К идее российских цифровых денег снова вернулись. Теперь его запуск считает возможным как аналитики Сколково, которые исторически тестировали проблему применимости криптовалюты в России, так и Банка России, что отражено последним докладом ЦБР.
Цифровой рубль, согласно заявлению Д.Пескова РИА «Новости» появится не раньше 2024-2027гг.
Россия не спешит в лидеры цифровизации платежной системы. Необходимо глубоко протестировать все аспекты, чтобы запустить во всей экономике такое мощное средство. Стратегия «быстро, второй» посчитана более эффективной, ЦБР занят соответствующей инфраструктурой.
Наряду с традиционными (фидуциарными) деньгами, цифровые станут основой новой платежной инфраструктурой. Один «плюс» - налицо: к такому платежно-инвестиционному средству уже никак невозможно будет применить определение «деревянный».
Национальная валюта
Это валюта с необходимыми атрибутами, функциями денег, например, эмиссией (довыпуском), которую будет проводить ЦБР. Она может обращаться наряду с «налом», «электроннкой» (при всей «похожести», не следует путать онлайн-банкинг с криптовалютным!). Цель – эволюционная: обеспечивать всю платежную среду России, взаимопереходы между всеми формами банкинга.
Банк-регулятор считает, что для выпуска такого рубля необходимо будет обеспечение дополнительной, устойчивой банковской инфраструктуры. С инфраструктурой всегда сложней.
Цифровой рубль может:
- расширять транзакции (как в е-банкинге на е-кошелек с помощью различных мобильных, стационарных устройств онлайн или офлайн);
- дополнять систему денег, транзакций наряду с наличным рублем.
Если банкноты, монеты можно «пощупать», у них свой номер, а электронные деньги – это записи на счетах в коммерческих банках, то цифровые «собратья» – уникальные криптокоды, хранящиеся в специальном е-кошельке, реестре транзакций, поддерживающем технологию обработки. Передача пользователю – перемещение кодов.
Поможет технология блокчейна
Технология (часто называемая методологией) Blockchain завершила десятилетие существования, но пока оптимизм по отношению к будущему государственному использованию недостаточно высок. Она стала важным ключевым моментом практического развития идеи использования крипторубля, постепенного перевода средств из традиционного (фидуциарного, бумажного) вида в криптокодовые. Цифровизация валют, транзакций в России (как технологической страны), распространен, транзакции, отношения постепенно эволюционируют.
Ключевая эволюционная проблема – отсутствие широкого распространения, повседневного использования. Более широкий доступ, удобство е-кошельков сыграют важную роль при эволюции блокчейн-обращений.
По-прежнему существуют ключевые проблемы:
- эффективности;
- масштабируемости;
- простоты использования.
Блокчейн, благодаря замеченным «пузырям» криптовалютного рынка (последний был очень большим, в 2017г), напоминает традиционные централизованные отношения, нежели децентрализованную и технологичную систему распределенных регистров. Прием рублевых платежей «в цифре», получение их (зарплата, ссуда, выплаты), сделают систему более привлекательной у конечных пользователей. Разработка пользовательских интерфейсов играет здесь важную роль.
Осторожно развивают платформы
Вновь растущий курс, спрос на криптовалютные платежи из-за пандемии, использование для инвестирования (ICO) может стать устойчивым трендом. Например, мировые поставщики платежных услуг уже сообщили о $1 млрд. операций.
Цифровой рубль позволит уйти от «дикого» ценообразования. Все больше крупных корпораций рассматривают возможность криптооплаты. Низкие комиссии при совершении международных транзакций – дополнительный аспект привлекательности (сравнительно с традиционной) цифровой финансовой инфраструктуры России. С развитием международных платежей, перемещаемый объем денег будет расти.
В экономике, занятой переходом к «безналу», цифро-рубль в повседневных транзакциях, например, чтобы оплатить кофе – благо. Наличные деньги почти полностью уступят. Криптоактивы, приложения, платформы имеют реальные, практические преимущества, где единственным существенным барьером является техническое понимание, психологические приятие. Переходя от физической наличности, дебетовые карты обгоняют «кэш» в качестве предпочтительного способа оплаты.
Резюме
Переход финансовых богатств на цифровые платформы, актуализация в форме цифрового актива кажется менее радикальным, с низкими комиссионными за транзакции, большей конфиденциальностью. Это может показаться более привлекательным, чем традиционные аналоги. Пока же будут нужны деньги физические и цифровые.