Если вы, как и многие пользователи в России, предпочитаете не переходить на Android, не носить с собой физические карты и не клеить стикеры на устройства, то оптимальным решением становятся платежи через QR-код. В ряде стран, особенно в Азии, «куаринг» уже стал основным способом проведения транзакций. В этой статье мы подробно разберем, что такое QR-платежи, как они функционируют, в чем их преимущества и почему их доля на рынке стремительно растет.
Попробуйте, например, расплатиться картой в шанхайском ресторане — даже если это карта UnionPay, официант, скорее всего, удивленно посмотрит на вас и протянет табличку с QR-кодом. В Китае практически все повседневные расчеты происходят через сканирование этих черно-белых квадратов.
На картинке изображен типичный уличный торговец, хотя, возможно, он продает не лапшу удон, а другие местные товары. Однако суть остается той же: QR-код — его главный платежный инструмент.
Безусловно, Китай является мировым лидером по использованию QR-платежей. Однако эта технология активно внедряется и во многих других странах, особенно в Азии — Таиланде, Южной Корее, Индии, Узбекистане. Но и в других регионах она не стоит на месте. В России QR-платежи, разработанные в рамках Системы быстрых платежей (СБП) Банком России, за последние полтора года также значительно укрепили свои позиции.
Аналитики прогнозируют, что в ближайшие пару лет более 2 миллиардов человек по всему миру будут регулярно использовать QR-коды для оплаты. Вполне вероятно, что в обозримом будущем этот формат станет доминирующим, отодвинув традиционные карты на второй план.
Давайте же разберемся, как работает куаринг, что он собой представляет и чем отличается от других платежных методов.
Почему QR-код идеально подходит для платежей?
Начнем с базового принципа:
QR-код (Quick Response code) — это просто способ кодирования информации в виде матрицы из черных и белых модулей.
Внутри может быть зашифрован любой текст, например:
Описание экспоната в музее.
Данные о вакцинации от COVID-19.
Или, что важно для нас, реквизиты банковского счета для перевода.
В последнем случае мы и говорим о QR-платежах, или «куаринге». По сути, это не какая-то уникальная технология, а просто удачное применение уже существующего и распространенного инструмента в финансовой сфере.
Однако у QR-кода есть несколько ключевых особенностей, которые сделали его технологической основой для новой волны платежных сервисов:
Доступность и простота. Для отображения кода нужен любой экран или даже лист бумаги, а для его считывания — обычная камера смартфона. Это делает технологию невероятно демократичной. QR-код можно напечатать на футболке, стикере или визитке — возможности почти безграничны.
В Китае, например, существуют кафе, где коты-«сотрудники» носят жилетки с QR-кодами для приема чаевых. Установить на кота платежный терминал было бы куда сложнее.
Огромная емкость. Количество возможных уникальных комбинаций в QR-коде колоссально. Только сервис WeChat в Китае генерирует сотни миллиардов кодов в год, и это лишь крошечная доля от всех возможных вариаций. Дефицита уникальных кодов человечеству не грозит.
Широкая узнаваемость. За последние годы, особенно после пандемии, с QR-кодами познакомились практически все — от молодежи до старшего поколения. Это сильно снизило порог входа для использования технологии в платежах.
Добавьте к этому тот факт, что глобальные платежные системы (Visa, Mastercard) изначально не рассматривали QR-коды как серьезный конкурент, и вы получите идеальную почву для развития альтернативного, часто национального, платежного инструмента. Неудивительно, что за последние 5-15 лет операторы платежных инфраструктур и финтех-компании активно взяли эту технологию на вооружение.
QR-коды могут быть и эстетичными. Существуют даже художественные генераторы, создающие коды в виде картин или логотипов, сохраняя при этом свою функциональность.
Какие бывают виды платежных QR-кодов?
Хотя принцип работы QR-кода един, в платежной сфере существуют важные различия в их применении:
Сторона инициации. Кто показывает код, а кто сканирует — продавец или покупатель.
Насыщенность данными. Код может содержать только реквизиты счета или же дополнительную информацию: сумму, назначение платежа и т.д.
Динамика. Это, пожалуй, самое важное технологическое различие. QR-коды бывают статическими и динамическими.
Статический QR-код содержит неизменные реквизиты получателя (например, номер счета магазина). Покупателю после сканирования нужно вручную ввести сумму. Это добавляет лишнее действие, но такой код можно просто распечатать и разместить на кассе.
Динамический QR-код генерируется индивидуально для каждой транзакции. В него уже заложена точная сумма покупки, что делает процесс быстрее и удобнее. Это также исключает ошибки: продавец точно видит оплаченную сумму, а покупатель не рискует ошибиться с нулями. Однако для генерации таких кодов продавцу нужно специальное оборудование или приложение.
Пример динамического QR-экрана, интегрированного с кассой. Стоимость такого решения начинается от нескольких тысяч рублей.
Существуют и гибридные варианты. Например, статический код ведет на веб-страницу, где уже подгружается динамическая информация о платеже. Это пытается совместить простоту статического кода с удобством динамического.
Также различают два основных сценария:
- Код от продавца (Merchant Presented QR): покупатель сканирует код, который показывает магазин. Это самый распространенный вариант.
- Код от покупателя (Customer Presented QR): покупатель показывает на экране своего телефона персональный QR-код, а продавец считывает его сканером. Этот способ удобен для клиента, но требует от торговой точки более продвинутого оборудования.
Сценарий, когда клиент показывает свой QR-код. Сканер может быть как отдельным устройством, так и встроенным в платежный терминал.
Недостатки QR-платежей: есть ли они?
При всех преимуществах, у куаринга есть и свои слабые стороны:
Зависимость от интернета. В отличие от карточных платежей, которые могут проходить в офлайн-режиме (с отложенной авторизацией), для сканирования QR-кода и подтверждения оплаты почти всегда требуется стабильное интернет-соединение у покупателя.
Вопросы безопасности. Существуют риски мошенничества: например, злоумышленник может подменить QR-код продавца на свой собственный. Или же недобросовестный продавец может сфотографировать персональный QR-код покупателя для несанкционированных списаний. Однако подобные риски в той или иной мере присущи и другим платежным методам.
Классическая фишинговая атака: после сканирования кода пользователь попадает на поддельную страницу, где его просят ввести данные карты. В этом случае QR-код — лишь инструмент перенаправления.
Больше действий. Процесс оплаты может занимать больше времени, чем касание картой или телефоном с NFC. Нужно достать телефон, разблокировать его, открыть приложение, навести камеру, дождаться обработки и подтвердить платеж. На плохой связи этот процесс может вызывать раздражение.
Меньший кэшбэк. Во многих странах, включая Россию, программы лояльности и кэшбэк за QR-платежи менее выгодны, чем за оплату картами. Связано это с тем, что комиссия за обработку QR-транзакций для бизнеса обычно ниже, и у банков остается меньше средств для поощрения клиентов.
Почему куаринг так популярен в Азии и развивающихся странах?
Лидерство азиатских стран в области QR-платежей объясняется историческим контекстом развития их финансовых рынков.
В США и Западной Европе к началу 2000-х годов уже была построена мощная инфраструктура карточных платежей. Население привыкло к картам, а бизнес — к терминалам. Внедрять новый стандарт на таком насыщенном рынке было сложно.
В странах Азии, Латинской Америки и других развивающихся регионах проникновение банковских карт было значительно ниже. Для многих малых бизнесов установка платежного терминала была дорогой и сложной. В то же время разместить напечатанный QR-код на кассе мог практически любой продавец — от крупного магазина до уличного лотка.
В Китае QR-коды используют даже уличные музыканты и благотворительные организации для сбора пожертвований.
Запустилась положительная спираль: бизнес начал предлагать QR-оплату → покупатели оценили удобство → спрос рос → все больше торговых точек подключали сервис.
Этому росту активно способствовали два типа игроков:
Национальные платежные системы (часто под эгидой центробанков), такие как индийский UPI, бразильский Pix, тайский PromptPay или российский СБП. Для них развитие собственных QR-стандартов — способ увеличить долю внутренних, контролируемых платежей, снизить зависимость от международных систем и уменьшить объем наличного оборота.
Крупные технологические экосистемы, например, китайские WeChat и Alipay, корейский KakaoPay, казахстанский Kaspi. Платежный сервис стал для них ключевым элементом, удерживающим пользователя внутри экосистемы и стимулирующим потребление других услуг (доставка еды, такси, развлечения).
Типичная сцена оплаты на рынке в Китае. Главное — точно навести камеру на нужный код.
У каждого из этих игроков были свои преимущества: госсистемы предлагали низкие комиссии, а экосистемы — встроенный кэшбэк и привычный интерфейс в популярных приложениях.
В результате QR-платежи не просто прижились, а стали доминирующим способом оплаты в целых странах. И хотя за пределами Китая карты пока не сдают своих позиций, доля куаринга продолжает уверенно расти по всему миру.
Если вам понравилась эта статья, поделитесь своим мнением в комментариях: пользуетесь ли вы QR-платежами и почему? А также отправьте ссылку друзьям, интересующимся финтехом и банковской сферой.
В следующей части мы подробно разберем основные QR-сервисы в разных странах мира: СБП, WeChat Pay, Alipay, UPI, PromptPay и другие.
----
Если вам интересны подобные темы, подписывайтесь на канал Disruptors. Здесь мы простыми словами и с примерами разбираем сложные технологии, бизнес-модели и инновации в финансовом мире.
Кстати, вот QR-код для перехода на мой канал. Как же без него в статье про куаринг!
[mine]ФинансыТехнологииИнновацииПлатежиДеньгиБанковское делоЭкономикаТорговляБизнесQR CodeWeChatSBPDLongpost 40 EmotionsБольше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: QR-платежи простыми словами. Что такое «куаринг», и почему он вытесняет другие форматы оплаты.