Многие клиенты обращаются с просьбой помочь исправить кредитную историю после периода активного кредитования и возникших просрочек. Часто люди объясняют сложности внешними обстоятельствами — проблемами с друзьями, банками или государством. Хотя сами финансовые трудности уже позади, их след в виде испорченной кредитной истории остаётся. Что же можно сделать в такой ситуации? Давайте разбираться.
Чтобы получить экспертное мнение, я пообщалась с сотрудником банка. Алексей возглавляет отдел финансового мониторинга в крупном коммерческом банке и глубоко разбирается в вопросах кредитных историй. Возможно, он даже знает что-то и о вашей.
Миф о главной роли кредитной истории
Многие уверены, что именно кредитная история является ключевым фактором при одобрении кредита. Однако это не совсем так.
Алексей: «Банки редко раскрывают истинные причины отказа в кредите — чтобы заёмщик не мог быстро исправить ситуацию и подать новую заявку. Поэтому стандартный ответ: "У вас плохая кредитная история". Чаще всего это просто формальная отговорка, а не реальная причина».
Безусловно, кредитная история важна, но она лишь один из многих критериев оценки. Причём каждый банк использует собственные параметры анализа: одни учитывают соотношение полученных и возвращённых средств, другие фокусируются на наличии просрочек, третьи — на определённых временных периодах. Оценка происходит автоматически: кредитный менеджер загружает данные, а система выдаёт вердикт — «хорошая», «плохая» или «требует дополнительной проверки».
Алексей: «Именно поэтому улучшить кредитную историю почти невозможно — вы не знаете, на какие именно параметры смотрит конкретный банк. Повысить "неизвестный показатель" можно только методом проб и ошибок. Даже кредитные менеджеры не владеют этой информацией — они лишь озвучивают решение, принятое системой или другим специалистом, чтобы исключить влияние личных отношений.
Обратите внимание: 10 причин, почему вы не добивайтесь цели.
».
Как банки получают информацию о вашей кредитной истории
Возникает вопрос: откуда банк знает о ваших прошлых кредитах в других организациях? Вся информация хранится в специальных учреждениях — бюро кредитных историй (БКИ), которые аккредитованы Центральным банком (актуальный реестр можно посмотреть здесь, в нём всего 9 бюро). Банки заключают договоры с БКИ, чтобы запрашивать кредитные истории потенциальных заёмщиков и передавать данные о новых кредитах. Так формируется общая база. Крупные банки обычно сотрудничают с несколькими БКИ, получая доступ к более полной информации. Существует мнение, что бюро неофициально обмениваются данными между собой, но это не подтверждённая информация.
Как узнать свою кредитную историю
Вы можете запросить свою кредитную историю в БКИ. Для начала нужно определить, в каком бюро она хранится. Это можно сделать через портал госуслуг, найдя услугу «Доступ физических лиц к списку организаций, в которых хранится кредитная история». После получения списка БКИ можно обратиться к ним за подробной информацией. Бюро не обязаны раскрывать данные, но многие предоставляют такую возможность. Например, «Национальное бюро кредитных историй» позволяет просмотреть информацию на своём сайте после регистрации. Бесплатно это можно делать два раза в год.
Больше интересных статей здесь: Деньги.
Источник статьи: Разбираемся с работником банка, почему почти невозможно улучшить свою кредитную историю.