В предыдущих публикациях я уже анализировал природу современных денег, статус билетов Банка России и фундаментальные принципы банковской системы. Сегодня предлагаю углубиться в юридическую и экономическую сущность кредитных операций.
Правовые парадоксы кредитования
С юридической точки зрения любой финансовый документ представляет собой ценную бумагу. Билеты Банка России, согласно их правовой природе, являются векселями — долговыми обязательствами. Это порождает фундаментальный вопрос: могут ли коммерческие банки и частные лица легально использовать документы центрального банка в качестве товара или услуги без прямого согласия их эмитента?
Ответ однозначен — нет! Действующее законодательство, включая Федеральные законы "О Центральном Банке" и "О банках и банковской деятельности", устанавливает четкие процедуры. Для осуществления кредитных операций финансовые организации обязаны пройти специальную регистрацию и получить соответствующую лицензию в рамках Общероссийского классификатора видов экономической деятельности.
Эмиссионная природа кредита
Кредитование по своей сути представляет собой эмиссионный процесс — создание и введение денежной массы в обращение. Согласно правовым нормам, такая эмиссия невозможна без оформления трехстороннего соглашения между клиентом, коммерческим банком и Банком России. Однако в российской финансовой системе отсутствуют "реальные деньги" в традиционном понимании — билеты Банка России являются лишь векселями, удостоверяющими наличие денежных обязательств.
Это создает принципиальную невозможность заключения классического кредитного договора в том формате, который нам навязывается финансовыми институтами.
Рекомендуем к прочтению: 10 причин, почему вы не добиваетесь цели.
Более того, большинство банков фактически не обладают необходимыми лицензиями для осуществления кредитной деятельности в ее юридически корректном понимании.Реальная механика "кредитных" операций
Фактическая процедура выглядит совершенно иначе. Клиент, оформляя кредит, выпускает собственный вексель на крупную сумму, становясь векселедателем. Коммерческий банк выполняет операцию размена этого векселя на серию векселей меньшего номинала.
Полученный основной вексель затем передается в Центральный банк, где происходит его конвертация по установленному курсу: 810 RUR в билеты Банка России с последующей конвертацией в 643 RUB. Важно понимать, что данный вексель обеспечивается ресурсами государства, а сама сделка приводит к взаимному уничтожению вексельных обязательств. В результате такой операции не возникает реальных долговых отношений.
Систематическое введение в заблуждение
Несмотря на описанную механику, финансовые институты сознательно вводят клиентов в заблуждение, навязывая представление о существовании долговых обязательств. На этом основании с граждан незаконно взимаются дополнительные платежи и проценты. Большинство банковских организаций прекрасно осведомлены об этой юридической фикции, а незнание не освобождает их от ответственности за систематический обман населения.
🤑 В следующем материале я поделюсь личным опытом взаимодействия с кредитными организациями и расскажу о практических методах защиты от финансового обмана.
#кредиты #деньги #право #свобода #наука #образование
Больше аналитических материалов по финансовой тематике: Деньги.
Первоисточник: Как банки нас обманывают? Варись горшочек, варись! Почему кредитов не существует?.