Давайте представим ситуация: молодая пара, оба работают официально, детей нет, решили сыграть свадьбу и не простую какую-то, а царскую и взяли большой кредит лет на 5 с платежом на всю зарплату невесты полностью. Ну а что, свадьба ведь один раз в жизни, а с кредитом разберемся, да и родители помогут, так решили молодые не с кем не посоветовавшись, взрослые ведь уже самостоятельные.
Взято с интернетаСвадьба отгремела, фотографии остались, а на подаренные деньги они слетали на Мальдивы. Возвращаются домой, благо квартиру родители с обоих сторон сложились и подарили, и начинают жить-поживать семейной самостоятельной жизнью.
Проходит некоторое время и девушка, а точнее жена, теряет работу (на декретной ставке была и вышла основная сотрудница), ну а муж продвинулся по карьерной лестнице и уже не просто специалист, а главный специалист. И пока супруга в поисках работы, кредит платят вовремя. А супруга все не торопится на работу выходит - не её это, а затем обрадовала родных, что скоро будет прибавление. Начались подготовки, траты возросли, будущая мама не хотела обычную коляску и кроватку, все должно быть самое лучшее, ведь младенцу важно понимать, что он в кроватке не за 5-15 тысяч, а за все 50. И взяли ещё один кредит, а потом ещё кредитную карту.
А что случилось дальше?
- денег стало меньше, ведь работает только супруг;
- расходов стало больше, ведь в семье скоро будет прибавление;
- был один кредит на свадьбу, а теперь их два, да и кредитная карта;
- родители, почему-то не разделяют мнение молодых и отказываются оплачивать кредиты, и почему-то у родителей своя жизнь есть и свои желания, на которые тоже нужны деньги.
- появились проблемы с выплатой кредитов, нет, просрочек ещё не было, но приходилось перезанимать у друзей на пару дней до зарплаты, чтобы вносить вовремя платежи.
- денег стало катастрофически не хватать.
Мы не будем сейчас рассуждать с точки зрения, а о чем же думали молодые, а мы подумаем, что можно сделать теперь.
На этапе когда нет просроченных платежей и кредитная история не испорчена, можно подать заявку на рефинансирование - это новый кредит с целью закрытия текущих, большинство банков требуют справку о закрытии предыдущих обязательств.
А так как мы знаем, что супругам не хватает средств на платежи, то рефинансирование лучше сделать с увеличением срока. Да, переплата по итогу будет выше, но платеж станет меньше сейчас, а при появлении свободных средств их можно отправлять в досрочное погашение. Рефинансирование не сказывается отрицательно на кредитной истории и при необходимости его можно повторять. Главное определиться какая цель, если уменьшить платеж, то увеличиваем срок, а если уменьшить переплату, то уменьшаем срок. И всегда сравниваем ставку, чем меньше ставка, тем выгоднее. Но возвращаемся к нашей вымышленной истории: им важно, чтобы одобрили на больший срок, чтобы уменьшить платеж, а ставку потом уменьшат.
Если ситуация связана с непредвиденным событием: сокращение на работе, болезнь, инвалидность - нужно написать обращение в банк, при наличии страхования, выплата будет произведена из него, а если нет, то банк может предложить варианты в индивидуальном порядке.
Но в придуманной нами ситуации не произошли ЧП, а пара попала в сложную ситуация из-за своих действий. Но наслушавшись друзей и знакомых, они решили, что не будут рефинансироваться, а будут дальше самостоятельно выкарабкиваться. И пошли просрочки.
Взято с интернетаКредит - это не синяк, он сам не рассосется. Если появились просрочки, то стоит бежать в банк за реструктуризацией.
Реструктуризация - это изменение условий действующего кредита, которое направлено на снижение кредитной нагрузки. Банк может предложить разные варианты: кредитные каникулы, отсрочки платежа, уменьшение платежа. Но для одобрения реструктуризации нужны основания: рождение ребенка, временное изменение дохода, потеря трудоспособности, иные жизненные причины, по которым стало тяжело платить. Но все должно быть подтверждено документально.
Реструктуризация - это временная мера по снижению нагрузки, которая ещё и негативно влияет на кредитную историю.Обратите внимание: Кредитные каникулы или реструктуризация? Что лучше?.
Но она помогает пересмотреть все под другим углом, найти выходы и избежать банкротства.
Но муж с женой решили почитать интернет и ох уж сколько советов наслушались о том, что рефинансирование и реструктуризация - это обман, что можно жить с долгами без проблем и вообще нужно объявить банкротство и списать долги как страшный сон.
Рекламы прочитали много, все жаждали им помочь, но почему-то никто не предупредил о том, что в банкротстве бывает два сценария: реструктуризация или реализация имущества.
Реструктуризация при банкротстве применяется в том случае, если у клиента хороший официальный доход и его достаточно для возвращения к прежнему графику платежей за 3 года. Заёмщику запретят совершать сделки на сумму более 50 тыс. без согласия с финансовым управляющим. Кредиторы получат информацию о наличии ценного имущества и сделках с ним за последние года. И в течении 5 лет после завершения процедуры заёмщик обязан оповещать нового кредитора о прохождении процедуры.
Реализация - финансовый управляющий составляет план по выходу из задолженности. При наличии ценного имущества - его продают, а вырученные средства отдают кредиторам. Заёмщик не вправе сам решать никакие финансовые вопросы: открывать/закрывать карты, пользоваться картами, снимать деньги. Все делает финансовый управляющий. До момента завершения реализации имущества все карты, логины/пароли от личных кабинетов банков и электронных кошельков передаются финансовому управляющему, а сам процесс может занять очень длительное время, бывают случаи, что банкротство занимает и 2-3 года. Могут быть оспорены сделки с имуществом за последние 3 года.
Да и по завершению процедуры ждут сюрпризы, например: при подачи заявки на кредит/рассрочку нужно оповещать будущего кредитора о статусе "банкрот", 3 года нельзя быть директором, 10 лет нельзя занимать управленческую должность в кредитных организациях, да и много других организаций сразу закроют замки на своих дверях.
Чем закончилась выдуманная история?
А давайте негативно: они по совету друзей не сделали рефинансирование; начитавшись в интернете советов, не договорились с банком о реструктуризации; подали на банкротство, особо не афишировали это на работе мужа. А так как парень был перспективный работяга, через некоторое время ему предложили стать руководителем отдела. Но он не стал, не прошел проверку службы безопасности, ведь как будет отвечать за весь отдел сотрудник, который не смог разобраться мирно со своими кредитами? (Банкротство ведь через суд проходит)
Делаем выводы из придуманной истории:
- оценивайте свои силы при взятии кредита;
- никогда не будьте уверены, что в случае чп появятся добровольцы, которые будут гасить за вас платежи. Родители, родственники, друзья - они могут помочь, но не обязаны.
- при появлении первых сигналов о трудности с платежами - рефинансируйтесь. Это самый безболезненный вариант.
- да, банально, но ищите ещё варианты заработка.
- банкротство - это самый крайний шаг, он может испортить жизнь в моменте и потом. Взвешивайте все "за" и "против". Если, например, пенсионер без работы с единственным жильем - ему не навредит процедура, а если молодой человек, только начинающий трудовую карьеру проведет такую процедуру, то он автоматически себе закроет много дверей на десяток лет.
История была выдумана, но, к сожалению, многие могут увидеть в ней знакомых, соседей, коллег.
Поддержите начинающий канал: подписывайтесь и ставьте лайк.
Также читайте предыдущие статьи
6 способов накопить
Когда, как и зачем покупать доллары?
Забытая ипотека
Мне карту мою отдайте, а не вот эти ваши бумажки
Дресс-код не для всех
Белая рубашка. Четыре стадии принятия
Запрещенные в банке фразы
А всему виной почти одна копейка
Шарм "пустого" офиса
Необычный, но уже привычный клиент
Банкомат "съел" карту. Что делать?
Кредитная карта - что это? Идеально продуманное зло или запасной кошелек?
Страховка кредита: добро или зло?
#банк #финансы #кредит #рефинансирование
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Рефинансирование, реструктуризация, банкротство - история одной семьи.
{module Метрика}