Приобретение автомобиля, будь то новая модель из салона или поддержанный вариант у частного лица, часто требует привлечения заемных средств. Перед будущим владельцем встает ключевой вопрос: какой финансовый инструмент выбрать — целевой автокредит или универсальный потребительский кредит? Хотя для новых авто процесс кажется более простым, для б/у машин он сопряжен с нюансами, но дилемма выбора типа кредитования актуальна в обоих случаях.
Почему автокредит вызывает сомнения?
Основная причина настороженности заемщиков — необходимость оформления автомобиля в залог банку. Однако у этого вида финансирования есть неоспоримое преимущество: как правило, процентные ставки по автокредитам существенно ниже, чем по потребительским займам. Кроме того, государство иногда предлагает программы субсидирования части процентной ставки по автокредитам, что делает их еще более привлекательными.
Недостатки и ограничения автокредитования
Несмотря на выгодную ставку, автокредит имеет ряд обязательных условий, которые важно учитывать:
1. Первоначальный взнос. В большинстве программ требуется внести часть стоимости автомобиля самостоятельно. Хотя некоторые банки предлагают кредиты без первого взноса, это обычно компенсируется повышенной ставкой.
2. Страхование КАСКО. Банки почти всегда настаивают на оформлении полиса комплексного страхования, что увеличивает ежегодные расходы заемщика.
3. Ограничения на автомобиль. Кредитор может устанавливать требования к возрасту, модели, стоимости и даже пробегу приобретаемого транспортного средства.
4. Запрет на свободную продажу. Поскольку автомобиль является залогом, а паспорт транспортного средства (ПТС) хранится в банке, продать его до полного погашения кредита без согласия финансовой организации невозможно.
Обратите внимание: Кредитные каникулы или реструктуризация? Что лучше?
Когда условия уравниваются?
На рынке существуют предложения автокредитов без первоначального взноса и без обязательного КАСКО. Однако в таких случаях банк, как правило, значительно повышает процентную ставку, сводя на нет основное преимущество целевого кредита. В результате его условия становятся практически идентичными потребительскому кредиту, и выбор между ними теряет принципиальную разницу.
Ситуация с потребительским кредитом
С другой стороны, потребительский кредит предоставляет полную свободу: вы получаете деньги наличными или на карту и самостоятельно распоряжаетесь ими, покупая автомобиль у любого продавца. Машина не является залогом, ПТС остается у вас, а значит, вы можете продать ее в любой момент. Главный минус — более высокая процентная ставка.
Однако и здесь есть возможности для экономии. Многие банки регулярно проводят акции, временно снижая ставки по потребительским кредитам до очень конкурентного уровня, иногда даже ниже, чем по стандартным автокредитам. Такие «горячие» предложения обычно действуют ограниченное время (1-3 месяца). Если успеть подать заявку в этот период, потребительский кредит может оказаться финансово более выгодным решением.
Критерии для принятия решения
Однозначного ответа, какой кредит лучше, не существует. Выбор должен делать сам заемщик, тщательно взвесив все обстоятельства:
- Характеристики автомобиля: новый или б/у, его стоимость и соответствие требованиям банков по автокредитам.
- Финансовые возможности: наличие сбережений для первоначального взноса и готовность нести расходы на КАСКО.
- Планы на автомобиль: собираетесь ли вы пользоваться им долго или рассматриваете возможность скорой продажи.
- Текущие акции банков: анализ рыночных предложений на момент оформления сделки.
Таким образом, вопрос выбора между автокредитом и потребительским кредитом решается строго индивидуально, исходя из личной финансовой ситуации и планов заемщика.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Какой кредит выбрать при покупке автомобиля.