На вопросы читателей «МЛ» отвечает специалист по кредитным задолженностям, арбитражный управляющий Татьяна Анохина.
caricatura.ru***
- В прошлом году из-за пандемии я лишилась работы. На мне два кредита по 80 тысяч рублей каждый, а еще я взяла микрозайм в 30 тысяч рублей для внука. Пенсии едва хватает на еду. Что делать?
- С 2015 года существует процедура банкротства, которая помогает законно освободиться от долгов, если нет возможности их выплачивать. Причиной банкротства может стать сложная жизненная ситуация: болезнь, увольнение, инвалидность, смерть близких, финансовый кризис.
Иногда единственная возможность избавиться от непосильного долгового бремени и начать жизнь с чистого листа — оформить банкротство в рамках закона. Сделать это можно двумя способами - через суд и во внесудебном порядке.
С 1 сентября 2020 года физические лица могут использовать механизм внесудебного банкротства — по заявлению через МФЦ. Оформить банкротство таким образом может гражданин, у которого общий размер долгов составляет от 50000 до 500000 рублей. Если сумма больше, пройти процедуру банкротства можно только в судебном порядке.
Процедура внесудебного банкротства длится 6 месяцев. На это время приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям и прекращается начисление процентов и штрафов.
В процессе признания гражданина банкротом через суд привлекается финансовый управляющий, который следит за соблюдением законных интересов должника. Нужно быть готовым к тому, что процедура не бесплатна: придется заплатить госпошлину, вознаграждение финансовому управляющему, оплатить публикацию в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. К финансовому управляющему лучше обращаться напрямую. Через посредников предлагающих юруслуги выйдет дороже.
Процедура оформляемая через суд также длится шесть месяцев, и по истечению этого времени при работе с арбитражным управляющим вы получите на руки решение суда об освобождении от всех обязательств по долгам.
***
- Какие последствия ждут граждан, прошедших процедуру банкротства?
- Большой плюс банкротства физических лиц заключается в том, что с момента завершения процедуры банки и иные кредиторы больше не могут предъявлять к должникам претензии.
Из недостатков же стоит отметить, что в течение 5 лет после признания гражданина банкротом ему запрещено быть руководителем юридического лица или государственной компании, входить в состав совета директоров. А при попытках взять новый кредит гражданин должен будет предоставлять банкам информацию о факте своего банкротства в течение 3 лет после процедуры.
***
- Интернет пестрит рекламой юридических фирм из разряда «Спишу долги законно или выплачу их за вас». Это мошенники?
- Любую информацию нужно проверять. По моему мнению, юристы это лишь связующее звено между должником и финансовым управляющим, которому также нужно платить. Я советую напрямую обращаться к арбитражным управляющим, которые и будут представлять ваши интересы в суде.
На сайте арбитражного суда Пензенской области penza.arbitr.ru, указан список проверенных саморегулируемых организаций, участвующий в банкротстве юридических и физических лиц.
***
- Не является ли банкротство подарком для аферистов? Набрал человек кредитов, потратил деньги, а потом – раз и избавился от всех долгов!
- Банкротство- это законная процедура для реабилитации граждан и спокойной жизни без долгов. Сейчас у меня в работе находится 304 подобных дела. Приведу несколько примеров из практики.
Первый случай: предпринимательница из Пензы взяла кредит на сумму 3 миллиона рублей чтобы закупить фрукты, которые она планировала продавать на территории региона. Но из-за пандемии реализовать продукцию она не смогла и часть испортившегося товара пришлось фурами вывозить на свалку. Женщина разорилась и осталась с миллионными долгами. Ей пришлось пройти процедуру банкротства. И сейчас ни один из кредиторов не имеет к ней претензий.
Другая история: житель другого региона набрал кредитов, продал единственную квартиру и переехал жить в Пензу к своей матери. Мужчина нигде не работал и не считал нужным расплачиваться по долгам – был уверен, что кредиторы его не найдут. Но они его нашли. Здесь также удалось оформить процедуру банкротства, но согласитесь, что данная ситуация разительно отличается от той, в которую попала предпринимательница из первого случая. Все люди разные. Но закон предоставляет им единые возможности.
***
— Как можно проверить свою кредитную историю?
Обратите внимание: 5 книг которые заставят вас подняться с дивана..
Как долго должник будет числиться в черном списке банков?— Вся информация о «финансовых событиях» в нашей жизни хранится в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). Если банк хочет проверить надежность клиента, он отправляет туда запрос.
Теперь на едином портале госуслуг gosuslugi.ru можно посмотреть список организаций, которые хранят историю займов. Для этого нужно подтвердить учетную запись и подать заявление на получение электронной услуги. Дождитесь, пока список организаций появится в личном кабинете. Там будет таблица с адресами, названиями и телефонами бюро.
Посмотреть кредитную историю можно с паспортом в офисе БКИ или онлайн на сайтах банков. Два раза в год это можно сделать бесплатно, за остальные запросы придется заплатить: цена и условия разные, в зависимости от того, какая организация предоставляет историю.
Кредитная история обновляется каждые 15 лет. Если у вас были незначительные нарушения, например, просрочки, но вы в конечном счете их погасили, можете обратиться в банк с просьбой почистить вашу кредитную историю. С таким требованием можно обратиться и в суд.
***
- Что делать, если вашу жизнь отравляют коллекторы?
- Традиционный сценарий таков: на начальном этапе служба взыскания банка звонит должникам с напоминанием, что необходимо погасить просрочку во избежание начисления штрафов. Далее тон набирает агрессивность, и вот уже банк или коллекторы грозят вам выездом сотрудника или бригады, описью имущества, судом «без вашего участия», уголовным преследованием...
Мой самый главный совет в такой ситуации – никогда ничего не платите и не обещайте коллекторам. Они скупили ваши долги за бесценок и их уже невозможно взыскать через суд.
На что рассчитывают коллекторы? Если должник боится и готов платить, то его можно будет грузить по полной программе. Поэтому на угрозы реагируйте правильно - пишите жалобы в полицию.
Все художества коллекторов – например, красочные письма с обещаниями привлечь к уголовной ответственности, складывайте в папочку. И на все требования посылайте коллекторов в суд.
Не угнетайте себя переживаниями, обратитесь к специалистам, занимающимися решением проблем с долгами.
***
— Несколько месяцев назад я взяла займ на ремонт, но у мужа случился инсульт, и пока работаю только я. Теперь не знаю, как рассчитываться по долгам. Можно ли приостановить платежи?
— Наличие просрочек по кредиту не сулит заемщику ничего хорошего. Банк начисляет проценты и штрафы, а служба безопасности - зачастую достаточно агрессивными методами - требует погашения долга.
В этих случаях возможно перезаключение договора на выгодных для клиента условиях - реструктуризация. Под этим термином подразумевается пересмотр текущих условий договора займа таким образом, чтобы клиент мог исполнять свои обязательства без излишней финансовой нагрузки.
Реструктуризация работает и в отношении банковских займов и в отношении кредитов, взятых в микрофинансовых организациях (МФО). Основное условие – кредитор не меняется, подвергаются трансформации только условия соглашения.
Способов реструктуризации несколько:
1. Уменьшение процентной ставки в отношении банковских кредитов применяется крайне редко, чаще всего удается снизить ставку по кредиту в МФО, обосновывая это тем, что заемщик оказался в тяжелом финансовом положении.
2. Увеличение срока выплаты кредита (в этом случае размер ежемесячного платежа пропорционально уменьшается, однако общий размер переплаты растет).
3. Смещение даты платежа (например, поближе к зарплате, чтобы у заемщика оставались на руках деньги).
К причинам, которые банк считает уважительными, обычно относят: потерю заемщиком работы по причине сокращения или ликвидации организации; понижение в должности с уменьшением зарплаты или сокращение продолжительности рабочей недели; хроническое заболевание или инвалидность, которые привели к снижению трудоспособности; смерть близкого человека или созаемщика, помогавшего погашать кредит; утрата дорогостоящего имущества, приносящего доход (например, пожар в сдаваемой в аренду квартире).
Если шансов на пересмотр условий кредита нет, то можно попытаться договориться об отсрочке платежа - так называемых кредитных каникулах. Конечно, банк или МФО полностью не освободят клиента от погашения долга, но можно немного облегчить кредитное бремя путем выплаты только процентов за пользование деньгами. По сути, кредитные каникулы являются разновидностью реструктуризации, их предоставление всегда сопровождается оформлением дополнительного соглашения.
Погашение процентов производится строго в соответствии с текущим графиком платежей. Например, общий платеж составляет 10000 рублей, из них 6000 – основной платеж, и 4000 – начисленные проценты. Если кредитные каникулы назначены на три месяца, заемщик будет все это время платить только 4000 рублей в месяц.
***
— Сын взял кредит, но не возвращает его. Он с нами не живет, хотя и прописан в квартире отца. Не заставят ли нас – родителей - погашать долги сына?
— Нет, родители не несут ответственность за кредит, если не были поручителями. Такой кредит их не касается. Единственное неудобство в том, что прописаны все вместе, и различные службы взыскания (те же коллекторы) будут разыскивать должника в первую очередь по месту регистрации.
Больше интересных статей здесь: Финансы.
Источник статьи: Учимся законно избавляться от долгов по кредитам.