Как часто мы все задаем себе вопрос: в каком банке взять кредит, чтобы с одной стороны были приемлемые условия, а с другой стороны вообще погасить этот кредит и не попасть в экономическое рабство?
Давайте сначала определим, для каких целей вам нужен кредит. Купить дом, машину, бытовую технику или на всякий случай получить кредитную карту. Правильный выбор цели кредита – первый шаг к отказу от кредита. Да-да, я не делал пломбы, и с вашим зрением все в порядке. Я написал именно "отказать" в кредите. Скажите себе «нет», если хотите взять кредит на развлечения, мобильный телефон или электронную игрушку для своего ребенка. Почему? Да потому, что это вещи можно сломать, потерять, сломать, а в итоге - деньги потрачены впустую, ребенок разочарован, вы разочарованы и потом снова думаете о кредите-кредите-кредите, тем самым загоняя себя в то же самое. Вещь, вроде бы небольшая, но все же долговое рабство. Бросить бред, сиюминутные хотелки, мнения, навязанные рекламой, и подумать, так ли уж нужен мне этот третий миксер, или этот мега-супер-пупер-навороченный телефон.
Брать кредит стоит только тогда, когда вы четко и на определенный срок планируете покупку. Важная покупка, полезная покупка, необходимая покупка. Покупка, которая подарит вам что-то действительно новое или удовлетворит ваши основные потребности. К таким покупкам относится покупка новой квартиры, автомобиля, кредит на образование, на ремонт, на мебель... И именно в таких случаях следует обращаться в банк за кредитом.
Какие моменты следует учитывать при выборе банка? Так:
📌 Как театр начинается с вешалки, так и банк начинается с внешнего вида, внутреннего устройства и команды. Конечно, этот фактор может быть субъективным, но, как правило, признанное банковское учреждение, настроенное на долгосрочную и продуктивную работу с клиентами, не будет располагаться в подвале, в сарае или в помещении 4х4 метра. И как бы странно это ни звучало, но даже в наш век искусственного интеллекта такой анахронизм встречается. Персонал также не должен быть «забит мирскими тяготами и проблемами».
📌 Будьте в курсе количества и недовольства посетителей. Чем лучше банк, чем он честнее, чем профессиональнее сотрудники, чем больше клиентов у такого учреждения, тем больше они довольны. Довольные клиенты почти всегда улыбаются, лояльны к банку, хотят возвращаться снова и снова.
📌 Вы наконец-то дозвонились до красивой девушки (опрятного молодого человека) - кредитного специалиста, что дальше?
Обратите внимание: Кредитные каникулы или реструктуризация? Что лучше?.
И тогда на вас посыплется много вопросов о том, чего вы хотите, когда хотите, почему хотите. Вас будут забрасывать различными информационными листовками, планами погашения, анкетами и прочей ерундой. В этом водовороте документов самое главное, чтобы сотрудник банка рассказал вам о преимуществах и, главное, о недостатках кредитного продукта. Не бойтесь задавать как можно больше вопросов об условиях кредитования, о процентной ставке, о бонусах и скидках, о комиссиях – разовых и ежемесячных, об условиях досрочного погашения кредита и пенях, штрафах, штрафы. И тут возникает самый большой минус оформления кредита через заявку или на сайте банка - вы получаете только ту информацию, которую хочет вам показать банк, так как тонны подробной информации с тарифами и условиями, к сожалению, никто не читает.📌Тогда вы можете попросить у сотрудника банка образец кредитного договора и план погашения кредита. Здесь вы узнаете, правильно ли у вас сложилось мнение о банке. Открытый банк всегда даст вам кредитный договор на ознакомление, а сотрудник ознакомит вас со всеми важными пунктами договора. А в графике будет указано ваше ежемесячное погашение кредитного агентства и процентов по нему, наличие всех комиссий, наличие дополнительных расходов (таких как оценка безопасности, нотариальная регистрация, страхование, расчетно-кассовое обслуживание). Конечно, кредитный договор и график должны быть связаны. А также информацию, которая была сообщена Вам во время консультации. Если вам все же не понятны какие-то нюансы, смело задавайте их сотруднику банка и обращайте внимание на его реакцию. Нервозность и непоследовательность в ответах на дополнительные вопросы явно указывают на скрытого «кота в мешке». Доброта, улыбки и рассудительность, наоборот, свидетельствуют о прозрачности условий кредита.
Если вы присоединитесь к оферте, то она гарантированно будет котом в мешке, так как основной договор почти никто не читает, но плюс хотя бы в том, что изложение небольшое, а сама суть зачастую выложена на нескольких страницах.
📌 Вышли из банка, возвращайтесь домой. Вспомните, в каком банке вам больше всего понравилось качество и информативность подачи, где вас заинтересовали как клиента, где помогли разобраться в выборе продукта, где не было формализма в работе сотрудника и вашей проблема была решена. Здесь уже вам решать, исходя из ваших объективных или субъективных оценок.
Итак, если вы уже определились с банком, я дам вам несколько «золотых правил», которые позволят вам не попасть в долговое рабство:
1️⃣Если вы берете небольшой беззалоговый кредит, сумма не должна превышать шести ваших ежемесячных доходов;
2️⃣Внимательно прочитайте кредитный договор и все приложения к нему, прежде чем что-либо подписывать
3️⃣Если вы берете кредит на развитие бизнеса, возьмите за отправную точку свое текущее финансовое положение и уровень дохода при планировании погашения. В этом случае не надейтесь, что ваш доход значительно возрастет в течение месяца-двух. Когда дело доходит до окупаемости, будьте пессимистичны (в хорошем смысле).
И последний психологический фактор – это наша психология. Есть такая поговорка "В кредит чужие деньги берем, а свои возвращаем". Не стоит полагаться на «авось», нужно заранее четко планировать погашение кредита или даже специально откладывать из каждой зарплаты сумму, необходимую для погашения, чтобы ни в коем случае не затягивать и чтобы кредитование не превратиться из чего-то радостного в постоянный вечный кошмар.
Еще больше полезной информации о моем опыте работы с инвестициями, фондовым рынком и регулярными покупками в инвестиционном портфеле можно найти в моем телеграм-канале. Я буду рад видеть вас там.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Покупка товара в кредит: необходимость или шаг к долговой яме?.