Анализ кредитной нагрузки: что показывают консультации
На основе анализа консультаций за последние полгода по вопросам кредитов и долгов можно выделить основные причины возникновения долговой нагрузки:
- Ипотека занимает первое место: как для проживания, так и для инвестиционных целей.
- Кредиты для заработка находятся на втором месте: их часто берут для вложений в высокорисковые стратегии, такие как финансовые пирамиды или криптовалюту. К сожалению, в большинстве случаев это приводит к потере средств и образованию долгов.
Особенно показательным был 2021 год, который стал рекордным по количеству крахов финансовых пирамид. Многие люди продавали имущество в надежде на быструю прибыль.
- Потребительские цели (автомобиль, лечение, отпуск, свадьба) занимают третье место.
Какие кредиты можно считать оправданными?
С точки зрения финансового консультанта, существует два типа кредитов, которые могут быть оправданы при определенных условиях:
1. Кредит на расширение бизнеса. Это возможно только после тщательного анализа и разработки детального бизнес-плана, подтверждающего рентабельность вложений.
2. Кредит на лечение. Когда необходима срочная и дорогостоящая медицинская помощь, а собственных средств недостаточно. Вопрос сохранения жизни и здоровья всегда является приоритетным.
Практический план действий по избавлению от долгов
Что нужно сделать в первую очередь:
✔️ Проведите анализ кредитов, разделив их на «хорошие» (потенциально приносящие доход) и «плохие» (потребительские). Например, недвижимость, сдаваемая в аренду, может считаться «хорошим» кредитом, но только после детальных расчетов рентабельности. Обычно доходность от аренды жилья составляет 4-5%, что часто ниже уровня инфляции.
Обратите внимание: Как избавиться от кредитов и перестать пользоваться кредитными картами?.
✔️ Изучите процентные ставки по всем вашим кредитам. Многие заемщики даже не знают, под какой процент они платят.
✔️ Составьте список с указанием сумм основного долга и ежемесячных платежей.
✔️ Рассчитайте общую сумму переплаты при погашении по стандартному графику.
✔️ Смоделируйте, как изменится срок и переплата, если вы увеличите ежемесячный платеж даже на небольшую сумму (например, 500 рублей).
✔️ Оцените кредитную нагрузку относительно общего дохода семьи. Здоровым показателем считается, когда выплаты по кредитам не превышают 25-30% от совокупного дохода.
Для всех расчетов можно использовать специализированные ресурсы, например, calcus.ru.
✔️ Спрогнозируйте возможные изменения дохода в будущем, чтобы быть готовым к непредвиденным обстоятельствам.
✔️ Изучите легальные способы облегчения долгового бремени: рефинансирование, реструктуризацию или, в крайних случаях, процедуру банкротства физического лица.
Дополнительные меры и опыт из практики
Подумайте о продаже ненужного имущества: гаража, который используется как склад, или бытовой техники, которая годами лежит в коробке. Эти средства можно направить на досрочное погашение.
Примеры из практики консультанта:
➖ Несколько клиентов успешно прошли процедуру банкротства, что позволило им снять непосильную долговую нагрузку и начать жизнь с чистого листа.
➖ Удалось повысить арендную плату за квартиру, купленную в ипотеку, преодолев страх перед поиском новых арендаторов.
➖ Выявление «дыр» в бюджете и неучтенных доходов с помощью ведения учета позволило клиентам найти средства для досрочного погашения кредитов.
Грамотно составленный финансовый план не только помогает выйти из долгов, но и создает основу для будущего накопления. После погашения кредита те же деньги, которые уходили на платежи, можно направлять на сбережения и инвестиции.
Вывод: Выход из долговой ямы всегда существует. Ключ к успеху — взять на себя ответственность за финансовое положение и начать последовательно выполнять намеченные шаги.
Подписывайтесь и ставьте лайк.
#управляй деньгами #кредитная нагрузка #дыры в бюджете
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Как быстрее избавиться от кредитов.