств вам ежемесячно выделяется сумма в размере прожиточного минимума по вашему региону. На каждого иждивенца (несовершеннолетнего ребёнка, престарелого родителя) положена доплата в размере 50% от прожиточного минимума.
Банкротство и семейное положение
Если банкротится один из супругов, это не делает автоматически банкротом второго. Неприкосновенным остаётся:
- Имущество, приобретённое до брака.
- Имущество, полученное по наследству (независимо от времени получения).
Однако совместно нажитое в браке имущество подлежит включению в конкурсную массу. При его реализации второй супруг получит 50% от вырученной суммы как компенсацию своей доли.
Важный совет: если ваш партнёр проходит процедуру банкротства, вступление в брак лучше отложить до её полного завершения.
Разрушаем мифы о банкротстве
Когда имущество могут не изъять?
- Автомобиль. Его не заберут, если вы докажете, что он является инструментом для заработка (например, для работы такси или грузоперевозок).
- Сделки за последние 3 года. Суд оспаривает не все сделки, а только те, что были совершены с целью уклонения от выплат долгов. Например, сделка не будет оспорена, если:
- Имущество было продано до возникновения просрочек по кредитам, и не было цели его скрыть.
- Часть средств от продажи автомобиля или квартиры была направлена на погашение существующего долга, что демонстрирует вашу добросовестность.
Другие распространённые заблуждения
- «Есть лазейки, чтобы сохранить любое имущество». Опытный юрист действительно может помочь законными методами защитить ваши активы, но универсальных «лазеек» не существует. Всё зависит от конкретных обстоятельств.
- «Выезд за границу запрещён». Это не так. Закон напрямую не запрещает выезд. Ходатайствовать о запрете могут суд или кредиторы, но делают они это нечасто. При наличии веских причин (лечение, срочные семейные обстоятельства) выезд, как правило, разрешается.
- «После банкротства нельзя получить кредит». Это миф. Кредиты на общих основаниях доступны уже через 2 года после завершения процедуры, ипотека и автокредит — через 5 лет. Микрозаймы можно оформить практически сразу.
- «Нельзя открыть ИП или стать самозанятым». Можно. Если ИП было закрыто до начала банкротства, повторно зарегистрировать его можно сразу после окончания процедуры. Если ИП было закрыто в процессе банкротства, повторная регистрация возможна через 3 года.
Негативные последствия: правда и домыслы
При грамотном подходе банкротство не несёт катастрофических последствий. После процедуры вы сможете пользоваться счетами, приобретать имущество и выезжать за рубеж. Главный итог — долговое бремя будет снято, и вы получите шанс на финансовое восстановление.
Распространённые страхи о том, что после банкротства «остаётся только дворы мести» или нельзя будет вести бизнес, — это преувеличение. Риски возникают только если пустить процесс на самотёк. Если вы пассивны, не нанимаете юриста и позволяете кредитору полностью контролировать процедуру, суд может не признать вас банкротом, а вместо этого назначить трёхлетнюю реструктуризацию долга, обязав выплачивать его из вашего текущего дохода.
Вывод: к процедуре банкротства нужно подходить ответственно. Обязательно проконсультируйтесь с квалифицированным юристом, чтобы проанализировать вашу ситуацию и выбрать оптимальную стратегию.
Оплата процедуры банкротства
Оплачивать услуги можно как единовременно, так и в рассрочку — это касается как работы юридической компании, так и судебных издержек. Наша компания, например, предусматривает возможность приостановки платежей на 1-2 месяца в случае временных финансовых трудностей у клиента.
Суд обычно проводит банкротство в два этапа (каждый длится около полугода и оплачивается отдельно). Однако мы часто ходатайствуем о переходе сразу ко второму этапу, что позволяет ускорить процесс и снизить ваши расходы. Суды нередко идут навстречу и проводят процедуру в одну стадию.
Надеемся, этот подробный обзор был для вас полезен. Если остались вопросы — задавайте их. Также нам интересно узнать ваше мнение о банкротстве и отношении в обществе к людям, прошедшим эту процедуру.
Обратите внимание: На что обратить внимание при открытии счета в банке?.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Услуга,которая непременно пойдёт вам на пользу, если вы не можете платить по своим долгам..