В 2024 году сложился уникальный финансовый климат, который привёл к всплеску популярности так называемых «кредитных каруселей». Этому способствовали два ключевых фактора: рекордно высокие ставки по банковским вкладам, достигающие 25% годовых, и широкое распространение бесплатных кредитных карт с длительными льготными периодами (до 180 дней без процентов).
В таких условиях логичным шагом для многих стало поиск способов использовать заёмные средства банков для получения пассивного дохода. Особую роль в этом процессе сыграли финансовые маркетплейсы, такие как «Финуслуги», «Банки.ру» и «Сравни.ру». Эти платформы, выступая официальными посредниками, позволяют удалённо открывать счета и вклады в различных банках, что значительно упростило доступ к инструментам для реализации схемы.
Пошаговый механизм работы кредитной карусели
Суть кредитной карусели заключается в получении дохода от средств, заимствованных по кредитным картам. Если вы снимаете деньги с карты и размещаете их на депозит под процент, не нарушая условий льготного периода, вы фактически «крутите карусель».
Ключевой момент и главная рекомендация: для пополнения счёта на маркетплейсе через Систему быстрых платежей (СБП) необходимо использовать QR-код. Это важно, потому что такая операция классифицируется как покупка (с кодом MCC 9400), а не как денежный перевод. Именно покупки обычно попадают под действие льготного периода на беспроцентное погашение у большинства банков.
Далее, когда срок вклада истекает, вы бесплатно выводите средства обратно на свой счёт в любом банке и погашаете задолженность по кредитной карте в рамках льготного периода, избегая процентов. После этого цикл можно повторить с той же или другой картой, отсюда и название — «карусель».
Основные риски и подводные камни схемы
Основные риски связаны с невнимательностью и нарушением условий использования кредитной карты. Крайне важно досконально понимать, как именно работает льготный период по вашей карте, и строго соблюдать дисциплину платежей. Даже минимальная просрочка по оплате может привести к потере всех льгот и начислению огромных процентов.
Также необходимо контролировать подключённые платные услуги: страховки, SMS-уведомления, платное обслуживание карты. Они могут незаметно «съесть» весь ваш потенциальный доход.
Отдельный и существенный риск — нестабильность самой возможности пополнения маркетплейсов с кредитных карт. Это не базовая опция, а лазейка, которую банки могут закрыть в любой момент. Список банков, поддерживающих пополнение через СБП с кодом MCC 9400, постоянно меняется и имеет тенденцию к сокращению. Перед каждой операцией необходимо проверять актуальность информации.
Возможные негативные последствия
Ошибка может привести к оплате комиссий, потере льготного периода и появлению негативной записи в кредитной истории, если вы не сможете вовремя погасить долг. Поэтому к участию в схеме нужно подходить с максимальной осторожностью и полным пониманием всех процессов.
Кредитная карусель и маркетплейс «Финуслуги»
В 2024 году «Финуслуги» стали самым популярным и надёжным финансовым маркетплейсом для таких операций. Это проект Московской биржи и ЦБ РФ, что добавляет ему доверия. Через сервис можно удалённо открывать высокодоходные вклады в десятках банков.
Например, новым клиентам доступен вклад в ТКБ Банке под 25% годовых на сумму до 300 000 рублей.
Обратите внимание: Кредитная болезнь. Мнение психологов.
После регистрации и подтверждения личности через «Госуслуги» пополнение счёта с кредитной карты осуществляется через QR-код в СБП.
На изображении показан пример рекламного баннера «Финуслуг».
Актуальность списка банков, поддерживающих пополнение, необходимо проверять непосредственно перед операцией, особенно в конце 2024 года, когда ситуация может измениться.
Какие кредитные карты подходят для карусели через «Финуслуги»?
Для работы со схемой лучше всего подходят карты с длительным беспроцентным периодом и бесплатным обслуживанием:
Кредитная карта МТС Банка (до 111 дней без %).
Кредитная карта Газпромбанка (бесплатна первый год, до 180 дней без % в первые 60 дней).
Кредитная карта ОТП Банка (до 120 дней без %).
Кредитная карта Банка «Зенит» (до 120 дней без %).
Кредитная карта «Да» от Банка Синара (до 56 дней без %, бесплатна при тратах от 5000 ₽/мес.).
Даже если карта бесплатна только первый год, её можно эффективно использовать в течение этого срока, а затем закрыть. Не забудьте отключить все ненужные платные услуги.
Кредитная карусель на других маркетплейсах (например, «Банки.ру»)
К списку карт для «Финуслуг» можно добавить варианты, которые также могут подходить для работы с другими платформами:
Кредитная карта Альфа-Банка (до 60 дней без %, первый год бесплатно).
Кредитная карта Уралсиб (до 120 дней без %).
Кредитная карта Русского Стандарта (до 130 дней без %).
Важное предупреждение: любой список быстро устаревает. Всегда тестируйте пополнение небольшой суммой, уточняйте в чате поддержки банка, сохраняется ли льготный период после такой операции, и регулярно проверяйте выписки. Весь риск действий с кредитными средствами лежит на вас.
Честный отзыв и итоги
Главное преимущество кредитной карусели — возможность практически мгновенно превратить кредитный лимит в инструмент для пассивного дохода, разместив средства на вкладе. Второй плюс — удалённый доступ к продуктам множества банков без визитов в офисы.
В 2024 году эта практика стала массовой, что заставило банки ужесточать политику. Количество лояльных банков сократилось, а потенциальная доходность схемы, несмотря на рост ставок, несколько снизилась из-за этих ограничений.
Тем не менее, при текущих высоких ставках по депозитам и наличии подходящих кредитных карт, схема остаётся рабочей. Её доходность прямо зависит от размера кредитных лимитов и ставок по вкладам.
Сложно предсказать, как долго продлится эта возможность. Лично автор статьи предпочитает участвовать, осознавая риски, но это его личный выбор, а не инвестиционная рекомендация для других.
Если вы решите попробовать, тщательно взвесьте все риски, будьте предельно дисциплинированы и внимательны к деталям. Умение управлять такими финансовыми инструментами может принести выгоду, но ошибки чреваты серьёзными потерями.
Больше советов по финансовой жизни можно найти в моем Telegram-канале. Если вам интересно, приглашаю вас в гости и буду рада подписке.
Вы крутите кредитную карусель? Жду ваших отзывов в комментариях.
[Мой]ФинансыКредитДепозитБанкLongpost 2Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Кредитная карусель в 2024 году. Честный отзыв.