Банк России разработал и направил кредитным организациям рекомендации, направленные на выработку единых правил и координацию совместных действий при взыскании задолженности с физических лиц. Это важный шаг, меняющий подход к работе с должниками, имеющими обязательства перед несколькими кредиторами одновременно.
Суть инициативы ЦБ
Центробанк предлагает банкам, микрофинансовым организациям и коллекторским агентствам синхронизировать свои усилия. Вместо конкуренции и разрозненных действий, которые часто наблюдаются сегодня, кредиторы должны будут договориться о единой стратегии взаимодействия с конкретным заемщиком. Это означает, что все стороны будут обмениваться информацией и действовать сообща, а не преследовать свои интересы в ущерб друг другу и общей эффективности процесса.
Почему это необходимо?
Основная причина — распространенность многокредитования. Статистика показывает, что около 35% российских заемщиков обслуживают два и более кредита в разных финансовых организациях. В такой ситуации кредиторы часто действуют несогласованно: один может инициировать судебное взыскание, другой — вести переговоры о реструктуризации, а третий — продать долг коллекторам. Это создает хаос и неэффективность.
Типичный пример: заемщик имеет ипотеку в одном банке и потребительский кредит в другом. При снижении доходов он может продолжать платить по ипотеке, чтобы не потерять жилье, но перестать обслуживать потребительский кредит. Кредитор по потребительскому займу, не зная об ипотечных обязательствах клиента, может начать процедуру банкротства. В итоге, при реализации имущества, приоритет будет у залогового кредитора (ипотечного банка), а первый кредитор может ничего не получить, а заемщик лишится квартиры. Согласованные действия могли бы предотвратить такой негативный для всех сценарий.
Обратите внимание: Банковской тайне конец: налоговики получили доступ к копиям паспортов и доверенностей. Как это отразится на простых гражданах.
Предпосылки и выгоды для кредиторов
Идея координации не нова. Например, Сбербанк еще весной прошлого года начал выступать в роли координатора для урегулирования долгов своих клиентов перед другими банками. Объединение усилий выгодно в первую очередь самим кредиторам, так как повышает шансы на возврат средств и снижает издержки на взыскание. Совместный подход позволяет выработать реалистичный план погашения, учитывающий общую долговую нагрузку заемщика, а не выжимать из него платежи по одному конкретному договору.
Последствия для заемщиков
Для должников такая консолидация кредиторов несет скорее негативные последствия. Сегодня разрозненность действий банков и коллекторов иногда играет на руку заемщику. Например, коллекторские агентства, в отличие от банков, часто готовы идти на уступки: предоставлять существенные скидки или списывать часть долга в виде пеней и штрафов, лишь бы получить хоть какую-то сумму. Банки же традиционно чаще прибегают к судебным процедурам и работе через приставов.
Единый фронт кредиторов лишит заемщика возможности маневра и поиска наиболее выгодных для себя условий урегулирования долга с каждым кредитором по отдельности. Переговорная позиция должника в случае скоординированных действий всех взыскателей значительно ослабнет.
Больше интересных статей здесь: Банки.