Налоговые льготы, скидки и бонусы могут стать мощными инструментами для накопления на собственное жилье. В этой статье мы разберем, как работают целевые сберегательные счета и какие возможности они открывают для будущих покупателей недвижимости.
Наша цель — исследовать компании, рынки и инвестиционные возможности в сфере недвижимости. Мы находим и делимся с вами практическими идеями для инвестиций, делая это абсолютно бесплатно и без скрытых условий.
---
Что такое жилищный депозит?
Жилищный депозит — это специальный целевой сберегательный счет, основная задача которого — накопление средств для первоначального взноса по ипотечному кредиту. По сути, это первый шаг к покупке собственной квартиры.
Помимо самого будущего владельца жилья, в таких программах заинтересованы и другие стороны:
1. Строительные компании — они получают возможность формировать устойчивый платежеспособный спрос и видеть реальную заинтересованность клиентов.
2. Государство и экономика — происходит формирование долгосрочных финансовых ресурсов в экономике, а граждане самостоятельно решают свои жилищные вопросы.
Интересно, что в некотором смысле вы начинаете «платить ипотеку» еще до того, как официально ее оформите, регулярно пополняя свой целевой счет.
Зачем нужен специальный счет, если есть другие инструменты?
Возникает резонный вопрос: зачем открывать еще один счет, если уже существуют обычные сберегательные счета, банковские депозиты, брокерские счета с акциями и облигациями, а также индивидуальные инвестиционные счета (ИИС) с налоговыми льготами?
Ответ прост: ключевое преимущество жилищного депозита — это дополнительные бонусы и государственная поддержка, которые делают накопление более эффективным. Основная цель таких программ — привлечь как можно больше людей к решению жилищного вопроса.
В России подобные программы пока находятся на стадии законопроекта (№461846-8), но давайте посмотрим, как это работает в других странах.
Международный опыт
В большинстве стран жилищные депозиты доступны в первую очередь для покупки первого жилья и часто сопровождаются государственной поддержкой. Это может быть софинансирование (когда государство или благотворительные организации добавляют средства к вашим накоплениям) или предоставление льготных условий по ипотеке. Эта модель отличается от российской льготной ипотеки, но концептуально они очень близки.
Кроме того, почти повсеместно применяются налоговые льготы для тех, кто копит на жилье.
Обратите внимание: Как накопить финансовую подушку безопасности?.
Налоговые льготы в России
В России также существуют механизмы налоговой поддержки при покупке жилья:
☑️ Возврат НДФЛ — можно вернуть 13% от стоимости жилья, но не более 260 000 рублей (это 13% от лимита в 2 миллиона рублей).
☑️ Возврат процентов по ипотеке — также возвращается 13% от суммы уплаченных процентов, но не более 390 000 рублей (13% от лимита в 3 миллиона рублей).
Если квартира покупается в браке, супруги могут объединить свои налоговые вычеты, тем самым удвоив сумму возврата.
❗️ Однако есть проблема: размер этих льгот давно не индексировался, в то время как цены на недвижимость значительно выросли. Это снижает реальную эффективность поддержки.
Например, еще несколько лет назад налоговый вычет для семьи в Санкт-Петербурге или Московской области мог покрыть 15-20% стоимости квартиры, а в некоторых регионах — до 30%. Сегодня эта доля существенно уменьшилась по двум причинам:
- Быстрый рост цен на жилье.
- Снижение ипотечных ставок, из-за чего общая сумма выплачиваемых процентов (а значит, и возвращаемая часть) становится меньше.
Пилотные проекты в России
Несмотря на отсутствие федеральной программы, отдельные компании начинают предлагать собственные решения. Например, девелоперская компания «Самолет» запустила программу «Целевой вклад». Ее условия:
- Срок вклада — 1 год с возможностью пролонгации.
- Доходность: 10% годовых в рублях + 15% бонусами от компании, что в сумме может дать скидку до 350 000 рублей на покупку квартиры.
Это интересное предложение, особенно если его можно комбинировать с другими скидками или ипотечными программами. Оно может быть полезно тем, кто уже определился с застройщиком и конкретным жилым комплексом.
Таким образом, девелопер частично берет на себя функции, характерные для банков и государственных программ.
Это важный первый шаг, и вероятно, другие крупные застройщики последуют этому примеру. Однако для массового эффекта нужны более масштабные стимулы и долгосрочные программы.
Перспективы и выводы
Накопление на квартиру становится долгосрочным проектом, который лучше начинать как можно раньше. Идеальным решением было бы объединение преимуществ целевых вкладов от застройщиков, государственных налоговых льгот и ипотечных программ. Ведь возможность жить в собственном комфортном жилье должна быть доступна каждому.
Ранее мы уже писали статью «Когда покупать недвижимость?» — универсального ответа нет, но она может помочь принять взвешенное решение в вашей конкретной ситуации.
Мы также ожидаем изменений в условиях классической льготной ипотеки. Если ее трансформируют в сторону целевых жилищных накоплений, это может со временем привести к балансу на рынке недвижимости. А пока одним из надежных инструментов для сохранения и приумножения средств остаются облигации.
👵 Консервативный портфель ("Бабушкин")
👶 Портфель для долгосрочных целей ("Внучки")
Примеры интересных облигаций для рассмотрения:
• Вставки (~17,2%)
• Черника (~17,5%)
🔥 Для инвесторов, готовых к повышенному риску:
• CTRL (уже ~19,2%)
• Сегеза (до 28%)
• М.Видео (до 22%)
Все отзывы о компании 👉 здесь
---
Спасибо, что прочитали нашу статью❤
Подпишитесь, чтобы не пропустить новый выпуск!
[Мой]КредитИпотекаКвартираОблигацииДлинный пост 3Больше интересных статей здесь: Финансы.
Источник статьи: Жилищные депозиты: как быстро накопить на квартиру?.