Суть рефинансирования: кредит на погашение кредитов
Добрый день, уважаемые читатели.
Начну с важного заявления, которое может показаться очевидным, но о котором многие забывают в погоне за «выгодными» условиями:
Банки — это, в первую очередь, коммерческие предприятия. Их главная цель — получение прибыли, а не благотворительность. Поэтому любые, даже самые привлекательные на первый взгляд предложения, в конечном счете рассчитаны на доход финансовой организации.
Давайте подробно разберем, что такое рефинансирование и как оно работает на практике.
Что такое рефинансирование на самом деле?
Рефинансирование — это банковская услуга, при которой новый кредитор (банк) выплачивает за вас один или несколько ваших текущих кредитов в других банках. В результате вы получаете консолидированный долг — один кредит вместо нескольких, который, как правило, сопровождается уменьшенным ежемесячным платежом.
По своей сути, это новый кредит, который берется для погашения старых. Отсюда и народное название — «кредит на кредит».
Как проходит процесс и в чем подвох?
Механизм выглядит просто: банк изучает вашу кредитную историю, и если вы являетесь добросовестным плательщиком, он одобряет заем на погашение ваших текущих обязательств. Однако за кажущейся простотой скрываются нюансы, которые значительно увеличивают итоговую стоимость.
Банк одобряет сумму, которой должно хватить на закрытие старых долгов. Но к этой «чистой» сумме сразу прибавляются:
- Проценты по новому кредиту.
- Комиссии за денежные переводы в другие банки.
- Обязательные страховые продукты, стоимость которых может достигать 50% от суммы кредита.
Ключевой момент — увеличение срока кредитования. Часто его растягивают до 5 лет и более, чтобы снизить ежемесячное бремя. В итоге вы получаете меньший платеж, но платить вам приходится гораздо дольше, а общая сумма переплаты взлетает до небес.
Итог: Сумма долга, которую вы даже не держали в руках, но должны вернуть новому банку, может в разы превышать изначальную задолженность.
Реальный пример из жизни
Рассмотрим историю одной клиентки. У нее было две кредитные карты с общим долгом в 150 000 рублей. Ежемесячный платеж составлял около 10 000 рублей, и оставалось платить всего 1,5 года. Желание снизить финансовую нагрузку привело ее на рефинансирование.
Результат:
Ежемесячный платеж действительно снизился до 8 000 рублей.
Срок кредита увеличился до 5 лет (60 месяцев).
Простая арифметика: 8 000 рублей * 60 месяцев = 480 000 рублей к возврату.
Из долга в 150 000 рублей «волшебным» образом получилась итоговая выплата в 480 000 рублей. Стоит ли временное снижение платежа такого трехкратного увеличения общей суммы? Вопрос риторический.
Примечательно, что в графике платежей часто указываются только ежемесячные суммы и срок, а общая сумма к возврату мелким шрифтом или в приложениях, на которые клиенты редко обращают внимание.
Важные выводы и рекомендации
1. Не верьте на слово. Красивая реклама и слова менеджера о «выгоде» требуют строгой математической проверки.
2. Читайте договор целиком. Внимательно изучайте не только основной текст, но и все приложения, особенно график платежей с итоговой суммой.
3. Помните старую мудрость: «Бесплатным бывает только сыр в мышеловке». За снижением платежа почти всегда скрывается увеличение общего финансового бремени.
4. Консультируйтесь с независимыми экспертами. Прежде чем подписывать договор рефинансирования, обратитесь к финансовому советнику, который поможет рассчитать все риски и реальную переплату.
Не пропускайте наши следующие публикации! Мы продолжим разбирать сложные финансовые продукты и рассказывать, как защитить свой кошелек.