Россия присоединилась к глобальному тренду, запустив эксперимент по внедрению цифрового рубля. Это часть мирового движения: более 80 стран, включая Китай и государства ЕС, активно исследуют или уже тестируют свои собственные цифровые валюты центральных банков (CBDC). Однако есть страна, которая уже перешла от экспериментов к полноценному использованию — Нигерия, официально запустившая цифровую найру (eNaira) в октябре 2021 года. Интересно, что Нигерия часто оказывается в авангарде финансовых инноваций, например, одной из первых разместив QR-коды на памятных банкнотах. Опыт этой африканской страны может быть поучительным для России, которая, по сути, следует по её стопам в области цифровых денег.
Что такое eNaira и как она работает?
Центральный банк Нигерии позиционирует eNaira как цифровую валюту, ориентированную на людей, которая должна упростить платежи и расширить доступ к финансовым услугам для частных лиц и бизнеса.
Ключевые возможности eNaira включают:
- Универсальную платежную систему для переводов между банковскими счетами и цифровыми кошельками.
- Поддержку бесконтактной оплаты через QR-коды.
- Осуществление переводов между людьми, а также расчетов с компаниями и госучреждениями.
- Функцию подтверждения получения платежа.
- Более высокую скорость и низкую стоимость транзакций по сравнению с традиционными переводами.
- Возможность использования для международных переводов, что особенно важно для страны с большим объемом денежных переводов из-за рубежа.
Несмотря на официальный статус, внедрение eNaira идет медленно. На сегодня открыто около 13 миллионов кошельков, что составляет лишь малую часть от 220-миллионного населения страны.
Сравниваем eNaira и цифровой рубль: сходства и различия
В основе обеих валют лежит одна идея — создание цифрового аналога национальной валюты с использованием технологии распределенного реестра. Однако в реализации есть существенные отличия.
Доступ через банки или единое приложение ЦБ
- eNaira: Для доступа к цифровой валюте нигерийцы используют единое приложение, разработанное непосредственно Центральным банком Нигерии.
Скриншоты приложения кошелька eNaira из Google Play
- Цифровой рубль: В России выбран иной путь — интеграция функционала цифрового рубля в существующие мобильные приложения банков. Это должно упростить конвертацию между безналичными и цифровыми рублями. Однако не исключено, что Банк России в будущем, по аналогии с приложением для СБП, может выпустить и собственное приложение-кошелек.
Офлайн-платежи и поддержка пользователей
- Офлайн-платежи: В планах российского цифрового рубля заложена возможность совершать расчеты без подключения к интернету. В описании eNaira такая функция не упоминается — все операции требуют онлайн-соединения.
- Поддержка пользователей: Ожидается, что в России все вопросы по цифровому рублю пользователи будут решать через свой банк. В Нигерии схема похожая, но если банк не решает проблему в течение двух дней, клиент может обратиться напрямую в службу поддержки Центрального банка.
Кризис наличности в Нигерии: помогла ли цифровая валюта?
В начале 2023 года Нигерия провела денежную реформу, изъяв из оборота старые банкноты и оставив гражданам всего полтора месяца на обмен. Это привело к острому дефициту наличных, панике и протестам. Важно отметить, что протесты были направлены не против цифровой валюты, а против нехватки банкнот и сжатых сроков обмена. В этой ситуации eNaira, наоборот, сыграла положительную роль, став цифровым убежищем для сбережений. За время реформы количество кошельков eNaira выросло в 12 раз, а объем транзакций значительно увеличился.
Главный вызов для eNaira и перспективы цифрового рубля
Несмотря на всплеск активности, охват eNaira остается низким. Главные препятствия для её массового adoption — это ограниченный доступ к интернету и низкая распространенность смартфонов. По разным оценкам, смартфоном владеет лишь 25-40 миллионов нигерийцев из 220 миллионов. Пока эти базовые инфраструктурные проблемы не решены, о повсеместном использовании цифровой валюты говорить не приходится. В этом и заключается основная сложность нигерийского эксперимента.
С этой точки зрения стартовые условия для цифрового рубля в России выглядят значительно лучше. Уровень проникновения мобильной связи и смартфонов в РФ намного выше, как и доступ к интернету. Например, аудитория популярных мессенджеров составляет более 60% населения. Конечно, внедрение столкнется с психологическим барьером недоверия части граждан к новым технологиям, однако технических препятствий для широкого распространения цифрового рубля, в отличие от Нигерии, в России практически нет.
Обратите внимание: Наиболее распространенные ошибки ККМ "Эвотор", и методы их устранения..
Больше интересных статей здесь: Финансы.
Источник статьи: Больше 80 стран разрабатывают или уже приступили к внедрению национальной цифровой валюты.