Эксперт по кредитным задолженностям и арбитражный управляющий Татьяна Анохина отвечает на актуальные вопросы читателей о том, как справиться с долговой нагрузкой.
caricatura.ru
***
Банкротство как выход из финансового тупика
- В прошлом году из-за пандемии я лишилась работы. На мне два кредита по 80 тысяч рублей каждый, а еще я взяла микрозайм в 30 тысяч рублей для внука. Пенсии едва хватает на еду. Что делать?
- С 2015 года в России действует процедура банкротства физических лиц, которая позволяет на законных основаниях освободиться от долгов, если их выплата стала невозможной. Основанием для инициации процесса могут служить тяжелые жизненные обстоятельства: потеря работы, серьезная болезнь, инвалидность, финансовый кризис или смерть кормильца.
Для многих граждан это единственный способ сбросить непосильное долговое бремя и начать жизнь с чистого финансового листа. Закон предусматривает два основных пути: судебный и внесудебный порядок.
С 1 сентября 2020 года физические лица получили возможность пройти процедуру внесудебного банкротства, обратившись с заявлением в МФЦ. Этот вариант доступен, если общая сумма долгов составляет от 50 000 до 500 000 рублей. Если задолженность превышает полмиллиона рублей, признать себя банкротом можно только через арбитражный суд.
Внесудебная процедура длится шесть месяцев. На этот период приостанавливается исполнение судебных решений по взысканию имущества, а также прекращается начисление новых процентов и штрафов по существующим долгам.
При судебном банкротстве к процессу привлекается финансовый управляющий, который следит за соблюдением прав должника. Важно понимать, что процедура связана с определенными расходами: необходимо оплатить государственную пошлину, вознаграждение управляющему и публикацию сведений в Едином федеральном реестре. Чтобы сэкономить, эксперты рекомендуют обращаться к финансовым управляющим напрямую, минуя посредников, чьи услуги могут значительно увеличить общую стоимость.
Судопроизводство также занимает около шести месяцев. По его итогам, при успешном взаимодействии с арбитражным управляющим, вы получите судебное решение, освобождающее от всех долговых обязательств.
***
Последствия банкротства: плюсы и минусы
- Какие последствия ждут граждан, прошедших процедуру банкротства?
- Главное преимущество — с момента завершения процедуры банки и другие кредиторы теряют право предъявлять какие-либо финансовые претензии. Долги считаются погашенными.
Однако существуют и ограничения. В течение пяти лет после признания банкротом гражданин не может занимать руководящие должности в юридических лицах или государственных компаниях, а также входить в состав советов директоров. Кроме того, при оформлении новых кредитов в течение трех лет после процедуры необходимо уведомлять банки о факте своего банкротства.
***
Как избежать мошенников при оформлении банкротства
- Интернет пестрит рекламой юридических фирм из разряда «Спишу долги законно или выплачу их за вас». Это мошенники?
- К любой подобной информации следует относиться критически. Юристы часто выступают лишь посредниками между должником и финансовым управляющим, за что требуют дополнительную плату. Я советую напрямую обращаться к арбитражным управляющим, которые будут представлять ваши интересы в суде.
Проверенный список саморегулируемых организаций, участвующих в делах о банкротстве, можно найти на официальном сайте арбитражного суда вашего региона, например, для Пензенской области это penza.arbitr.ru.
***
Банкротство: реабилитация, а не подарок для аферистов
- Не является ли банкротство подарком для аферистов? Набрал человек кредитов, потратил деньги, а потом – раз и избавился от всех долгов!
- Банкротство — это, в первую очередь, законный механизм финансовой реабилитации, позволяющий начать жизнь без долгового груза. В моей практике сейчас 304 подобных дела. Приведу два контрастных примера.
Первый: предпринимательница из Пензы взяла кредит в 3 миллиона рублей на закупку фруктов для продажи в регионе. Из-за пандемии реализовать товар не удалось, часть испортилась, и ее пришлось утилизировать. Женщина оказалась на грани разорения с миллионными долгами. Процедура банкротства позволила ей легально закрыть обязательства, и теперь кредиторы не имеют к ней претензий.
Второй случай: житель другого региона набрал кредитов, продал свою квартиру и переехал к матери в Пензу. Он не работал и не собирался возвращать долги, полагая, что кредиторы его не найдут. Однако его нашли, и здесь также пришлось прибегнуть к банкротству. Ситуации разные, но закон предоставляет единый инструмент для решения проблемы.
***
Кредитная история: как проверить и улучшить
— Как можно проверить свою кредитную историю?
Обратите внимание: 5 книг которые заставят вас подняться с дивана..
Как долго должник будет числиться в черном списке банков?— Вся информация о кредитах и займах хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Банки запрашивают эти данные для оценки надежности заемщика.
Теперь через портал госуслуг gosuslugi.ru можно получить список всех БКИ, где хранится ваша кредитная история. Для этого нужна подтвержденная учетная запись. После подачи заявления в личном кабинете появится таблица с названиями, адресами и телефонами бюро.
Ознакомиться с историей можно лично в офисе БКИ с паспортом или онлайн через банки. Два раза в год это делается бесплатно, последующие запросы — платно. Стоимость и условия зависят от организации.
Кредитная история обновляется каждые 15 лет. Если у вас были незначительные просрочки, которые вы погасили, можно обратиться в банк с просьбой скорректировать данные. В спорных случаях можно подать иск в суд.
***
Защита от коллекторов: инструкция к действию
- Что делать, если вашу жизнь отравляют коллекторы?
- Обычно сценарий развивается так: сначала служба взыскания банка вежливо напоминает о просрочке. Затем тон становится жестче, появляются угрозы выезда на дом, описи имущества, суда или даже уголовного преследования.
Мой главный совет: никогда не платите коллекторам и не давайте им никаких обещаний. Они выкупают долги за копейки и не имеют права взыскивать их через суд.
Коллекторы рассчитывают на страх должника. Если вы демонстрируете готовность платить, давление усилится. На угрозы следует реагировать жалобами в полицию.
Сохраняйте все письма с угрозами — они могут стать доказательствами. На любые требования отвечайте, что вопрос должен решаться в судебном порядке.
Не стоит терзаться переживаниями в одиночку. Обратитесь к специалистам, которые профессионально занимаются решением долговых проблем.
***
Реструктуризация и кредитные каникулы
— Несколько месяцев назад я взяла займ на ремонт, но у мужа случился инсульт, и пока работаю только я. Теперь не знаю, как рассчитываться по долгам. Можно ли приостановить платежи?
— Просрочки ведут к начислению штрафов и агрессивным действиям со стороны банка. В такой ситуации можно попробовать реструктуризацию долга — изменение условий кредитного договора для снижения финансовой нагрузки.
Реструктуризация доступна как для банковских кредитов, так и для займов в МФО. Кредитор остается прежним, меняются лишь условия соглашения. Основные варианты:
1. Снижение процентной ставки (чаще применяется в МФО при доказательстве тяжелого финансового положения).
2. Увеличение срока кредита (уменьшает ежемесячный платеж, но увеличивает общую переплату).
3. Перенос даты платежа (например, на день после получения зарплаты).
Банки обычно идут навстречу при уважительных причинах: потере работы, снижении дохода, серьезной болезни, смерти созаемщика или утрате имущества.
Если реструктуризация невозможна, можно запросить кредитные каникулы — отсрочку платежа. Как правило, на этот период требуется выплачивать только проценты по кредиту. Например, если общий платеж 10 000 рублей (6 000 — основной долг, 4 000 — проценты), то на время каникул нужно платить только 4 000 рублей ежемесячно.
***
Ответственность родственников за долги
— Сын взял кредит, но не возвращает его. Он с нами не живет, хотя и прописан в квартире отца. Не заставят ли нас – родителей - погашать долги сына?
— Нет, родители не несут ответственности по кредитам детей, если не выступали поручителями. Единственная неудобство — коллекторы могут разыскивать должника по месту его регистрации, то есть по вашему адресу.
Больше интересных статей здесь: Финансы.
Источник статьи: Учимся законно избавляться от долгов по кредитам.