Вопрос о том, почему банки предлагают кредитные карты с длительными беспроцентными периодами (иногда до 120 или даже 180 дней), волнует многих. На первый взгляд кажется, что это идеальная возможность: взять деньги банка, разместить их под проценты, а затем вернуть без каких-либо затрат. Однако практика показывает, что здесь не всё так просто, и щедрость финансовых учреждений имеет под собой вполне конкретные экономические причины.
Более того, такие карты часто выпускаются по акциям с бесплатным годовым или даже пожизненным обслуживанием, что только усиливает недоумение клиентов. Какой же интерес у банка, если он позволяет пользоваться своими средствами фактически бесплатно?
Экономическая модель банка: почему выгодны длинные грейс-периоды
Льготный (или грейс-) период — это срок, в течение которого можно пользоваться кредитными средствами без начисления процентов, при условии полного погашения задолженности до его окончания.
Ключ к пониманию ситуации кроется в бизнес-модели. Банки зарабатывают не на дисциплинированных клиентах, которые вовремя возвращают долги, а на тех, кто по разным причинам выходит за рамки льготного периода. Кредитные карты массово выдаются большому числу людей, и статистика работает на финансовые учреждения. Если из десяти заёмщиков восемь пользуются деньгами бесплатно, а двое начинают платить высокие проценты, банк всё равно остаётся в значительном плюсе. Важно отметить, что процентные ставки по кредиткам традиционно одни из самых высоких на рынке.
Три категории клиентов, которые приносят банку прибыль
Основной доход формируется за счёт трёх групп должников:
1. Сознательные заёмщики. Те, кто изначально рассматривает кредитную карту как обычный потребительский кредит и готов платить проценты за возможность пользоваться лимитом на постоянной основе.
2. Те, кто теряет финансовую дисциплину. Клиенты, которые планировали использовать карту только в рамках льготного периода, но поддались искушению, превысили лимит или начали использовать её регулярно, не следя за расходами и сроками.
Обратите внимание: Как банки проверяют кредитную историю.
3. Жертвы «подводных камней» договора. Самая многочисленная и проблемная категория. Это люди, которые искренне намеревались избежать процентов, но из-за сложных условий договора, скрытых комиссий или неочевидных правил расчёта грейс-периода в итоге попали на дополнительные выплаты.
Единственный надёжный способ не попасть в последнюю категорию — это тщательное, вдумчивое изучение всех документов: договора и тарифов. Доверять стоит только написанному тексту, а не устным заверениям сотрудников банка.
Типичные ловушки, из-за которых льготный период «сгорает»
Вот наиболее распространённые ситуации, приводящие к неожиданным процентам:
✔️ Ошибка в расчёте срока. Льготный период может привязываться к календарному месяцу, дате первой покупки или иметь сложную формулу расчёта, которую легко misinterpret.
✔️ Невыполнение условия о минимальном платеже. Во многих договорах прописано обязательство вносить определённую минимальную сумму ежемесячно, даже в рамках беспроцентного периода. Несоблюдение этого пункта автоматически аннулирует льготу и запускает начисление процентов на всю сумму задолженности.
✔️ Операции, не входящие в льготный период. Часто снятие наличных в банкомате или перевод средств на другую карту (даже если они совершаются без комиссии) исключаются из действия грейс-периода или имеют отдельные, более жёсткие лимиты. Клиент может думать, что у него есть, например, 50 000 рублей в месяц на обналичивание, хотя на самом деле это разовый лимит.
В интернете множество жалоб от людей, которые столкнулись с подобными ситуациями. Иногда даже сотрудники службы поддержки дают неполную или неверную информацию. Поэтому повторюсь: единственный источник правды — официальный тарифный документ.
Яркий пример — история с форума banki.ru, где клиент внёс минимальный платёж на день позже условленного срока. На горячей линии ему сказали, что всё в порядке, но система банка расценила это как нарушение, начислила штраф и завершила льготный период, начав начислять проценты на весь долг.
Также на своем Telegram-канале я пишу всевозможную поп-музыку о деньгах и экономии. Было бы полезно, если бы вы разместили ссылку в разделе комментариев ↓
[мой] Кредит Деньги Кредит Банк Финансы Длинный пост 12Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Банки позволяют пользоваться своими деньгами бесплатно по 3 месяца по кредитке. А чем в тут подвох-то вообще?.