Рассмотрим типичную, но поучительную ситуацию. Молодая пара, оба с официальной работой, решает устроить роскошную свадьбу. Не посоветовавшись ни с кем, они берут крупный кредит на пять лет, ежемесячный платеж по которому полностью «съедает» зарплату невесты. Логика проста: свадьба бывает раз в жизни, с долгами как-нибудь справимся, да и родители помогут. Взрослые же люди, сами все решают.
Взято с интернета
Праздник удался на славу, на подаренные деньги молодожены съездили на Мальдивы. Жить они начали в квартире, которую им подарили родители. Казалось бы, идиллия. Однако вскоре жена, работавшая на декретной ставке, потеряла работу после выхода основной сотрудницы. Муж тем временем получил повышение. Пока супруга искала новое место, кредит платили исправно. Но вскоре она сообщила радостную новость о беременности.
Новые траты и растущие долги
Подготовка к рождению ребенка обернулась серьезными расходами. Будущая мама хотела для малыша только самое лучшее: коляску и кроватку не за стандартные 5-15 тысяч, а за 50. На эти покупки взяли еще один кредит, а затем оформили и кредитную карту для повседневных нужд.
К чему это привело?
Финансовая ситуация резко ухудшилась:
- Доход семьи сократился, так как работал теперь только муж.
- Расходы, наоборот, выросли в ожидании ребенка.
- Вместо одного свадебного кредита появилось два новых долга и кредитная карта.
- Родители, у которых тоже есть свои планы и потребности, отказались оплачивать обязательства молодой семьи.
- Начались проблемы с выплатами: чтобы вносить платежи вовремя, приходилось занимать у друзей «до зарплаты».
- Денег стало катастрофически не хватать.
Оставим в стороне вопрос, о чем думали супруги. Давайте разберем, какие у них были варианты выхода из сложившейся ситуации.
Первый спасательный круг: рефинансирование
Пока просрочек нет и кредитная история чиста, оптимальным решением является рефинансирование. Это оформление нового кредита на более выгодных условиях для погашения старых. Поскольку нашей паре нужно снизить финансовую нагрузку, рефинансирование логично делать с увеличением срока кредита. Это уменьшит ежемесячный платеж здесь и сейчас. Да, общая переплата вырастет, но при появлении свободных средств можно будет гасить кредит досрочно. Рефинансирование — безопасный для кредитной истории инструмент, который можно применять неоднократно. Главное — четко определить цель: уменьшение платежа (увеличиваем срок) или уменьшение переплаты (сокращаем срок). Ключевой параметр — процентная ставка: чем она ниже, тем выгоднее сделка.
Отдельно стоит сказать о форс-мажорах: потере работы, болезни, инвалидности. В таких случаях нужно сразу обращаться в банк. Если была оформлена страховка, она покроет выплаты. Если нет — банк может рассмотреть индивидуальные варианты помощи. Однако в нашей истории кризис наступил не из-за непредвиденных обстоятельств, а из-за цепочки необдуманных решений.
Упущенный шанс и нарастание проблем
Послушав «полезные» советы друзей, пара решила не заниматься рефинансированием, а «выкручиваться» самим. Вскоре появились первые просрочки по платежам.
Взято с интернета
Кредит, в отличие от синяка, сам не рассосется. При появлении просрочек нужно срочно идти в банк договариваться о реструктуризации.
Второй вариант: реструктуризация долга
Реструктуризация — это изменение условий текущего кредитного договора для снижения нагрузки на заемщика. Банк может предложить кредитные каникулы, отсрочку платежа или уменьшение его размера. Для одобрения нужны веские основания (рождение ребенка, снижение дохода, болезнь), подтвержденные документами. Важно понимать, что реструктуризация — это временная мера, и она негативно отражается на кредитной истории. Однако она позволяет перегруппироваться, найти новые решения и избежать крайних мер.
Обратите внимание: Кредитные каникулы или реструктуризация? Что лучше?.
Но наша пара, начитавшись в интернете, решила, что и рефинансирование, и реструктуризация — это обман. Они поверили в миф, что можно жить с долгами без проблем, и задумались о банкротстве как о волшебной палочке, которая списывает все долги.
Крайняя мера: банкротство физического лица
Реклама часто умалчивает, что банкротство — это сложная судебная процедура с двумя возможными сценариями:
- Реструктуризация долгов. Применяется, если у человека есть стабильный официальный доход, достаточный для выплат по новому графику в течение трех лет. Заемщику запретят совершать крупные сделки без согласия финансового управляющего, кредиторы получат информацию о его имуществе и сделках за последние годы. В течение пяти лет после процедуры придется сообщать новым кредиторам о своем банкротстве.
- Реализация имущества. Если доходов недостаточно, финансовый управляющий составит план продажи имущества должника для расчета с кредиторами. Заемщик теряет контроль над своими финансами: все карты, электронные кошельки и доступы к банковским счетам передаются управляющему. Процедура может затянуться на 2-3 года, а сделки с имуществом за последние три года могут быть оспорены.
Последствия банкротства серьезны и долгосрочны. После завершения процедуры в течение 3 лет нельзя быть директором компании, 10 лет — занимать руководящие должности в финансовом секторе. При любом обращении за кредитом или рассрочкой нужно будет сообщать о своем статусе банкрота, что автоматически закрывает многие возможности.
Печальный финал вымышленной истории
В нашем сценарии пара, следуя сомнительным советам, не стала рефинансироваться, не договорилась с банком о реструктуризации и подала на банкротство. Муж скрыл это на работе. Когда ему, как перспективному сотруднику, предложили возглавить отдел, он вынужден был отказаться. Служба безопасности компании раскрыла факт банкротства, и руководство резонно усомнилось: сможет ли человек, не сумевший договориться с банками о своих долгах, эффективно управлять коллективом и нести ответственность за отдел?
Выводы и рекомендации
Из этой истории можно извлечь важные уроки:
- Трезво оценивайте свои финансовые возможности перед взятием кредита.
- Не рассчитывайте, что в трудную минуту за вас заплатят родственники или друзья. Они могут помочь, но не обязаны это делать.
- При первых признаках затруднений с выплатами рассматривайте рефинансирование. Это самый мягкий и безболезненный способ снизить нагрузку.
- Ищите дополнительные источники дохода, если основных средств не хватает.
- Банкротство — крайняя мера с тяжелыми долгосрочными последствиями. Для молодого специалиста оно может на годы закрыть карьерные возможности. Взвешивайте все «за» и «против». Эта процедура может быть выходом для пенсионера без работы и с единственным жильем, но станет якорем для начинающего карьеру человека.
История выдумана, но, к сожалению, подобные ситуации встречаются в жизни сплошь и рядом. Будьте финансово грамотны и ответственны.
Поддержите начинающий канал: подписывайтесь и ставьте лайк.Также читайте предыдущие статьи6 способов накопить
Когда, как и зачем покупать доллары?
Забытая ипотека
Мне карту мою отдайте, а не вот эти ваши бумажки
Дресс-код не для всех
Белая рубашка. Четыре стадии принятия
Запрещенные в банке фразы
А всему виной почти одна копейка
Шарм "пустого" офиса
Необычный, но уже привычный клиент
Банкомат "съел" карту. Что делать?
Кредитная карта - что это? Идеально продуманное зло или запасной кошелек?
Страховка кредита: добро или зло?
#банк #финансы #кредит #рефинансирование
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Рефинансирование, реструктуризация, банкротство - история одной семьи.
{module Метрика}