В России начался эксперимент по введению национальной цифровой валюты - цифрового рубля. За цифровой валютой следят не только в России. В разных странах, включая Китай или страны ЕС, разрабатывают собственные цифровые валюты и проводят эксперименты, которые рано или поздно закончатся реализацией.
Однако есть одно государство, где пошли дальше всех и официально ввели цифровую валюту — это Нигерия.
Надо сказать, что Нигерия еще раньше сумела опередить весь мир в плане денежных нововведений. Например, в 2014 году на памятных купюрах номиналом 100 найр появился информационный QR-код, а всего через год была выпущена российская памятная купюра номиналом 100 рублей, на которой также был QR-код.
Получается, что в отношении цифровых валют Россия идет по стопам Нигерии, а потому интересно посмотреть на опыт внедрения eNaira — так называется цифровая версия нигерийской найры.
Что представляет собой eNaira
На веб-сайте центрального банка Нигерии говорится, что eNaira — это «цифровая валюта, ориентированная на людей, доступная для частных лиц и предприятий, которая облегчает платежи и доступность финансовых услуг».
Основные возможности и функции eNaira:
- Универсальная платежная система, позволяющая свободно переводить деньги между банковскими счетами и цифровым кошельком.
- Поддержка бесконтактной оплаты с помощью QR-кодов.
- Сопровождение переводов между физическими лицами, а также расчетов с предприятиями и государственными учреждениями.
- Возможность подтверждения платежа (т.е вы можете убедиться, что деньги дошли до адресата).
- Более быстрый и дешевый расчет по сравнению с обычными переводами.
- Возможность использования в качестве международных переводов.
Последний вариант был особо отмечен как важный элемент цифровой валюты. Каждый год около 24 миллиардов долларов США отправляется в Нигерию в виде переводов Western Union из других африканских стран. И eNaira должна быть привлекательной для тех, кто отправляет деньги — переводы в цифровой валюте бесплатны и мгновенны.
eNaira уже прошла все этапы тестирования и была официально представлена в октябре 2021 года. Внедрение шло достаточно медленно. На данный момент открыто около 13 миллионов кошельков, что не так уж и много, учитывая, что население Нигерии составляет более 220 миллионов человек.
Чем eNaira отличается от цифрового рубля
В целом цифровой рубль аналогичен eNaira, а также большинству цифровых валют, разрабатываемых в настоящее время в разных странах. Это цифровые валюты, созданные с использованием технологии распределенного реестра, которая является цифровым аналогом национальных валют. Однако есть различия.
- Цифровой рубль будет доступен через банковские приложения.
Основное отличие состоит в том, что для доступа к кошелькам eNaira предлагается единое приложение, разработанное Центральным банком Нигерии.
Скриншоты приложения кошелька eNaira из Google Play
В России решили использовать другой подход — банки должны будут встроить поддержку цифрового рубля в свои приложения.
Это значительно упростит такие операции, как конвертация между цифровыми и безналичными рублями.
Однако это не означает, что Банк России в какой-то момент не выпустит собственное приложение-кошелек, как это произошло с SBPey — приложением, созданным для расчетов с использованием QR-кодов СБП, несмотря на то, что банки обязаны встроить такой же функционал в ваши приложения.
- Оффлайн поддержка.
Одной из возможностей цифрового рубля является возможность расчетов без подключения. В описании eNaira на сайте Центробанка Нигерии о таких возможностях нет ни слова — там расчеты невозможны без доступа в интернет.
- Центральный банк сам отвечает за решение проблем.
Говорить об этом применительно к цифровому рублю пока рано. Но опыт СБП показывает, что со всеми проблемами клиент отправляется в банк. Банк отправляет в СБП и получить решение некоторых проблем бывает очень сложно (а иногда и невозможно).
Сайт Центрального банка Нигерии также рекомендует обращаться в банк по вопросам расчетов.
Обратите внимание: Наиболее распространенные ошибки ККМ "Эвотор", и методы их устранения..
Однако если проблема не будет решена в течение двух дней, просят обратиться в службу поддержки ЦБ. Я не уверен, что будет в России, скорее всего все проблемы придется решать через банк, приложением которого вы пользуетесь.Протесты из-за нехватки наличности в Нигерии и цифровая валюта
В марте этого года в Нигерии была проведена денежная реформа, связанная с введением в обращение новых банкнот. Банкноты номиналом 200, 500 и 1000 найр изъяты из обращения (200 найр — это примерно 35 рублей), при этом на обмен отведено всего 1,5 месяца.
В результате граждане страны столкнулись с нехваткой наличных, Центральный банк Нигерии ограничил лимиты выдачи наличных в банкоматах. Начались паника и протесты.
В интернете мне попадалась информация, что протесты связаны с тем, что граждане протестовали против введения цифровой валюты. Но на самом деле это не так. Источником протестов стало опасение, что не успеют обменять деньги, а цифровая валюта здесь, наоборот, оказалась положительным фактором.
С начала денежной реформы количество кошельков eNaira выросло в 12 раз и значительно увеличился объем транзакций. Люди переводили свои сбережения в цифру, видя в этом защиту от возможного риска потери денег.
Но, как я писал в начале статьи, все же количество кошельков по сравнению с количеством жителей страны слишком мало. Однако это связано не с протестами, не с недоверием к системе цифровых денег, а с общим состоянием экономики Нигерии.
Главная ошибка внедрения цифровой валюты Нигерии и не повторится ли они в России
С октября 2021 г по конец 2022 г цифровой наличностью пользовались около 1 млн человек, то есть менее 1% населения.
Это немного, но с другой стороны, учитывая, что это новый вид расчета, который нельзя просто так взять и привыкнуть к людям, показатель в целом неплохой. Когда-то распространение банковских карт шло намного медленнее.
Денежная реформа привела к увеличению количества открываемых цифровых кошельков, но видимо это уже близко к потенциальному лимиту пользователей.
Цифровые деньги в Нигерии сталкиваются с двумя основными проблемами: отсутствием доступа к Интернету и необходимостью использования смартфонов.
Большинство нигерийцев не пользуются Интернетом или смартфонами. По статистике только половина населения старше 18 лет имеет собственный мобильный телефон. При этом, по оценкам, основанным на данных рынка мобильной связи Нигерии, количество пользователей смартфонов составляет от 25 до 40 млн человек.
Если представить, что половина из них по каким-то причинам отказывается использовать цифровую наличность, то число будет немного больше, чем сегодняшние 13 миллионов открытых кошельков eNaira.
В итоге, пока граждане страны не «разбогатеют» настолько, что начнут пользоваться смартфонами и интернетом, 100% охвата населения цифровой валютой ждать не приходится. Именно в этом и заключается главная ошибка Центрального банка Нигерии — цифровой валютой просто никто не пользуется.
Должен сказать, что с этой точки зрения ситуация в России гораздо лучше. По статистике на 2022 год в нашей стране зарегистрировано 227,3 млн мобильных подключений. Я не нашел своей статистики по смартфонам, но, судя по использованию мессенджеров, раздача гораздо выше, чем в Нигерии.
Например, по данным компании «Медиасфера», в феврале 2023 года аудитория мессенджера WhatsApp составляла 70,5% населения России, а мессенджера Telegram — 61,7%.
Конечно, среди них немало тех, кто отнесется к введению цифровых рублей с опаской и недоверием, но технических препятствий для его внедрения и распространения нет.
Больше интересных статей здесь: Финансы.
Источник статьи: Больше 80 стран разрабатывают или уже приступили к внедрению национальной цифровой валюты.