Экономический кризис 2020 года серьёзно ударил по финансовому благополучию граждан. Многие столкнулись с потерей работы или значительным сокращением доходов, что поставило под угрозу возможность обслуживать ипотечные и другие кредитные обязательства.
Кризис и поиск решений
Какие варианты остаются у заёмщиков? Можно попытаться оформить кредитные каникулы или подать заявку на рефинансирование существующего кредита. Однако, как показывает практика, положительный результат ожидает далеко не всех. Значительная часть обращений заканчивается отказом со стороны финансовых организаций. Давайте разберёмся, почему сложилась такая ситуация и каковы её причины.
Начало пандемии COVID-19 и введённые ограничения, включая локдаун, привели к остановке многих предприятий. Часть сотрудников перешла на удалённую работу, другие же лишились источников дохода и были вынуждены существовать на сбережения. Спустя месяц вынужденной изоляции проблема необходимости платить по счетам, особенно по ипотеке, стала для многих критической.
Отсутствие средств и реакция банков
Обращения граждан в банки с просьбами о рефинансировании кредитов натолкнулись на стену отказов. Для финансовых учреждений ключевым критерием оставалась платёжеспособность клиента. Если доходы заёмщика значительно снизились или исчезли, банки не видели оснований для пересмотра условий договора.
Ответом государства стал закон, принятый 3 апреля, который давал право на кредитные каникулы сроком до полугода тем, чьи доходы упали более чем на 30%. Но и эта мера не стала панацеей — банки массово отклоняли заявки.
Почему банки неохотно идут на кредитные каникулы?
После принятия закона №106 весной 2020 года банки столкнулись с огромным потоком заявок на кредитные каникулы. Изначально около 85% таких обращений отклонялись. Хотя со временем ситуация несколько улучшилась, отказы по-прежнему не редкость. Как пояснила председатель ЦБ РФ Эльвира Набиуллина, основным препятствием часто становится превышение суммы кредита над установленными государством лимитами.
Эти лимиты были введены для разных видов кредитов:
- Ипотека: до 4,5 млн рублей в Москве, до 3 млн в Санкт-Петербурге и на Дальнем Востоке, до 2 млн в других регионах.
Обратите внимание: Как "бедные рыцари" создали современную банковскую систему.
- Потребительские кредиты: до 250 000 рублей для физических лиц и до 300 000 для индивидуальных предпринимателей.
- Автокредиты: лимит установлен в 600 000 рублей.
- Кредитные карты: максимальная сумма долга для оформления каникул — 100 000 рублей.
Если ваша задолженность превышает указанные лимиты, в кредитных каникулах, скорее всего, будет отказано. Альтернативой могут стать специальные ипотечные каникулы с лимитом до 15 млн рублей.
Ситуация на ипотечном рынке в конце 2020 года
Согласно данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в октябре 2020 года более трети заявок на ипотеку были отклонены банками. Эксперты связывают это с ужесточением требований к заёмщикам в условиях экономической нестабильности.
Банки стали проводить более тщательную проверку платёжеспособности. Теперь для одобрения кредита требуется практически безупречная финансовая репутация и высокий уровень дохода. Если вам отказали, несмотря на стабильный заработок, не стоит отчаиваться. Скорее всего, это временная мера предосторожности со стороны кредитных организаций. С улучшением эпидемиологической и экономической обстановки шансы на одобрение могут возрасти.
Трудности с рефинансированием ипотеки
Процедура рефинансирования также сопряжена с риском отказа. Наиболее частая причина — негативная кредитная история, включающая просрочки по текущим или прошлым платежам. Банки крайне неохотно идут навстречу таким клиентам. Помимо этого, выделяют и другие препятствия:
- Недостаточный доход: банки сравнивают текущий заработок с уровнем дохода на момент первоначального получения ипотеки.
- Пенсионный возраст: перспектива скорого выхода на пенсию рассматривается как повышение риска неплатежа.
- Недостоверная информация: завышение доходов или других данных в заявке.
- Предыдущая реструктуризация: повторное снижение процентной ставки часто невозможно.
- Валютная ипотека: из-за нестабильности курса рубля не все банки соглашаются рефинансировать такие кредиты.
Таким образом, возникает парадоксальная ситуация: люди обращаются за рефинансированием из-за снижения доходов, но банк отказывает им по той же самой причине, опасаясь дальнейшего ухудшения их платёжеспособности.
Действия после отказа банка
Получив отказ, не стоит опускать руки. Можно предпринять следующие шаги:
1. Обратиться к профессионалам. Кредитные брокеры обладают глубокими знаниями рынка и понимают внутреннюю логику банков. Они могут проанализировать вашу ситуацию, выявить причину отказа и помочь правильно подготовить новую заявку, увеличив шансы на успех.
2. Подготовить повторную заявку. Исправив недочёты, указанные в первом отказе, и собрав более полный пакет документов, можно обратиться в другой банк или даже в тот же самый спустя некоторое время.
Главное — не сдаваться и использовать все доступные инструменты для решения финансовых трудностей.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Отказы банков побили все рекорды в 2020 году.