Многие встречали в перечне услуг банков такие услуги, как рефинансирование и реструктуризация кредитов. Иногда их даже путают. Но на самом деле это все разные услуги, которые ориентированы на разные категории потребителей.
Давайте совместно с экспертами юридической службы «ПРАВОЗАЩИТНИК» изучим специфику каждой из них и поймем, в каких случаях лучше обратиться за рефинансированием кредита, а в каком – за его реструктуризацией.
Рефинансирование по своей сути представляет собой выдачу нового кредита для погашения старого, но на более выгодных условиях. Также данная услуга может включать в себя объединение нескольких кредитов в один (к примеру, за бытовую технику, автомобиль и ипотеку), что позволяет получить более привлекательные условия, снизить долговую нагрузку на заемщика, а также упростить их погашение. Например, если человек взял ипотеку в 2019 году под 11% годовых, то в 2020 году, на фоне резкого снижения ипотечных ставок, он вполне мог получить рефинансирование под 7,5%. Эта услуга ориентирована прежде всего на заемщиков, соблюдающих график платежей.
Однако существуют несколько нюансов, связанных с данной процедурой. Первый – рефинансирование выгодно не всегда, а только если выплачено до половины суммы долга. Причина этого проста – в большинстве кредитов (в том числе ипотечных) применяется аннуитетная система платежей, то есть сначала гасятся проценты, а только затем – непосредственно долг. Если воспользоваться рефинансированием на этапе, когда большая часть суммы выплачена, то это де-факто бессмысленно, так как процесс запускается сначала и заемщику опять придется гасить проценты.
Другой нюанс – банк может отказать в рефинансировании, даже если у заемщика хорошая кредитная история, либо предложить не самые интересные условия.
Обратите внимание: Кредитные каникулы или реструктуризация? Что лучше?.
На этом стараются играть некоторые банки, которые выстраивают свою стратегию именно на переманивании клиентов из других кредитных организаций, предлагая им привлекательные условия по рефинансированию. Но при смене банка стоит быть внимательным, так как существует риск получения штрафа от той кредитной организации, что изначально выдала кредит.Под реструктуризацией кредита подразумевается изменение условий кредитного договора: снижение процентной ставки, продление срока, снижение ежемесячного платежа. Данная опция применяется в том случае, если заемщик не может вносить требуемую сумму из-за наступления в жизни форс-мажорных обстоятельств: снижения дохода, увольнения с работы, потери трудоспособности. Условия реструктуризации обсуждаются в каждом конкретном случае индивидуально и могут включать в себя, например, уменьшение ежемесячных платежей с продлением срока кредита или кредитные каникулы на определенный срок. Разумеется, заемщик должен представить в банк подтверждающие наступление сложной ситуации документы: к примеру, справку из органов занятости о постановке на учет в качестве безработного или больничный лист. Реструктуризация кредита проводится в том же банке, что и выдавал заем, уйти в другой банк нельзя. Эта процедура не влияет на кредитную историю, однако нередко за ней обращаются те заемщики, кто уже допустил определенные просрочки, что не могло не сказаться на их реноме в глазах банков.
Подведем итоги. Как мы видим, рефинансирование и реструктуризация кредитов представляют собой совершенно разные услуги. Первая является скорее бонусом от банков за то, что заемщик аккуратно и своевременно вносит платежи. В свою очередь, реструктуризация представляет собой возможность временно снизить платежи по кредиту для преодоления сложностей.
#юридическая служба #правозащитник #банкротство #задолженности #долги по кредиту #банкротство физических лиц #рефинансирование #реструктуризация
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Рефинансирование и реструктуризация – в чём отличия и что выбрать.