В советское время вопрос пенсионных накоплений решался государством, и многие до сих пор живут с этой установкой, будто с тех пор ничего не изменилось. Часто можно услышать: «Зачем откладывать, если старость близко или я до нее не доживу? Лучше потратить сейчас — у гроба карманов нет». Обычно так рассуждают те, у кого нет финансовой подушки, и кто при первой же проблеме бежит занимать деньги у других. Цикл повторяется снова и снова.
Реальный расчет: достижим ли миллион?
Когда приходит осознание, что хочется жить иначе, чем большинство в окружении, возникает желание привести финансы в порядок. Недавно ко мне обратился молодой коллега с вопросом: «Виктор, помнишь, ты говорил про важность сбережений? А сколько я реально смогу накопить? Миллион долларов — это реально?» Мне пришлось его немного охладить: с его текущим доходом достичь миллиона долларов к 55 годам практически нереально. Однако с более скромными, но достижимыми целями — вполне. У меня был готовый файл с расчетами, и я пообещал ему его показать.
Конкретные цифры и сила времени
Вернувшись домой, я нашел в облаке этот файл, заполнил его данными коллеги и отправил ему скриншот. Позже решил, что этот пример стоит описать подробнее — многим это будет полезно или как минимум познавательно.
Исходные данные: готовность откладывать 100$ в месяц, начальные сбережения 500$, временной горизонт — 30 лет. Годовую доходность я взял консервативную — 5% сверх инфляции, что соответствует среднерыночным показателям. Вот что получилось:
Ключевой вывод: время — ваш главный союзник. Обратите внимание на столбцы в таблице:
- «Сумма отложенных» — это реальные деньги, которые вы внесли.
- «Сумма процентов» — это инвестиционный доход за весь период.
- «Сумма с процентом» — общий итог, сумма ваших сбережений.
Уже через 25 лет инвестиционный доход сравнялся с суммой вложений, а затем и превысил ее. Деньги начинают работать на вас по принципу снежного кома: за последние 10 лет только сумма процентов увеличилась в 2,7 раза.
А если до пенсии осталось 15-20 лет?
Даже при таком, казалось бы, сжатом сроке можно накопить значительную сумму. Если увеличить размер ежемесячных взносов или доходность инвестиций, результат будет еще лучше. Дополнительные средства в пенсионном возрасте, когда финансовые риски возрастают, точно не будут лишними.
Согласно расчетам из той же таблицы:
- За 15 лет можно накопить около 27 800$.
- За 20 лет — почти 42 500$.
Что это дает на практике? Если продолжать инвестировать эти суммы под скромные 4% годовых, не трогая основное тело накоплений, можно получать пассивный доход:
- От 27 800$ — примерно 1 100$ в год (около 90$ в месяц).
- От 42 500$ — примерно 1 700$ в год (около 140$ в месяц).
Это ощутимая прибавка к пенсии. При этом вы сохраняете капитал, который в будущем могут унаследовать ваши дети, продолжив его приумножение или получая тот же пассивный доход.
Как найти деньги для накоплений? Миф о жертвах
Самый частый вопрос: «Чем мне придется пожертвовать?» На самом деле, если подойти к делу с умом, речь идет не о жертвах, а об оптимизации. Подробно эту тему не раскрыть в одной статье, но суть в следующем: проанализировав свои траты, можно обнаружить множество «утечек» — расходов, которые приносят лишь сиюминутное удовольствие, о котором вы забудете через пару дней.
Небольшая оптимизация привычек позволяет высвободить 10-15% дохода без ущерба для качества жизни. Например, в нашей семье раньше выпивали больше полутора литров колы в день. Сейчас мы покупаем ее раз в 2-3 дня. Это дало экономию более 200$ в год. Стали ли мы от этого менее счастливы? Нет. Испытываем ли дискомфорт, когда колы нет дома? Тоже нет.
А ведь есть и более затратные привычки: ежедневный кофе навынос, курение и другие нездоровые увлечения, которые серьезно бьют по бюджету. Один мой сотрудник с пятью детьми тратит на сигареты больше двух своих месячных окладов в год и не планирует бросать. Задумайтесь, во сколько обходятся ваши «маленькие слабости» и сколько вы могли бы сэкономить, немного скорректировав их.
Для дальнейшего изучения
Если у вас остались вопросы или есть что добавить — пишите в комментариях. Более глубоко темы финансовой оптимизации и накоплений раскрыты в моих статьях:
- Как найти финансовые утечки и заткнуть их (личный опыт автора)
- 7 хитростей. Обмани себя ради экономии денег
- Правило №1: тратить меньше, чем вы зарабатываете (часть 1)
- Правило №1: тратить меньше, чем вы зарабатываете (часть 2)