Согласно статистике Национального агентства по предотвращению коллекторского абьюза (НАПКА) за март 2020 года, каждый четвертый житель России сталкивается с трудностями при своевременном погашении кредитных обязательств. В связи с этим возникает закономерный вопрос: существуют ли легальные пути для снижения долгового бремени или полного освобождения от кредитов?
Юридическая система Российской Федерации действительно предусматривает ряд механизмов, которые могут помочь должникам. Рассмотрим основные из них.
Процедура банкротства физического лица
Ключевым инструментом является Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Он позволяет инициировать процедуру признания банкротом, если общая сумма задолженности превышает 300 000 рублей, а просрочка составляет более трех месяцев. В рамках этого же закона доступна реструктуризация долга — судебная процедура, в ходе которой утверждается новый, более щадящий график платежей с возможным уменьшением ежемесячного взноса или продлением срока кредита.
Специальные законы о списании долгов
Отдельные категории задолженностей регулируются другими нормативными актами. Например, Закон № 436-ФЗ устанавливает основания и порядок списания безнадежных долгов по налогам и сборам. Это касается недоимок по транспортному, земельному, имущественному налогам, а также по обязательным платежам, связанным с предпринимательской деятельностью.
Защита прав должника по Гражданскому кодексу
Гражданское законодательство также предоставляет должникам важные инструменты защиты:
- Статья 196 ГК РФ устанавливает общий срок исковой давности в 3 года. Если кредитор в течение этого времени не обращался в суд для взыскания долга, его требования могут быть признаны недействительными, что является основанием для прекращения обязательств.
- Статья 333 ГК РФ дает право заемщику, допустившему просрочку, обратиться в суд с требованием о снижении неустойки (штрафов, пеней). Суд может уменьшить размер неустойки, если сочтет ее несоразмерно высокой последствиям нарушения, что в итоге сократит общую сумму к выплате.
Временные меры поддержки
Помимо списания, граждане могут воспользоваться временными мерами, такими как кредитные каникулы. Эта программа позволяет на определенный срок (обычно до 6 месяцев) приостановить платежи или уменьшить их размер, если должник попал в сложную жизненную ситуацию (потеря работы, болезнь).
Важный вывод: На сегодняшний день единственным законным способом полного и окончательного освобождения от долговых обязательств является именно процедура банкротства физического лица. Все остальные варианты (реструктуризация, снижение неустойки, каникулы) в основном изменяют условия погашения, но не отменяют сам долг. Поэтому, если ваше финансовое положение не позволяет рассчитывать на улучшение в обозримом будущем, целесообразно рассмотреть вариант банкротства. Для детального анализа вашей ситуации и оценки соответствия критериям закона рекомендуется обратиться за профессиональной юридической консультацией.